目录
- 凳子的新腿
- 社会保障状况
- 退休个人储蓄仍然很低
- 底线
“三足凳子”是一个古老的说法，许多理财规划师曾经用来描述退休收入的三种最常见来源：社会保障，员工养老金和个人储蓄。 预计这三人将为高年级学生提供坚实的财务基础。 预计这三者中没有一个能够独自支持大多数退休人员。
但是时代已经变了，三脚凳也变了。
关键要点
- “三足凳子”是退休收入的三种常见来源的旧称：社会保障，养老金和个人储蓄。凳子的一腿即养老金已被用于投资的固定缴款计划所替代。粪便的另一条腿-社会保障局（Social Security）看起来摇摇欲坠，并预测该系统可能在2035年破产。
凳子的新腿
对于私营部门的年轻工人，退休金部分已被大部分取代。 工人不再拥有由公司和雇员共同出资的养老金（也称为“设定受益计划”），而现在有了401（k）和其他固定缴款计划，也称为退休储蓄账户。
最初，401（k）s和其他退休储蓄计划从未打算用作养老金。 他们将成为补充储蓄账户，从而增加了粪便的第三腿。 但是，自1990年代以来，用这些税收优惠计划代替了有保证的企业养老金，雇主一直在系统地节省金钱和财务责任。 有些公司会按比例分配员工的供款，但很多公司甚至不提供这种程度的帮助。
传统的养老金，正式称为定额福利计划，可保证退休时每月收入一定，并将投资和寿命风险置于计划提供者身上。 设定缴款计划（例如401（k））将投资和寿命风险置于单个雇员身上，要求他们选择没有保证的最低或最高收益的自己的退休投资。
社会保障状况
关于社会保障，联邦养老金和幸存者保险以及联邦残疾保险信托基金董事会2019年年度报告警告说，以目前的产出率计算，社会保障信托基金可能在二十年之内枯竭： “在受托人的中间假设下，OASDI的成本预计将从2020年开始超过总收入，假设的联合信托基金准备金的美元水平将下降，直到2035年储备金耗尽为止。”
当然，重点在于假设。 该预测没有考虑到系统的变化，例如已经实施的更高的退休年龄，而且美国政府不太可能在不介入的情况下让经济崩溃发生。这些预测也没有考虑到利息的上升价格，收入增加或其他几个因素。 然而，这是一个仍然引起关注的日期。 美国的工人可以上网查看其社会保障帐户，以了解他们在提早退休，全额退休和70岁时可获得多少福利。
20％
财务顾问建议您定期在退休储蓄帐户中投资的薪水百分比。
退休个人储蓄仍然很低
那剩下我们的第三条腿，个人储蓄。 在过去的十年中，美国工人的储蓄率一直非常低，因为经济衰退和工资停滞不前，使人们很难把钱放在一边。 然而，随着粪便的其余部分看起来不稳，个人将需要开始储蓄其大部分收入，并继续利用IRA和年金等税收优惠的退休计划来建立自己的退休金。
财务顾问建议将您年度收入的至少五分之一用于退休。 开始的时间越早，您就可以更好地利用复合投资收益。 至少，顾问建议您为您的401（k）捐款，如果您的雇主提供了足够的雇主，则可以最大限度地增加雇主的匹配。
底线
随着养老金被退休储蓄账户所取代，我们几乎陷入了两腿的困境-实际上您无法安全地依靠这些东西。 政府对美国人退休储蓄问题的可能解决方案进行了辩论，包括混合养老金计划，为工作中没有退休金的人制定国家或州级退休储蓄计划，甚至开放联邦节俭储蓄计划（a固定供款计划，目前适用于所有美国人的政府雇员和身穿制服的人员。 它还正在权衡各种选择以支持社会保障，并确保其不会用完资金。
同时，将税收优惠的退休计划视为粪便的第二回合，并利用其他储蓄（包括房地产等投资）建立第三回合可能会有所帮助。 也许我们只需要一个新的隐喻。
