目录
- 有资格借用退休金
- 1.抵押贷款
- 2.住房抵押贷款
- 3.现金返还贷款
- 4.反向抵押贷款
- 5.美国农业部房屋维修贷款
- 6.汽车贷款
- 7.债务合并贷款
- 8.修改或合并学生贷款
- 9.无抵押贷款和授信额度
- 10.发薪日贷款
- 底线
许多退休人员认为，他们无法再获得贷款（购车，房屋或紧急情况），因为他们不再领取工资。 事实上，尽管很难获得退休资格，但绝非不可能。
大多数专家认为，通常需要避免的一件事是从您的退休计划中借款，例如401（k），个人退休帐户或退休金。 这样做可能会对您的储蓄和退休时所依赖的收入造成不利影响。
重要要点
- 一般而言，获得某种贷款要比从退休储蓄中借贷更好。需要抵押的有抵押贷款可供退休人员使用，其中包括抵押，房屋净值和现金出借，反向抵押和汽车贷款。借款人通常可以合并联邦学生贷款债务； 几乎所有的人，包括退休人员，都有资格获得有抵押或无抵押的短期贷款，但这些都是有风险的，仅在紧急情况下才应考虑。
有资格借用退休金
对于自负盈亏，从投资，出租物业或退休储蓄中赚取大部分收入的退休人员，贷方通常使用以下两种方法之一确定潜在借款人的月收入：
- 资产提取，将定期每月从退休账户中提取的款项计为收入;资产消耗（借方从贷方从您的金融资产总值中减去任何首付）占剩余部分的70％，除以360个月。
对于这两种方法，贷方都将养老金收入，社会保障福利，年金收入和兼职就业收入相加。
请记住，贷款是有抵押的还是无抵押的。 有抵押贷款要求借款人提供抵押品，例如房屋，投资，车辆或其他财产，以担保贷款。 如果借款人不付款，贷方可以扣押抵押物。 与有抵押贷款相比，不需要抵押的无抵押贷款更难获得且具有更高的利率。
退休人员可以使用10种借贷方案以及它们的优缺点来代替从储备金中提取资金。
1.抵押贷款
最常见的有抵押贷款类型是抵押贷款，它使用您购买的房屋作为抵押。 为退休人员提供抵押贷款的最大问题是收入-特别是如果大部分收入来自投资或储蓄。
2.住房抵押贷款
这种有抵押贷款是基于住房抵押贷款。 借款人必须拥有房屋20％的权益（也就是80％的贷款对价值（LTV）比率）以及通常至少为620的信用评分。《减税和就业法》不再允许扣除利息房屋抵押贷款，除非这些钱用于房屋翻新。
3.现金返还贷款
住房抵押贷款的另一种选择是对现有住房进行再融资，以使借款人所欠的款项超过其所欠债务的价值，但要少于该住房的价值。 多余的金额成为有抵押现金贷款。 除非短期融资（例如15年），否则借款人将延长还清抵押贷款的时间。 要在再融资和房屋净值之间做出选择，请考虑新旧贷款的利率以及交易费用。
4.反向抵押贷款
反向抵押贷款提供定期收入或基于房屋价值的一次性付款。 与房屋抵押贷款或再融资不同，贷款要到房主去世或搬出房屋后才归还。 在这一点上，通常，房主或继承人可以出售房屋以偿还贷款，房主或继承人可以为贷款再融资以保留房屋，或者可以授权放贷人出售房屋以清偿贷款余额。
5. USDA房屋维修贷款
要符合资格，借款人必须是房主并占用房屋； 无法在其他地方获得负担得起的信贷； 家庭收入低于该地区中位数收入的50％； 且赠款年龄在62岁或以上且无法偿还维修贷款。
虽然很难有资格获得退休贷款，但这绝非不可能。
6.汽车贷款
汽车贷款提供有竞争力的利率，并且更容易获得，因为它由您所购买的汽车担保。 用现金支付可以节省利息，但只有在不耗尽您的储蓄的情况下才有意义。 但是在紧急情况下，您可以出售汽车以收回资金。
7.债务合并贷款
债务合并贷款旨在做到这一点：合并债务。 这种类型的无抵押贷款为您现有的债务再融资。 通常，这可能意味着您将需要更长的时间还清这笔债务，尤其是在付款额较低的情况下。 此外，利率可能会或可能不会低于您当前债务的利率。
8.修改或合并学生贷款
许多有学生贷款的年纪较大的借款人没有意识到无法偿还这笔债务会导致部分扣留其社会保障金。 幸运的是，学生贷款合并计划可以通过延期甚至宽容来简化或减少付款。 大多数联邦学生贷款都有资格进行合并。 但是，向父母提供的直接PLUS贷款以帮助支付受扶养学生的教育费用， 不能 与该学生获得的联邦学生贷款合并。
9.无抵押贷款和授信额度
虽然更难获得，但无抵押贷款和信贷额度不会使资产面临风险。 选项包括银行，信用合作社，点对点贷款（P2P）（由投资者资助），甚至是介绍性年度百分比为0％的信用卡。 如果您确定可以在低利率到期之前还清信用卡，则仅将信用卡视为资金来源。
10.发薪日贷款
几乎任何人，包括退休人员，都有资格获得有抵押或无抵押的短期贷款。 大多数退休人员享受的发薪日是每月的社会保险支票，这就是借来的。 这些贷款具有很高的利率和费用。 您只应在紧急情况下考虑发薪日或短期贷款，当您确定有钱可以按时还清时。 一些专家说，即使是针对401（k）进行借贷也比陷入其中一种贷款中更好。 如果不偿还，资金将流转，利息将迅速增加。
底线
在退休时借钱比以前没有那么困难。 贷款人正在学习如何将借款人的资产视为收入，并为不再在劳动力市场中的人提供更多选择。 在从退休储蓄中拿钱之前，请考虑以下替代方法，以保持原样。
