对许多人来说，成为房主是美国梦的一部分。 它代表着巨大的成就，也是您一生中可能会做出的最大投资之一。 但实际上，我们当中很少有人能用现金买得起房屋。 实现梦想意味着必须经历尝试找到一个发现我们足够有能力向我们提供贷款的贷方的动作。 抵押是金融体系的重要组成部分。 但是，它们并非总是如此干燥。 它们可能很复杂，而当贷方根本没有顾及客户的最大利益时，它们就会变得更加复杂。 那么谁来监管抵押贷款行业呢？ 本文讨论了负责监管和保持贷方责任的主要参与者。
重要要点
- 联邦政府通过国会通过的一系列法案来监管抵押贷款行业.Z法规《贷款真相法》保护消费者，并要求贷方对利率，费用，信贷条款和其他条款进行充分披露，RESPA也禁止回扣。作为对大型托管账户的要求。
抵押监管的基础
抵押贷款人必须遵守联邦政府制定的某些规则。 这些规则确保贷方竭尽所能采用公平和合法的服务，并且不会利用公众的利益。 因此，简而言之，联邦政府对抵押贷款行业进行监管。 它通过各种机构和许多国会法案来做到这一点。
联邦《贷款真相法》（TILA）旨在帮助保护消费者与贷方的关系。 Z法规是实施TILA的联邦储备委员会法规。 该法案要求贷方向消费者披露有关其产品和服务的信息，并旨在保护消费者免受贷方的误导。 抵押法规的另一个重要组成部分是《房地产解决程序法》（RESPA）。 该法案是由国会颁布的，因此向买卖双方提供有关购房的全部清算费用的信息。
在2008年金融危机之后，抵押贷款受到了严格审查。 在房地产市场崩盘之前，由于投资者渴望获得更高的投资回报，因此对抵押贷款支持证券（MBS）的需求上升。 对冲银行开始放宽贷款要求，以高利率将抵押贷款推给信用评分低（通常没有任何首付）的人。 当价值达到峰值时，费率开始增加，使付款更加昂贵。 许多房主无法负担得起房屋，最终违约，导致市场崩溃。
由于2008年金融危机后出现的问题，《多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法》增加了额外的抵押行业法规，以保护消费者，使法规更加难以抵制掠夺性贷款和抵押资格标准。 根据2018年签署的法律变更，在某些条件下，该法案，对于由存托机构或信用合作社持有的住宅抵押的托管要求有所豁免。 还允许联邦住房金融局为房地美和房利美建立标准，以考虑抵押贷款的不同计分方法。
多德-弗兰克（Dodd-Frank）的去世为消费者提供了更多保护，但2018年的变化放松了该法案的某些部分。
Z条例《贷款法》的真相
由Z法规实施的《借贷真相法》于1968年制定，旨在保护消费者免受贷方和其他债权人的恶意，不正当或不公平做法的侵害。 贷款人必须对利率，费用，信贷条款和其他规定进行全面披露。 他们还必须向消费者提供他们要提出投诉所需采取的步骤，并且必须及时处理投诉。 借款人还可以在指定的时间内取消某些种类的贷款。 掌握所有这些信息后，当涉及借贷或获取信用卡时，消费者可以以一种最优惠的利率和贷方到处购物。
RESPA
《房地产结算程序法》（RESPA）规范了抵押贷款人与其他房地产专业人士（主要是房地产经纪人）之间的关系，以确保任何一方都不会因鼓励消费者使用某些抵押服务而收到回扣。 该法案还禁止贷款提供者要求大笔托管账户，同时限制卖方强制要求产权保险公司。
关键执行者
在2008年金融危机之后，独立的政府机构消费者金融保护局（CFPB）在制定和执行抵押行业法规方面拥有最大的自由度。 美联储监管银行业的权力还扩展到抵押贷款业。 美国住房和城市发展部（HUD）通过联邦住房管理局（FHA）规范FHA的贷款做法。 联邦住房金融局（Federal Housing Finance Agency）监管抵押贷款市场流动性提供商Fannie Mae和Freddie Mac的活动。
提出投诉
投诉抵押贷款人的消费者应首先通过该机构的网站联系CFPB。 它为消费者提供了许多解决贷款投诉的工具。 美联储，联邦存款保险公司（FDIC）和国家信用社管理局（NCUA）也邀请消费者就抵押贷款人的投诉与他们联系。
