目录
- 匹配削减的影响
- 如何弥补损失
- 底线
雇主通常在困难时期限制或停止向401（k）退休计划作出相应的供款，以节省现金并有时避免裁员。 尽管这样的削减通常是暂时的，但它可能会使某些员工的退休目标偏离轨道。 它还可以为即将退休的个人制定艰难的决定，例如增加他们的供款，减少目标或延迟退休。 采取以下步骤可以减少挫折的打击。
重要要点
- 雇主有时会在困难时期暂时停止提供401（k）的对等供款。如果您的雇主削减了对等供款，则必须抵消差额，以免落后于退休储蓄。有可能通过增加来弥补损失贡献，对罗斯IRA的贡献或两者。
匹配供款削减的影响
美国国税局（IRS）认为401（k）计划是一种具有税收资格的递延补偿计划。 雇员选择让雇主在评估和收取税款之前向计划缴纳一定数量的工资。 由于缴费免征所得税，因此会降低给定年份的雇员应税收入。
匹配供款通常是雇主向其401（k）帐户供款的雇员工资的百分比。 雇主无需匹配工人对其401（k）所做的贡献。 匹配只是保留工具，它还可以激励员工为退休储蓄。
根据富达投资（Fidelity Investments）的数据，2019年第一季度末，公司平均匹配员工工资的4.7％，平均为1, 780美元。 例如，如果有一个拥有1000名雇员的雇主决定根据平均匹配度暂停其401（k）匹配度，则每年可以节省大约178万美元。
暂停雇主竞赛通常会降低工人的士气，并劝阻他们参加退休计划。 有些人减少自己的供款或只是完全停止供款，这可能对他们未来的退休储蓄产生很大影响。
2020年，对401（k）的最高供款为$ 19, 500，其中50岁以上的人群可获得额外的$ 6, 500追赶款（2019年为$ 19, 000和$ 6, 000）。
例如，如果年薪50, 000美元的年轻工人贡献其薪水（2, 500美元）的5％，而雇主停止为该雇员提供一年的相同收入，那位工人在25年后的退休储蓄将减少13, 569美元，假设年收益率为7％。
如何弥补匹配的贡献削减
如果雇主削减或取消了对等的供款，则员工可以采取以下两种措施来收回，以及避免的一种措施。
增加捐款
不要忘记增加缴费会降低应税收入。 无法负担立即增加供款的雇员，应查明其雇主是否自动升级。 这使工人可以以较小的增量（例如每年1％至2％）增加缴费。 员工在加薪时也应增加供款。
考虑罗斯IRA
可以为罗斯IRA和雇主赞助的退休计划（例如401（k））做出贡献。 收入限制可能会影响资格。
与罗斯401（k）一样，对罗斯IRA的供款不可减税，但在退休时提取免税。 罗斯（Roth）爱尔兰共和军（IRA）对于那些认为自己将在退休时处于较高所得税税率的人们尤其有吸引力。 对于薪水较小，税率较低的年轻工人，与高薪工作的老年工人相比，这可能也是一个明智的选择。 对于2019年和2020年，Roth IRA的年度缴款限额为6, 000美元（50岁或以上的人群为1, 000美元）。
不要进入401（k）
在退休前从401（k）提取资金通常不是一个好主意。 对于59.5岁以下的年轻人，可能会提早10％的提早罚款（有一些例外），提取的金额需缴纳所得税。 尽早投入退休基金也将意味着撤回投资的收益会导致延税增长。
$ 103, 700
根据富达（Fidelity）的数据，2019年第一季度末的平均401（k）余额与舒适退休所需的资金相差甚远。
底线
在困难时期，雇主可能会限制或停止匹配供款。 削减通常只是暂时的。 如果雇主削减了对等的供款，则通过向401（k）捐款并向罗斯IRA捐款来抵消差额。 在退休前动用401（k）资金通常也是个坏主意。
