余额转移的0％介绍性利率是针对具有良好信用至优秀信用的消费者的信用卡特权。 虽然此优惠表面上看起来不错，但利用此优惠的人可能会发现自己因意外的利息费用而陷入困境。
问题在于，转移余额意味着拥有每月余额，而拥有每月余额（即使利率为0％的余额）也可能意味着失去信用卡的宽限期并为 新 购买支付意外的利息费用。 这是您需要了解的有关此问题以及如何避免此问题的信息。
余额转移改变宽限期
宽限期是您的信用卡帐单周期结束到您的信用卡帐单到期之间的时间，在此期间，您不必为购买的商品支付利息。 根据法律规定，至少必须为21天。 如果您的信用卡上没有余额，则只有宽限期。 许多消费者没有意识到的是，从促销余额转移中获得余额（而不仅仅是从购买中获得）可能意味着失去宽限期。
在没有宽限期的情况下，如果您在完成余额转帐后使用新信用卡购物，则从购物之日起就对这些购物收取利息费用。 发生这种情况时，如果您将余额转帐的利率设为0％，那么您节省下来的一些钱就会立即从您的口袋中掏出。
恢复宽限期并停止支付利息的唯一方法是还清全部余额转账以及所有新购买的商品。 如果您有足够的现金来完成此操作，那么您可能一开始就不会进行余额转帐。
重要要点
- 余额转帐可以帮助您偿还债务，但也可能会花费您的钱。宽限期可能会因余额转帐而发生变化。对于某些借款人来说，最好选择一张余额为0％的APR的卡进行余额转帐和购买。
余额转移数学
转帐可以省钱...
假设您的信用卡余额为$ 5, 000，实际年利率为20％。 按这个速度计算，每年要花掉您$ 1, 000美元。 然后，您将在一张新信用卡上获得0％余额转移优惠。 您可以将$ 5, 000的余额转移到新卡中，并且全年将无息还清。 您只需支付3％的手续费即可转移余额，即$ 150。 （平衡转账费用通常为转账金额的3％至5％。）
即使收取了费用，只要您每月将415美元存入5, 000美元的余额中，这样您就可以提前一年不付利息，这样在促销期结束前就可以全额支付。 （有关更多数学信息，请参阅“余额转账值得吗？”）
…除非您在该卡上购买其他物品。
假设您在例行的购物旅行中需要花费150美元以上的卫生纸，纸巾和其他家用必需品，然后将其记入新卡，即余额转移到的卡。
您假设，如果您在三周之内到期还清了$ 150，那么您就不会欠任何购买的利息-毕竟，您就做到了。 而且您知道自己会收到这笔钱，因为自从您积累了$ 5, 000的余额以来，您的财务状况已有所改善。 那时你失业了； 您现在有了工作，并且没有承担新的债务，只是清理了过去。 为了方便起见，您只是将购买的商品从信用卡中扣除。
但是，当您的信用卡对帐单到达时，您会发现您支付$ 150的费用时，会收取15％的APR（即新卡的购买利率）。 这是一个很小的数目，但是如果您已向您的孩子收取了该学期的大学学费怎么办？ 另外，有一个原则：如果您要向信用卡公司支付利息或费用，则需要在知情的情况下这样做，而不是因为该公司措手不及。
情况变得更糟。 在您看来，余额转移所欠的金额与购买所欠的金额是分开的。 只需发送150美元的付款加上1.25美元左右的利息，您就会回到宽限期，一切都很好，您认为。 但这取决于您的信用卡如何应用付款。
这些规则在细则中有详细说明。 如果您的信用卡公司首先将付款方式应用于最低利息余额，那么您的$ 151.25将会转到您的余额转移金额中，而您的$ 150购买金额将保持该金额的15％，直到您还清全部余额转移，您累积的所有利息。
欺骗性营销
消费者金融保护局（CFPB）表示，许多发卡机构并未在促销优惠中明确说明这些条款，并计划开始严厉打击发卡机构。 它称发卡机构没有明确披露宽限期的损失是“欺骗性的”和“潜在的滥用性”。
CFPB指出，信用卡发行人必须告知消费者宽限期在营销材料，申请材料，帐户对帐单中以及余额转移或现金预支支票中如何工作。 它说，某些发行人并非以消费者容易理解的方式这样做。 实际上，精美印刷甚至可能没有使用“宽限期”一词。它可能会说诸如“避免购买时产生兴趣”之类的东西。
另外，请记住，许多余额转移优惠并不能保证您会在介绍期内的最大月份内收到0％的余额转移。 您的信用评分决定了您实际获得的收益。 除非您有良好的信誉，否则您可能会以低利息余额转帐方式完成，而所需的时间只是您期望的一小部分。
解码宽限期条款
这是来自Discover的真实示例 这表示如果您利用余额转帐优惠，您将在没有宽限期的情况下为新购买支付利息：
“如果您每月全额支付全部余额，则可以避免购买新商品产生利息。 这意味着，除非您的促销年利率为0％，否则如果您在第一笔付款到期日之前未按全额支付根据此优惠转移的余额，则将为新购买支付利息。”
花旗这样说：
“如果您转移余额，则除非您的购买的年利率为0％，否则您将用信用卡购买的产品收取利息，或者您在付款到期日之前每月全额支付全部余额（包括任何转移的余额）。 ”
富国银行（Wells Fargo）更为清晰-至少使用了“宽限期”一词：
“如果您转移欠其他债权人的金额并在此信用卡帐户上保持余额，则只要该帐户上仍有余额，您将没有资格获得新购买的未来宽限期。”
请记住CFPB的警告，即消费者可能无法在精美印刷物中找到他们需要的信息。 有时这些声明甚至不在信用卡本身中提供，而是在信用卡发行人网站上的其他地方，例如在帮助，常见问题解答或客户服务区域中。
避免余额转移陷阱
如果您不清楚余额转移后的购买宽限期条款，则可以使用以下三种选择：
1.传递报价并寻找条款更明确的报价。
2.接受0％余额转帐优惠，但是在您完全付清余额转帐之前，请勿将卡用于任何购买。
3.选择一种信用卡，该信用卡在余额转帐 和 新购买时都提供相同月份数的0％促销年利率。
底线
除非您确切了解余额转账在那里的工作方式以及它们如何影响新购买，否则不要以使用其余额转账促销为目的签署任何新的信用卡。 有关该主题的更多信息，请参阅“余额转移的利弊”。
