债务合并和债务清算都是改善个人债务负担的财务策略，但是它们的功能截然不同，并且用于解决不同的问题。 从根本上讲，债务清算对减少所欠债务总额很有用，而债务合并对减少所欠债权人总数很有帮助。 通过这两种策略，特别是债务合并，都有可能获得次级收益。
重要要点
- 债务合并和债务清算可以通过不同的方式和使用不同的策略来帮助您减少债务负担。债务清算有助于减少所欠债务总额，而债务合并有助于减少所欠的债权人总数。合并，将多笔贷款全部合并为一笔具有一个月利率的新合并贷款。通过债务清算，您或信贷顾问与您的债权人进行谈判，以便您可以一次付清比欠款低的金额总和结算。
债务合并
您通过合并贷款来合并债务，合并贷款是一种贷款，它将所有先前的债务合并并替换为一个利率的每月还款。 合并贷款是通过金融机构（通常是银行或信用合作社）提供的，您的所有债务都将支付给新的贷方。
对于某些人来说，简化，一致的每月还款所带来的心理收益足以保证债务合并策略。 在某些情况下，合并贷款可能会导致每月总付款额降低或债务平均利率降低。 不幸的是，这些节省可以通过延长还款期限来抵消，因此请务必考虑合并贷款的长期成本。
如何获得合并贷款
大多数合并贷款都以您的资产之一作为抵押，例如房屋，汽车，退休帐户或保险单。 仅在您愿意提供大量抵押品时才接受担保合并贷款。
每种策略都可能对您的信用评分产生持久影响，因此在进行债务合并或债务清算之前，请务必权衡利弊。
债务清算
债务清算策略并不像合并那样寻求用新贷款代替现有债务。 相反，债务清算是债权人与您（或信用顾问）之间的一系列谈判，因此您可以用比当前欠额少的钱来偿还，通常以一次性付款的方式支付。
债权人没有义务进入谈判或接受您的报价。 但是，如果债权人认为您的报价代表债权人收回至少一部分贷款的最佳机会，那么通常有可能比您目前的欠款少得多。 先进的收债技术和应收帐款流程可能很昂贵，而通过破产程序进行的斗争对大多数贷方来说都没有吸引力。
请与联邦贸易委员会（FTC）或国家消费者法律中心联系，以获取有关债务谈判和债务谈判人员的免费信息。
解决是一种谈判
经过一轮的交流，该过程通常不会完成； 实际上，延长债务清算过程是迫使债权人伸手的常见策略。
已解决的债务消失了—抹净了。 但是，对于无抵押债务（例如信用卡），您有冒险在结算完成后完全关闭帐户的风险，因为贷方将不希望继续向您提供信用。
