总止损

什么是总止损保险？

总止损保险是一种旨在将索赔范围（损失）限制为特定金额的保单。该保险范围可确保灾难性的索赔（特定的止损）或众多索赔（总计的止损）不会耗尽自筹资金计划的财务准备金。止损总额可保护雇主免受高于预期的索赔。如果总索赔额超过了总限额，止损保险公司将对索赔进行赔偿或向雇主偿还。

总止损保险旨在保护自费为其雇员的健康计划提供资金的雇主免于获得高于预期的理赔额。总止损保险的可抵扣额或附件是根据几个因素计算的，包括每月索赔额的估计值，注册员工人数以及通常约占预期索赔额125％的止损附件乘数。

停损保险总额适用于自负盈亏的保险计划，用人单位承担为其雇员提供医疗保健福利的财务风险。实际上，自筹资金的雇主为每项索赔按要求支付，而不是为投保充分的保险计划向保险公司支付固定保费。止损保险类似于购买高扣除额保险。雇主仍需对自付额下的索赔费用负责。

止损保险不同于常规的员工福利保险。止损仅覆盖雇主，不直接覆盖雇员和健康计划参与者。

雇主使用总止损保险来支付高额索赔风险。总的止损保险具有最高的索赔额。当超过最大阈值时，雇主不再需要付款，并且可能会得到一些报销。

止损保险总额可以添加到现有的保险计划中，也可以独立购买。该阈值是根据一定比例的预计成本（称为附加点）计算得出的，通常是该年预期索赔额的125％。

总止损阈值通常是可变的，并且不是固定的。这是因为该阈值随雇主登记的雇员的百分比而波动。可变阈值基于总附着因子，这是止损水平计算中的重要组成部分。

与高额免赔额计划一样，大多数止损计划的保费都相对较低。这是因为期望雇主承担其所收到索赔额的100％以上。

根据亨利·凯瑟家族基金会2018年雇主健康福利调查，保险公司现在为中小型雇主提供带有自筹资金选项的健康计划; 这些健康计划包含了低附着点的止损保险。

与止损计划相关的总附件计算如下：

雇主和止损保险提供商估计员工每月期望的索赔平均金额。该价值取决于雇主的估计，但通常在每月200美元至500美元之间。

假设止损计划的价值为200美元。然后，该值将乘以止损附件乘数，该乘数通常在125％至175％的范围内。使用200美元的索赔估算和1.25美元的止损附件乘数，每月的免赔额为每位员工每月250美元（200美元x 1.25 = 250美元）。

然后必须将此免赔额乘以该月雇主的计划入学人数。假设雇主在保险的第一个月有100名员工，那么他们当月的自付额总计为$ 25, 000（$ 250 x 100）。

入学人数每月可能会有所不同。由于入学人数的差异，总的止损保险可能具有每月可抵扣额或年度可抵扣额。

有了每月免赔额，雇主每月必须支付的金额可能会发生变化。如果有年度免赔额，则雇主必须支付的年度总和，通常是根据承保最初月份的估算得出的。许多止损计划提供的年度免赔额略低于12个月内的免赔额总和。