目录
- 收益如何计算
- 你可能长寿
- 领取配偶利益
- 您的福利税
- 投资收益
- 时间安排和您的健康保险
- 底线
如果您即将退休，您可能想知道是否应该开始申领来之不易的社会保障福利。 如果您需要收入来维持生活，并且您至少62岁（可以申领的最低年龄），答案可能显而易见。 但是，如果您有足够的其他收入来维持自己的年龄，直到您长大，您将如何决定？ 这里是要考虑的关键因素。
重要要点
- 您可以在62岁时领取社会保障金，但您的福利将永久减少。收支平衡分析可以帮助您确定延误福利的时间，进而确定配偶获得成功的机会。配偶还可以根据伴侣的工作要求领取福利记录最早是62岁。
收益如何计算
除了这些年来的收入以外，每月社会保障金的大小还取决于您的出生时间和开始申领的年龄（直至下个月）。 如果您在达到社会保障局认为您的完整退休年龄时开始领取，您将获得全额或正常的每月福利。 要找到您的完整退休年龄，请参见下表。
您的完整社会保障退休年龄是多少？
|
出生年份 |
全（正常）退休年龄 |
|---|---|
|
1937或更早 |
65岁 |
|
1938年 |
65和2个月 |
|
1939年 |
65和4个月 |
|
1940年 |
65和6个月 |
|
1941年 |
65和8个月 |
|
1942年 |
65和10个月 |
|
1943–1954 |
66 |
|
1955年 |
66和2个月 |
|
1956年 |
66和4个月 |
|
1957年 |
66和6个月 |
|
1958年 |
66和8个月 |
|
1959年 |
66和10个月 |
|
1960年及以后 |
67 |
假设您的退休年龄为66岁。如果您从66岁开始领取退休金，而您每月的全部退休金为2, 000美元，您每月将获得2, 000美元。 如果您在62岁（即提前48个月）开始领取保险金，则您的保险金将减少到每月全部保险金的75％（也称为基本保险金额）。 换句话说，您每月将少赚25％，而您的支票将为$ 1, 500。
您将继续获得减少的福利，这不仅会持续到66岁，而且还会延长您的余生，尽管随着生活费用的调整，福利会随着时间的推移而略有上升。 您可以使用社会保障局（SSA）的“提前或延迟退休”计算器针对自己的情况进行数学计算（向下滚动链接页面以进行查找）。
SSA的在线退休计算器还可以帮助您确定您的完整退休年龄，SSA对福利计算的预期寿命估计，退休福利的粗略估计，基于个人工作记录的福利的个性化预测等等。
您可以等待的时间越长（最多70个），您每月的收益将越大。 但是延迟福利并不一定意味着您会整体上领先。 您还需要权衡其他一些因素，包括您的预期寿命以及您或您的配偶是否计划申请配偶福利。 您还需要考虑税收，投资机会和医疗保险的影响。
你可能长寿
我们如何最大程度地提高社会保障退休金的策略，很大程度上取决于对我们将活多久的猜测。 当然，我们每个人都可能在事故中丧生或在下周得到可怕的诊断。 但是，撇开这些不可预测的可能性，您认为自己会活多久？ 您的血压，胆固醇，体重和其他健康指标如何？ 您的父母和其他亲戚住了多久？ 如果您预期自己的预期寿命超过平均水平，则可以等待领取抚恤金，从而领先一步。 如果没有，您可能希望在有资格时立即要求您的利益。
要对何时提出索赔进行有根据的猜测，请尝试进行收支平衡分析。 这将告诉您何时等待获得的总收益将开始超过您早先获得收益所获得的总收益。 例如，如果您从62岁开始每月获得1, 500美元，或者从66岁开始每月获得2, 000美元，则在77岁左右时您将获得大致相同的总福利。 届时，您因等待而获得的每月更高的福利将开始得到回报。
社会保障网站会告诉您，无论您何时开始申领，只要您的平均退休年龄与您一样，您的终身福利将是相似的。 问题在于，大多数人的平均寿命不会达到预期的平均水平，因此所有不同的理赔策略都没有。
领取配偶利益
由于该计划的配偶福利，结婚可以使何时参加社会保险的决定更加复杂。 一些离婚者也有权根据其前配偶的工作记录获得好处。
配偶如果没有从事有薪工作，或者没有获得足够的学分来独自获得社会保障，则根据配偶的记录，有资格从62岁开始领取津贴。 与根据自己的记录申请福利一样，如果在达到完整退休年龄之前领取配偶福利，则配偶福利将会减少。 您可获得的最高配偶福利是您的配偶在其完整退休年龄时应享有的福利的一半。
如果配偶在达到自己的完整退休年龄之前领取较低的抚恤金，但等待完整退休年龄后（例如70岁），他们将不会获得较大的配偶福利。但是未工作或收入较低的配偶可能会获得如果工作配偶的职业生涯后期，高收入年份可以提高其福利，则可以获得更大的配偶福利。
当配偶去世时，尚存的配偶有权获得其自身利益或已故配偶的利益中较高的一方。 这就是为什么理财计划人员经常建议高收入配偶推迟提出索赔的原因。 如果高收入配偶首先去世，幸存的低收入配偶将获得更大的终身社会保险支票。
如果尚存的配偶尚未达到完整的退休年龄，则他或她将有权从60岁开始按比例分配金额。在其完整的退休年龄，尚存的配偶有权获得已故配偶100％的利益或自己的利益。 ，以较高者为准。
