您是否以为当您停止租房并开始拥有房屋时，您终于可以完成存款了吗？ 再想一想。 当您购买首付少于20％的房屋时，您的贷方可能会要求您在房主保险，私人抵押贷款保险，任何必需的附加保险（如洪水保险）和财产税中存入保证金。
怎么运行的
扣押账户（也称为托管账户，取决于您的居住地）只是抵押公司开立的一个账户，用于收取您保住房屋所需的保险和税款，但从技术上讲，这不是抵押的一部分。 贷方将每种类型的保险的年度成本划分为每月金额，并将其添加到抵押贷款中。
所需抵押抵押
由于低首付的借款人被认为是较高的风险（较小的首付等于减少了在房地产中的个人权益；此外，他们通常也拥有较少的收入），因此贷方希望获得某种程度的保证，以确保国家不会取消抵押赎回权因为不缴纳财产税，并且如果财产遭到损坏，借款人将没有房主保险。 扣押账户可确保在发生违约的情况下，唯一成为房屋所有人的人将是贷方。
可选抵押抵押
即使不需要抵押帐户，也可以在贷款签字时选择一个抵押帐户。 但这是个好主意吗？
不利的一面是，它锁定了本来可以在其他地方更好地使用的资金。 并非所有州都要求放款人对扣留账户中持有的资金支付利息，而那些放款人可能无法通过个人投资来赚钱。 毫不奇怪，一些消费者宁愿将钱留在高利息储蓄账户或其他投资中。
此外，如果抵押贷款公司在到期时不支付账单（如物业税和房主保险），房主仍将处于困境。 因此，房主应了解这些付款的到期日，并仔细监控其扣押账户。
另一方面：尽管扣押账户的目的是保护贷方，但对借款人也有好处。 通过全年逐步支付高额住房费用，借款人避免了每年一次或两次支付大笔账单的巨大冲击，并确保了在需要时可以支付这些账单的钱。
监控您的扣留账户
您的每月抵押贷款对帐单可能会显示您的扣留帐户中的余额，使您可以轻松地随时关注它。 联邦法规还通过要求贷方每年检查借方的抵押帐户以确保收集到正确的金额来帮助借方。 如果收款太少，贷方将开始要求您更多； 如果帐户中积累了太多资金，则根据法律规定，多余的资金必须退还给借款人。
其他注意事项
固定利率借款人认为其每月还款的现金金额仍可能会发生变化-这是扣押账户最大的问题之一。 由于房主的保险费和财产税可能会有所不同，因此每月的付款额可能会发生波动，从而在没有任何警告的情况下影响每月的现金流量。
所需的扣押账户还减少了借款人可以放入应急基金的金额。 贷方在您的抵押帐户中保留一些额外的资金，以确保在您停止按月还款时继续支付保险和税款所需的额外缓冲。 当您获得贷款时，将收集此缓冲垫。 因此，与扣押账户相关的启动成本可以增加现金购买者首先购买房屋所需的金额。
不过，买家并不需要永远维持扣留帐户。 一旦获得足够的住所权益（通常为20％），通常可以说服贷方放弃抵押帐户。
底线
对于许多房主而言，抵押抵押是必不可少的。 没有它们，放贷人可能不愿意将抵押贷款提供给只能负担低首付的借款人。 处理扣押账户的最好方法是了解它们的工作原理，仔细监控它们，并在可能的情况下将其清除。
