目录
- MPI通知恐吓策略
- 小心减少支出
- 退还保费
- 那么谁会受益呢？
- 年龄限制
- 与PMI不同
- 硬销
- 底线
完成抵押贷款后，许多人立即开始收到邮件中的日常邀请，敦促他们购买抵押保护人寿保险（MPI）。 简而言之，MPI是由与贷方有关联的银行和独立保险公司出售的一种人寿保险，后者通过公共记录获取有关个人抵押的信息。
MPI通知恐吓策略
MPI招标通常被伪装成抵押贷方的正式要求，其中充斥着令人信服的细节，例如贷方和借款人的姓名，贷款类型以及所欠金额。 这些文件以黑体字开头，带有令人震惊的标题，例如：
- 重要通知！ 请完成并返回！最后通知！ 抵押保护卡！要约提示！ 免费抵押房屋保护！
这些声明之后通常带有一些吓人的战术声明，例如：“如果您明天去世，您的家庭是否能够继续偿还抵押贷款并维持他们的生活质量？”最后，这些提议通过提供声称保护家庭的计划来提出解决方案。 ，在悲剧发生后，还清抵押贷款。
您需要抵押保护人寿保险吗？
实际上，抵押保护人寿保险单通常是不明智的，原因如下：
- 缺乏灵活性 ：与定期人寿保险不同，在定期人寿保险中，受益人可能会使用他们认为合适的保险支出，大多数抵押贷款保护保险公司会直接将福利金付款发送给贷方，因此您的受益人永远不会看到任何钱。 高保费 ：如果您是一个健康的人，从未吸烟，那么MPI通常比定期人寿保险要贵。 缺乏透明度 ：与其他类型的保险不同，很难在线获得MPI的报价，这是一个主要问题，因为抵押MPI价格可能相差很大。 浮动保费 ：与定期保单收取30年的固定保费而没有意外的价格上涨不同，MPI保单的保费可能只在头五年固定，此后它们可能随时上涨。
小心减少支出
实际上，某些MPI保单确实提供了在保单有效期内收取固定保费的保单。 但是，在许多情况下，随着潜在支出的减少，这些政策的支出可能会随着时间而缩减。 这种类型的抵押保护人寿保险，有时也称为“递减定期保险”，旨在偿还您的抵押余额，而受益人每个月还清部分抵押本金。 因此，MPI政策的潜在支出随着每次抵押付款而减少。
另一方面，某些较新的MPI产品具有称为“水平死亡抚恤金”的功能，其支出不会减少。 例如，如果您要偿还100, 000美元的抵押贷款，则即使抵押贷款债务降至65, 000美元，您的受益人（而非贷方）也将获得全部100, 000美元。 而且，如果您在保单仍然有效时还清抵押贷款，则某些保单可以将抵押保险转换为人寿保险保单。
重要要点
- 抵押保护人寿保险（MPI）是由与贷方有关联的银行出售的人寿保险，贷款人从公共记录中获取有关抵押的信息。抵押保护人寿保险公司通过告知欠抵押人的亲戚将面临财务困难，从而拉动业务。此类产品具有劣势，例如保费高，缺乏透明度等，这些产品可能会吸引那些希望购买保单的人，因为他们的健康状况不佳或病史不佳。
退还保费
如果您在还清抵押后从未提出索赔，则某些MPI保单将退还您的保费。 但是，由于通货膨胀会侵蚀其价值，退还给您的保费的价值可能会低得多。 另外，如果您购买了更便宜的定期人寿保险，您可能会浪费机会投资本来可以节省的钱。
那么谁会受益呢？
由于当前健康状况不佳，抵押保护保险可能会使那些不符合定期人寿保险资格的人受益，因为MPI通常是在没有承保的情况下出售的。 在这种情况下，MPI候选人应寻求多家公司的报价，并通过AM Best（一家以字母等级对保险公司进行评级的评级公司）检查每家公司的财务实力等级。
那些希望避免支付下降的MPI保单的人应选择无医疗保险的定期保单（也称为有保证的保单），其保费水平和身故保险金相同。 尽管这些政策的费用比审查医疗历史记录并进行身体检查的定期政策要高，并且所提供的保险范围可能更低，但是无论您是按揭抵押贷款死了10年还是25年，它们至少都会带来相同的收益。
另一种可能性是，在抵押贷款期限的早期，购买抵押保护保险单，以较低的价格提供更多的保险。 一旦支付了本金，请考虑切换到有担保的发行期限政策。
年龄限制
与其他类型的人寿保险一样，一定年龄后可能无法获得抵押保护。 State Farm仅向45岁或以下（纽约州36岁或以下）的申请人提供30年期抵押保护保险，并且仅向60岁或以下的申请人提供15年期保单。
与PMI不同
抵押保护保险与私人抵押保险（PMI）完全不同，后者可以保护贷方而不是您。 如果您在房屋上的放款少于20％，则每月向PMI保单支付保费，如果您违约，PMI保单将支付给贷方。 但是，在您死亡的情况下，您的继承人必须继续支付抵押贷款，并且只有在家庭成员违约的情况下，PMI才会加入。
硬销
抵押贷款保护保险供应商通过说服您相信抵押贷款将吞噬人寿保险支出，使您的亲人陷入财务困境，宣扬将其产品添加到现有人寿保险覆盖范围中的重要性。 但是更好的补救措施是直接购买更多的人寿保险。
底线
那些担心将昂贵的抵押贷款留给亲人的人应该考虑定期人寿保险，这是抵押保护人寿保险的典型高级解决方案。
