如果您曾经与人寿保险代理商进行过交谈，那么很有可能会告诉您，采取更大的保单或投资年金是财务放心的关键。 可能是，但在您咬人之前，请注意，代理商会诱使您向您出售某些类型的保单，而不是其他类型的保单。
大多数销售保险的专业人士的薪水主要是佣金。 实际上，大多数代理商甚至都不是承运人的雇员。 他们通常是独立承包商，他们根据销售量获得报酬，并为某些类型的产品收取更高的佣金。
这并不一定意味着他们提供的建议不符合您的财务需求。 根据法律，代理商必须提供符合某些“适用性”标准的政策。 换句话说，消费者发现后来发现承保范围不适合其财务状况的消费者可以提出投诉。
明显的销售动机
尽管如此，代理商仍然有很大的动机去尽其所能地出售产品。 每当代理商或经纪人出售人寿保险单时，他们通常将获得第一年保费的一半以上。 根据政策的规模，这可能达数百甚至数千美元。 他们通常还会收到所谓的“续保”佣金，在您保有此保单的未来九年中，这些佣金可能高达保费的7.5％。 除此之外，一些政策还每年向代理商收取一小笔“持续”费用。
续约佣金
一些保险公司开始取消定期保单的续期佣金，这是人寿保险产品的最基本类型。 这就是销售代表可能会尝试推行整个人寿保险的原因之一，该政策将人寿保险与税收优惠的储蓄组成部分结合在一起。 终身寿险还可以持续更长的时间（即被保险人的整个寿命），并且往往涉及更多的美元金额，从而为代理商带来更大的发薪日。 购买此类政策之前的问题是，与其他选择（例如证券或年金）相比，这是否是为自己提供财务安全的更好方法。
“混合”政策
当客户不惜牺牲整个寿险计划的代价时，一些代理商可能会提出“混合”保单，本质上是将整个寿险和定期保险产品混合在一起的政策。 与出售传统的终身寿险相比，他们得到的佣金要少，但比购买定期计划的佣金要多。
通常，当客户直接从运营商或通过经纪人购买产品时，他们无需支付更多或更少的费用。 经纪公司将把其佣金与人寿保险代理人分摊，但报酬总额保持不变。 如果您重视经纪人的个人服务，则无需支付更多即可使用经纪人的服务。
年金：有利可图的业务
如今，随着越来越多的人寿保险公司出售各种金融产品，代理商在出售年金时通常会获得更多收益。 固定年金每年向所有者支付一定的金额，仍然是行业的生死攸关者。 但是许多销售代表提供的产品更加复杂，并且通常会支付更高的佣金。
例如，可变年金提供现金余额功能，其中支出部分取决于所有者选择的不同股票，债券和共同基金的表现。 这些政策可收取投资金额的7％至8％的佣金，在承运人和卖方之间大致平均分配。 同时，投资者得到的产品经常收取年费中账户余额的3％甚至3.5％-远高于大多数共同基金的费用比率-并收取高额提早罚款。
也许更有争议的是股本年金。 在这里，收益率是根据诸如标普500指数之类的基准票价随时间推移的表现情况得出的。 除了相对复杂之外，这些产品还慷慨地吸引了付费代理商。 卖方通常每卖出一笔佣金就超过5％。
这并不意味着大多数人寿保险代表都能赚取大量收入。 根据美国劳工统计局（Bureau of Labor Statistics）的数据，2012年保险代理人的平均工资为48, 150美元（平均工资为63, 400美元）。 建立客户群的头几年可能会特别具有挑战性，只有不到20％的新代理会持续四年以上。 专家仍然说，了解行业的支付模式可以帮助消费者理解为什么某些代理商可能偏向某些产品而不是其他产品。
底线
当您比较不同的产品时，请询问代理商或经纪人他们对每种产品收取多少佣金。 如果他们拒绝告诉您，您可能想找一个愿意的人。 而且，当然，在购买任何产品之前，请货比三家以获取报价。