请注意，索赔策略称为“归档并暂停”，它允许完全退休年龄的已婚夫妇同时获得配偶福利和延迟的退休金，截至2016年5月1日结束。但是，在1954年1月2日之前出生的配偶已满退休年龄的人仍然可以提出受限申请。 它使他们能够要求配偶利益，同时将自己的利益推迟到70岁。
您的福利税
如果您的总收入超过特定阈值，则您的社会保障福利可能需要部分纳税。 无论您赚多少钱，您的福利的前15％都不征税。
社会保障局使用以下公式定义合并收入：
您调整后的总收入
+免税利息（例如市政债券利息）
+½的社会保障福利
=您的总收入
如果您已婚，并提交联合申报表，并且您的合并收入在32, 000美元至44, 000美元之间，则您可能必须为最多50％的福利缴纳所得税。 如果您的总收入超过$ 44, 000，则您可能必须为最多85％的福利缴税。 确定您的应纳税额的一种方法是使用在线工具，例如Motley Fool的社会保障税计算器（单击链接后向下滚动页面）。
假设您在2020年达到完全退休年龄的退休人员的最高社会保障福利：每月3, 011美元。 您的配偶每月获得一半，即$ 1, 505.50。 总计，您每月可获得$ 4, 516.50，或每年$ 54, 198。 其中一半，即27, 099美元，计入您的“合并收入”，以确定您是否必须为部分社会保障福利缴税。 让我们进一步假设您没有任何免税的利息，工资或其他收入，除了传统的IRA要求的年度最低分配（RMD）10, 000美元。
您的总收入为35, 746美元，即社会保障收入的一半加上IRA分配，这将构成应纳税社会保障福利的50％，因为您已经超过了32, 000美元的门槛。 现在，您可能会想，“ 54, 198美元中的50％为27, 099美元，而我处于12％的边际税率范围内，因此我的社会保障福利税将为3, 251.88美元。” 幸运的是，计算中还考虑了其他因素，您的税费实际上仅为225美元。 您可以在IRS出版物915中阅读有关社会保障福利税收的所有信息。
社会保障福利的税收注意事项
这些税收考虑因素如何影响您何时应该申请社会保障福利？ 在当今的边际税率下，它们对大多数人可能影响不大。 但是税率和收入门槛可以改变。 因此，值得记住的是，如果您在开始收税时处于较低的边际税率范围，那么您的社会保障税损失将减少。
另请注意，如果您决定重返工作岗位（甚至是兼职）并且尚未达到退休年龄，则您的社会保障福利可能会暂时减少。 如果收入超过$ 18, 240，则每减少$ 2将减少$ 1（2020年）。 在达到完全退休年龄的那一年，如果收入超过48, 600美元（2020年），则每增加3美元，您的福利将减少1美元，直到您完全符合资格为止。 但是那笔钱并没有丢失。 当您达到退休年龄时，SSA会将其记入您的记录，从而带来更高的福利。
投资收益
您是否是一个纪律严明，精明的投资者，认为您可以通过提早申领和投资您的利益来赚钱，而不是后来申领并获得社会保障所保证的更高福利，从而赚取更多？ 然后，您可能想提早提出索赔，而不是等到70岁。
但是，大多数投资者既不纪律，也不精明。 人们会从打算将这笔钱用于投资的早期收益中受益，然后将其用于游览欧洲（或支付日常账单）。 甚至精明的投资者也无法预测其投资表现如何，尤其是在短期内。
索取社会保障福利可能会使您没有资格向健康储蓄帐户（HSA）投入更多资金。
时间安排和您的健康保险
您的健康保险范围也可以在决定何时领取社会保障福利方面发挥作用。
例如，您是否有想要继续捐款的健康储蓄帐户（HSA）？ 如果是这样，请注意，如果您年满65岁或更高，要获得社会保障福利，您需要注册Medicare A部分。但是，一旦您注册Medicare A部分，就将不再被允许向您的HSA增加资金。
社会保障管理局还警告，即使您延迟将社会保障福利推迟到65岁之后，您可能仍需要在65岁后的三个月内申请医疗保险福利，以避免为医疗保险B部分和D部分支付更高的终身保费。但是，如果您仍在从您或您的配偶的雇主那里获得健康保险，则可能尚未注册Medicare。
底线
您不必仅因退休而参加社会保险。 如果您可以在70岁之前没有收入生活，您将确保自己获得最高赔付，并锁定最大的配偶利益。 只需确保您有足够的其他收入来维持自己的健康，并且您的健康状况足以使您有可能从等待中受益。 准备就绪后，您可以在线，通过电话或在当地的社会保障办公室申请福利。
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社会保障福利社会保障福利是向合格的退休人员和残疾人及其配偶，子女和幸存者支付的款项。 更多社会保障社会保障是一项由联邦政府运营的保险计划，旨在为许多美国退休人员，其幸存者和残障工人提供福利。 更多正常退休年龄（NRA）正常退休年龄（NRA）是人们在离开工作岗位后可以获得全部退休福利的年龄。 更多您是否有资格获得儿童和家属照料税收抵免？ 儿童和抚养子女抵免额是不可退还的税收抵免额，用于支付在职纳税人支付的未偿还的育儿费用。 更多退休计划退休计划是确定退休收入目标，风险承受能力以及实现这些目标所必需的行动和决策的过程。 更多养老金计划养老金计划是一项退休计划，要求雇主将供款存入为工人的未来福利预留的资金池中。 更多