什么是非法贷款？
非法贷款是指不遵守或违反现行贷款法的任何规定的贷款。 非法贷款的例子包括利率过高或超过贷方允许提供的法定规模限制的贷款或信贷帐户。
非法贷款也可能是某种形式的信贷或伪装其真实成本或未能披露有关债务或有关贷方信息的条款。 这种贷款违反了《借贷真相法》（TILA）。
非法贷款如何运作
“非法贷款”一词很宽泛，因为许多不同的法律和法规都可以适用于借款和借款人。 不过，从根本上说，非法贷款违反了地域，行业或政府机构的法律。
例如，由教育部管理的联邦直接贷款计划向大专学生提供政府支持的贷款。 它根据学生所在大学所确定的教育费用，设定了每年可以借多少贷款的限制。 如果一个机构试图伪造这个数字以使学生获得更多的钱，那笔贷款将是非法的。 政府还设定贷款的利率和还款开始之前的宽限期。 如果贷方或贷款服务商试图更改这些条款（或要求学生填写免费的联邦学生援助申请（FAFSA）），这也将构成非法贷款。
非法贷款与掠夺性贷款不同，掠夺性贷款虽然具有剥削性，但可能并非非法。
非法贷款与贷款真相法
《贷款真相法》适用于大多数类型的信贷，无论是封闭式信贷（例如汽车贷款或抵押）还是开放式信贷（例如信用卡）。 该法规范了公司可以宣传和说出其贷款或服务收益的内容。
该法案要求贷方披露贷款成本，以使消费者能够进行比较购物。 该法还规定了三天的期限，在此期间，消费者可以撤销贷款协议而不会造成经济损失。 该规定旨在保护消费者免受不正当的借贷策略。
该法案没有规定谁可以接受或拒绝信用（种族，性别，信仰等的一般歧视标准除外）。 它也没有规范贷方可能收取的利率。
非法贷款和高利贷法律
利率属于当地高利贷法律的规定和定义。 高利贷法律规定了位于某个地区的贷方可以从贷款中收取的利息金额。 在美国，每个州都设置自己的高利贷法律和高利率。 因此，如果贷款或信贷额度的利率超过州法律规定的数额，则被视为非法。
现行法律旨在保护消费者。 但是，适用的法律是成立贷款人所在州的法律，而不是借款人居住的州的法律。
非法贷款与掠夺性贷款
非法贷款通常被视为掠夺性贷款的省份，掠夺性贷款是一种对借款人施加不公平或滥用贷款条款的行为，或者说服借款人通过欺骗，强制或其他不道德的方式接受不公平条款或无根据的债务。 但是，有趣的是，掠夺性贷款从技术上讲可能不是非法贷款。
例如：发薪日贷款，一种短期个人贷款，收取的金额可以等于借入金额的300％至500％。 发薪日贷款通常被信用差，储蓄少的人使用，可以利用那些无法以其他方式支付紧急账单的人的优势来掠夺。 但是，除非贷款人所在的州或市政府明确将贷款利息或贷款费用的上限设定为低于此类金额，否则发薪日贷款实际上并不是非法的。
非法贷款的真实案例
2016年5月，北卡罗莱纳州高等法院禁止在线汽车所有权贷款人在该州运营。 北卡罗莱纳州总检察长已向该贷方提起诉讼，该贷方以几种名义开展业务，涉嫌非法贷款。 它的贷款在许多方面被定为非法：利率在161％至575％之间（北卡罗来纳州对该类债务的上限为30％）； 最终的气球付款额大于贷款本金； 付款延误或遗漏后扣押抵押汽车； 这些条款或细则通常被隐瞒或借款人不清楚。 此外，借款人从未收到书面贷款协议。
