什么是无抵押贷款？
无抵押贷款是仅由借款人的信誉而不是由任何抵押品发行和支持的贷款。 无抵押贷款（有时称为签字贷款或个人贷款）无需使用财产或其他资产作为抵押即可获得批准。 因此，此类贷款的条款（包括批准和接受）通常取决于借款人的信用评分。 通常，借款人必须具有较高的信用评分才能获得某些无抵押贷款的批准。 信用评分是借款人偿还债务能力的数字表示，并基于他们的信用记录反映了消费者的信用度。
无抵押贷款
无抵押贷款如何运作
无抵押贷款与有抵押贷款相反，在无抵押贷款中，借款人抵押某种资产作为贷款的抵押品。 抵押资产增加了贷方提供贷款的“担保”。 有抵押贷款的例子包括抵押或汽车贷款。 另一方面，无抵押贷款对贷方而言风险更大，因此，通常附带更高的利率。 无抵押贷款还需要比有抵押贷款更高的信用评分。 在某些情况下，贷方将允许信用额度不高的贷款申请人提供共同签名人，如果借款人违约，他们可以承担法律义务以偿还债务。 当借款人未能偿还贷款或债务的利息和本金时，就会发生违约。
重要要点
- 无抵押贷款是仅由借款人的信誉而不是任何类型的抵押支持的贷款，无抵押贷款有时被称为个人贷款或签名贷款，因为它们不使用财产或其他资产作为抵押。对于贷方而言，抵押贷款要比抵押贷款高，从而导致更高的利率和更高的信用评分。
无抵押贷款的类型
无抵押贷款包括信用卡，学生贷款和个人贷款-所有这些都可以是循环贷款或定期贷款。
- 循环贷款是具有信用额度的贷款，可以使用，偿还和再次使用。 循环无抵押贷款的例子包括信用卡和个人信贷额度。相比之下，定期贷款是指借款人以等额分期偿还的贷款，直到贷款期末还清为止。 虽然这些类型的贷款通常与有抵押贷款相关联，但也有无抵押定期贷款，用于偿还信用卡的综合贷款或银行的签字贷款将被视为无抵押定期贷款。
有足够的数据表明无担保贷款市场正在增长，部分是由新的金融技术推动的。 在2018年12月的消费者信贷报告中，TransUnion预测美国的信用卡余额在2019年将增长4％，达到8400亿美元。 这些预测还包括个人贷款余额，到2019年底，个人贷款余额预计将增长20％，达到1, 563亿美元的历史新高。
在过去的十年中，通过在线和移动贷方进行的点对点贷款有所增加，与此同时，无抵押贷款也急剧增加。 TransUnion在另一份报告中发现，“ fintechs”或金融技术公司在2018年占无抵押个人贷款余额的38％，而2013年仅为5％。
由于无抵押贷款相对于贷方风险更高，因此它们通常比有抵押贷款具有更高的利率和更高的信用评分。
无抵押贷款与发薪日贷款
替代的贷方，例如发薪日贷方或提供商户现金垫款的公司，在传统意义上不提供有抵押贷款。 他们的贷款没有抵押和汽车贷款那样的有形抵押。 但是，这些贷方采取其他措施来确保还款。
尤其是，发薪日贷款人要求借款人给他们一张过期的支票，或者同意自动从支票帐户中取款以偿还贷款。 许多在线商家现金预借贷方要求借款人通过诸如PayPal之类的付款处理服务支付一定比例的在线销售。 这些贷款即使已部分抵押，也被视为无抵押。
无抵押贷款的特殊注意事项
如果借款人拖欠抵押贷款，则贷方可以收回抵押品以弥补损失。 相反，如果借款人违约无抵押贷款，则贷方不能要求任何财产。 但是，贷方可以采取其他措施，例如委托收债公司代收债款或将借款人告上法庭。 如果法院裁定贷方有利，则可以扣押借款人的工资。 同样，留置权可以放在借款人的房屋上，或者可以命令借款人偿还债务。
