2006年《退休金保护法》为个人和机构带来了急需的税收和退休计划减免。 该法案的主要规定之一是创建了一种新型的金融专业人士，称为信托顾问。 这项创新可能引发了财务计划的新纪元–在该纪元中，客观的财务建议已成为与团体健康保险或退休计划相同的雇员福利。 这对金融业人士意味着什么？
什么是信托顾问？
顾名思义，信托顾问是指由雇主向其收取聘用金的顾问，以就雇员的退休计划投资向他们提供建议，并提供全套其他产品和服务。 信托顾问对整个公司的退休计划概不负责； 他们仅对个人提供给员工的建议负责。
成为信托顾问有哪些要求？
PPA包含一套财务规划师必须满足的准则，才能被考虑担任信托顾问职位。 雇主必须根据以下标准筛选潜在的申请人：
- 监管和/或纪律史 –准顾问是否曾参与过任何先前的法律或仲裁程序，或是否对他或她有判决？ 以前的经验和客户满意度 –准顾问在 客户群满意的情况下 是否具有当前蓬勃发展的业务？ 顾问工作了多长时间了，顾问产生了什么样的结果？ 知识和/或专业水平 –准顾问是否有能力向客户提供建议？ 顾问是否专门研究与员工特别相关的领域（例如，如果雇主是一家公开交易的公司，则是股票期权）。 个人或专业的从属关系或关系 –如果顾问与可能代表利益冲突的任何其他组织或业务安排有关，则必须将这些充分披露给雇主。 补偿 –雇主必须考虑顾问要求的补偿安排。 顾问会收取每小时或每年的聘用费，佣金或两者兼而有之吗？ 所有服务的赔偿金都一样吗？ 受托顾问是否可以为提供退休计划建议收取固定费用，然后就向同一名员工出售长期护理保险收取佣金？ 信托顾问将为员工提供哪些服务？ –顾问会提供简单的退休计划建议，还是会包括全面的财务计划？ 还向员工提供其他金融产品和服务是否合适？ 诸如抵押咨询，所得税规划和准备以及房地产规划之类的东西？ 如果是这样，这些服务将如何收费和补偿？ 雇主会为所有服务付账吗？还是某些服务会被视为附带福利，而这会给雇员带来额外的费用？
一旦选择了信托顾问，他或她将接受独立第三方的年度绩效审核。 还将要求雇主对信托顾问进行定期的内部审查，以确保顾问继续遵守其被雇用时所达到的最初标准。 实际上，PPA法允许证券交易委员会（SEC）规则的例外，该规则禁止顾问以书面形式或任何形式的广告为客户使用历史投资结果。 根据此规定，准信托顾问可以书面形式概述与满足上述条件有关的所有资格，以便为雇主提供必要的信息，以适当地选择候选人。 在某些准则内，这包括客户投资的过往表现。
信托顾问：优点
对于雇主
雇主应考虑雇用无关联的全职信托顾问的原因有很多。
- 首先，没有任何计算机模型或客户服务部门能够匹配现场财务专业人员可以提供的服务水平。 计算机模型通常需要一定水平的专业知识才能正确解释财务状况，退休计划客户服务代表通常在可以提供给员工的建议范围内受到限制。 因此，聘用员工的信托顾问将以一种无法重复的方式满足雇主的信托要求。 在这一点上，他们没有足够的跟踪记录来提供任何真实的历史业绩结果。最后，聘请无关联的顾问将确保没有任何员工会因为潜在的利益冲突而转向其他地方寻求建议。
对于员工
员工可以从信托顾问那里获得的好处主要是基于交往。 员工将有一个专职的财务计划员，他会亲自了解他们和他们的个人情况，并在提出建议时牢记他们的最大利益。 这种个性化的服务水平也可能会带来其他好处，因为顾问可以在预算，房地产规划或所得税等其他领域为员工提供帮助。
对于顾问
从市场营销和潜在客户的角度来看，被聘为信托顾问可能代表潜在业务方面的巨大意外收获。 可以用一个现成的，可以由信托顾问独家访问的员工基础来代替为单个企业进行寻访的耗时任务。
随着公司放弃传统的固定收益计划，转而使用固定缴款计划或其他更便宜的替代方案（例如股票期权计划），该市场将继续快速增长。 此外，强制性自动加入雇主的退休计划将使顾问的官僚主义和文书工作保持在最低水平，该顾问仅负责根据个人情况给出的实际建议，而不是整体计划资产及其综合绩效。 当然，信托顾问将必须满足审慎，忠诚和适当资产多元化的专业标准，并符合所有ERISA规定。 在提出任何建议时，客户的最大利益必须始终放在第一位，尽管也可以考虑为信托顾问和/或雇主带来可能的利益，只要它们服从于员工的需求。
底线
信托顾问的兴起可能指日可待，繁荣可能正在等待那些能够满足该职位甄选标准的人使用，然后再加以利用。 信托顾问的潜在市场基础包括美国所有1亿个家庭-无论以任何标准衡量，都有很大的基础。 寻求新方法发展业务的理财规划师应立即调查这种可能性。
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