在美国的许多地区，房屋价值正在不断上升，并推动了可供房主使用的房屋净值。 房屋净值是抵押贷款价值与房屋市场价值之间的差额。 随着抵押贷款的还清，房屋净资产增加，房屋净值信贷额度使房主可以从该资产的一部分中借款。
根据Transunion的研究，从2018年到2022年，预计将有超过一千万的房主开设房屋净值信贷额度（HELOC）。 但是，并非所有消费者都通过HELOC借钱，而是选择信用卡。 信用卡有更快的批准时间（两到七天）。 HELOC可能需要一个多月的时间才能获得批准并建立信用额度。
另一方面，HELOC的债务比信用卡便宜，可以满足消费者的需求和需求。 HELOC倾向于提供低于6％的利率，而信用卡利率则固守在15％-25％的高位。
尽管房屋装修仍然是利用房屋净值的最高也是最高的理由，但是房主们绝不能因为任何原因而掏钱来忘记过去的艰难教训。 在房地产泡沫期间，许多拥有HELOC的房主将其住房价值扩大至100％。 结果，当房屋价格暴跌时，他们发现自己陷入了股票紧缩的困境，使他们的贷款倒挂。
房屋净值对房主而言可能是一种宝贵的资源，但它也是一种宝贵的资源，如果反复使用，很容易被浪费掉。 当您使用HELOC来提高房屋价值时，它可能是值得的投资。 但是，当您用它来支付收入或储蓄无法负担的东西时，它就变成了坏账。
更重要的是，自2017年通过《减税和就业法案》以来，纳税人只有在用这笔钱建造或进行房屋装修时才能扣除HELOC的利息。 从HELOC借用的所有其他用途不再可扣除。 以下是五种情况，它们代表不使用HELOC作为资金来源的原因。
支付假期
使用房屋净值线来支付假期或资助休闲和娱乐活动，就表明您在支出能力之外。 尽管它比用信用卡付款便宜，但仍然欠债。 如果您使用债务来为自己的生活方式提供资金，那么从房屋净值中借钱只会加剧问题。 至少使用信用卡，仅在您的房屋受到HELOC威胁时才有信用风险。
买车
曾经有一段时间，HELOC的利率远低于汽车贷款的利率，这使人们倾向于使用便宜的钱购买汽车。 情况不再如此：当前的平均HELOC利率为5.9％，而60个月的汽车贷款为4.59％。 不过，如果您有HELOC，则可以决定点按以购买您的下一辆车。
但是出于几个原因，用HELOC贷款购买汽车是个坏主意。 首先，汽车贷款由您的汽车抵押。 如果您的财务状况恶化，那么您只会损失汽车。 如果您无法通过HELOC付款，则可能会失去房屋。 其次，汽车是一种折旧资产。 有了汽车贷款，您每次还清本金的一部分，以确保在预定的时间点完全还清贷款。 但是，对于大多数HELOC贷款，您不需要偿还本金，从而有可能使您的汽车付款的时间超过汽车的使用寿命。
还清信用卡债务
用便宜的债务偿还昂贵的债务似乎是有意义的。 毕竟，债务就是债务。 但是，在某些情况下，这种债务转移可能无法解决潜在的问题，这可能是收入不足或无法控制支出。 在考虑使用HELOC贷款合并信用卡债务之前，请首先检查一下造成信用卡债务的驱动因素。 否则，您可能将一个问题换成更大的问题。 仅当您有严格的纪律在几年内还清贷款本金时，使用HELOC才能还清信用卡债务。
支付大学费用
由于HELOC的利率通常较低，因此您可以合理地利用房屋净值来支付孩子的大学学费。 但是，如果您的财务状况变得更糟，这样做可能会使您的房屋面临风险。 如果贷款数额可观，而您又无法在五到十年内偿还本金，您还可能承担将额外抵押贷款债务带入退休的风险。 学生贷款的结构为分期贷款，需要支付本金和利息，并且有明确的期限。
投资房地产
当房地产价值在2000年代飙升时，人们通常会从房屋净值中借钱进行房地产投资或投机。 只要房地产价格迅速上涨，人们就能赚钱。 但是，当房地产价格暴跌时，人们被困住，拥有财产，其中一些财产的价值低于未偿还的抵押贷款和HELOC贷款。
尽管房地产市场已经趋于稳定，但房地产投资仍然是一个冒险的提议。 可能会出现许多无法预料的问题，例如翻新物业的意外费用或房地产市场的突然低迷。 当您用房屋中的资产为投资冒险提供资金时，房地产或任何类型的投资都会带来太大的风险。 对于没有经验的投资者来说，风险甚至更大。
底线
随着时间的流逝，房屋中的资产是宝贵的，值得保护。 但是，当您需要利用股权来进行透支或您的房屋可能需要翻新时，可能会出现紧急情况。 概述的五个示例并没有达到如此重要的程度。
