您是否想拥有自己的房屋，但又不想浪费您的全部积蓄来实现这一目标？ 您可能要考虑多合一抵押。 该产品使您可以将抵押和储蓄结合起来。 让我们看一下它是如何工作的。
重要要点
- 多合一抵押可以将抵押和储蓄结合起来。 他们需要将支票账户，房屋净值贷款和抵押贷款结合在一起。 多合一抵押的好处包括-无缝地使用额外的现金流来偿还抵押，以及增加了超出典型房屋抵押贷款的流动性。 多合一抵押所支付的额外本金可以随时撤销和取回。 多合一抵押通常收取50至100美元的年费，并且是30年可调整利率抵押。
什么是多按揭？
美国国税局不允许像英国和澳大利亚那样将已付的应税利息和收取的利息相互抵消； 每个都必须单独报告。 因此，从技术上讲，在美国无法使用此名称来称呼“抵消”贷款。 为了使这些贷款符合IRS准则，它们必须将支票帐户，房屋净值贷款和抵押贷款合并为一个帐户。 一个账户不能像英国那样真正抵消另一个账户。 单一帐户提供了普通银行帐户的所有功能，例如ATM和借记卡，自动账单支付和支票簿。 但是，它允许房主不得不用剩余的每一美元来偿还抵押贷款，直到抵押被使用为止。
这项独特的功能可通过多种方式使房主受益。 首先，由于房主的银行帐户直接建立在抵押贷款中，因此房主将获得更高的存款回报率。 那是因为这笔钱被用来减少对贷款的评估利息，这几乎总是比传统的活期存款账户所能提供的利率高得多。
其次，这种类型的帐户仍以传统抵押贷款甚至房屋净值信贷额度无法提供的方式提供即时流动性。 尽管某些房屋净值信贷额度确实可以通过支票簿甚至借记卡提供访问权限，但它们不具有此混合产品的灵活性。 如果房主没有现金在给定的月份内偿还贷款，则不需要最低还款额，因为最低欠款额只是从可用的信贷额度中预付的。
最后，多合一贷款是完全可逆的； 额外的已付本金可以随时提取，从而解决了试图加速传统的“单向”抵押贷款甚至海外可用的抵销贷款所固有的主要问题。
大多数多合一抵押要求FICO得分在700左右或更高，这只会使拥有稳定正现金流的借款人受益。
多合一抵押的例子
丹需要以6％的利率抵押40万美元。 他的每月净收入为7, 000美元。 如果他提供常规的30年固定贷款，则他的每月还款额为$ 2, 398。 除去所有费用，例如日常生活，抵押等，他每个月可以节省$ 1, 000。 但是，如果他使用多合一或“抵销”抵押，则他每月节省的$ 1, 000也将用于减少按揭余额，以计算利息。
假设加速贷款的利率保持在6％不变，Dan可能会在不到15年的时间内还清贷款，并且每月仍然可以节省1000美元。 它实际上不会进入抵押贷款。 放款人只会在还清贷款时借用它以减少本金余额。 也许最重要的是，这种抵押可以激励借款人减少支出，因为他们可以看到自己的资金被用来偿还贷款。
多合一抵押费用及利率
大多数抵销和多合一抵押贷款人除收取其他标准贷款费用外，还收取50至100美元的年费，加速抵押贷款通常适用更高的利率。 大多数加速贷款是与LIBOR指数挂钩的30年期可变利率工具。 除非借款人选择预先支付额外的积分，否则此类贷款的可调整利率可能比传统贷款高1％。 但是，问题的核心是更重要的问题：利率和费用或在贷款期限内支付的利息总额？
显然，这里要考虑的关键问题是贷款的寿命。 如果贷款比低利率贷款早几年还清，那么较高的利率可能是值得的。 请记住，加速贷款的还款时间不是固定的。 因此，进行此比较时必须考虑借款人的预计剩余现金流量。
多合一抵押适用性
这种贷款的主要警告之一是，大多数提供加速抵押贷款的贷方要求借款人的FICO分数至少为680至700，才能符合资格。 这是因为此类抵押只会使拥有恒定正现金流量的借款人受益，并有可用的剩余资金定期减少贷款本金。
底线
尽管此类贷款的收益是巨大的，但与其他任何贷款产品一样，适用性仍然是关键问题。 财务上没有纪律的借款人可能想避免选择其中一种贷款。 通过帐户的权益额度方面拥有过多的可用信贷可能会触发某些人的支出狂潮，这将增加债务的本金。
减少抵押贷款相关债务的另一种方法是以低利率获得抵押贷款。 重要的是要货比三家，因为不同的贷方可能对同一类型的抵押贷款提供不同的利率，从长远来看，以较低的利率获得抵押贷款可以节省数千美元。
