目录
- 您的债务收入比
- 抵押贷款人想要什么
- 房屋市场
- 经济展望
- 考虑您的生活方式需求
- 卖房子，买另一个
- 支付首付
- 您打算保持现状吗？
- 底线
你准备好买房子了吗？ 多少钱你能负担得起？ 回答第二个问题可能并不容易。 在抢购看似不错的房屋之前，请学习如何分析“负担能力”的含义。
重要要点
- 除了物业的价格标签外，您在计算是否可以负担得起房屋时还应考虑其他许多财务和生活方式方面的因素。确定债务收入比（DTI），更具体地说，是前端DTI —是获得抵押贷款的重要因素。您还应该评估当地的房地产市场，经济前景以及居留至少十年的影响。您的生活方式需求，现在和未来是什么，以及哪些习惯和生活习惯？您可以放弃花钱买房吗？
您的债务收入比
第一个也是最明显的决策点涉及金钱。 如果您有足够的能力购买现金房屋，那么您现在当然可以负担得起。 即使您不能用现金支付，大多数专家也会同意，只要您有资格获得新房抵押贷款，您就可以负担得起。 但是您可以负担哪种抵押贷款？
联邦住房管理局（FHA）通常使用43％的债务与收入（DTI）比率标准作为批准抵押的准则。 该比率用于确定借款人是否可以每月还款； 根据房地产市场和总体经济状况，一些放贷人可能更宽容或更僵化。 43％的DTI意味着您所有的定期债务付款，加上与住房相关的支出（抵押，抵押贷款保险，房主的协会费，财产税，房主的保险等），不得超过每月总收入的43％。
例如，如果您的每月总收入为4, 000美元，则可以将该数字乘以0.43。 1, 720美元是您应该用于偿还债务的总金额。 现在，假设您已经有以下每月义务：信用卡最低付款额为120美元，汽车贷款额为240美元，学生贷款额为120美元-总计480美元。 从理论上讲，这意味着您每月可以负担多达$ 1, 240的额外债务用于抵押等，并且仍在最大DTI范围内。 当然，减少债务总是更好。
抵押贷款人想要什么
您还需要考虑前端债务与收入之比，该比率用于计算您的收入与仅住房费用所产生的每月债务之比。 通常，贷方喜欢的比例不超过28％； 在经济衰退期间，他们可能会让其下滑至31％。 例如，如果您的总收入为每月4, 000美元，即使您没有其他义务，也很难获得每月1, 720美元的住房费用。 对于31％的前端DTI，您的住房成本应低于$ 1, 240。
如果您没有其他债务，为什么不能使用全部债务与收入之比？ 基本上，因为贷方不喜欢您生活在边缘。 发生财务上的不幸—您失业，汽车报废，医疗残障使您无法工作一段时间。 如果抵押贷款占收入的43％，那么您在需要或不得不承担额外费用时就不会有任何回旋余地。
理财计划专家同意，如果您可以获得按揭贷款，并且每月支付的款项不超过总收入的28％，则您可以负担房屋购买的费用。
大多数抵押贷款是长期承诺：请记住，在未来30年中，您可能每月都要还款。 因此，您应该评估主要收入来源的可靠性。 您还应该考虑您的未来前景以及费用随时间增加的可能性。 如今，买得起新房并不比您长期买得起房的能力重要。
不用说，买得起房屋并不能回答以下问题：现在是否是选择该方案的好时机。
房屋市场
假设您的个人财富状况得到控制，那么下一个考虑因素是房屋市场经济学-无论是在您当前的所在地还是计划搬迁的地点。 房子是一笔昂贵的投资。 拥有足够的资金进行购买非常棒，但这并不能回答从财务角度来看是否有意义的问题。 一种方法是回答以下问题：“租金比购买便宜吗？”如果购买的价格比租金便宜，那么强烈赞成购买。
同样，值得考虑购房的长期影响。 几代人买房几乎是保证赚钱的一种方式。 您的祖父母本可以在50年前以20, 000美元的价格购买房屋，然后以30倍的价格将其出售五倍或十倍。
对于较新年份的房主来说，也不能这样说。 当房地产市场在2007年崩溃时，他们中的许多人都亏了钱，现在有更多的房屋价值远远低于十年前购买的价格。 如果您认为该物业的价值会随着时间的流逝而上涨，那么请务必将抵押贷款的利息成本，该物业的升级费用以及日常维护工作纳入计算范围。
经济展望
同样，有几年房地产价格低迷，有几年房地产价格异常高。 如果价格如此之低，以至于您显然能获得一笔便宜的交易，则可以将其视为可能是购买的好时机。 在买方市场上，低迷的价格增加了使时间对您有利的可能性，并使您的房屋在未来升值。
利率在决定每月抵押贷款的金额方面起着很大的作用，利率高时也有年限，而利率低时也有年限。 显然，越低越好。 例如，我们的每月抵押贷款付款计算器显示，以100, 000美元的贷款（利率为3％）进行30年期抵押（360个月），您每月需要支付421.60美元。 以5％的利率计算，您每月需支付536.82美元。 股价上涨7％至665.30美元。 因此，如果利率下降，那么在购买之前等待是明智的。 如果价格上涨，则应尽早购买而不是稍后购买。
一年中的季节也可以影响决策过程。 如果您想选择尽可能多的房屋，春季可能是购物的最佳时机。 天气转暖和草坪变绿时，“待售”标志往往像鲜花一样冒起。 部分原因与大多数房屋的目标受众有关：等待搬家直到孩子完成本学年的家庭，但想在秋天的新年开始之前安定下来的家庭。
考虑您的生活方式需求
尽管金钱显然是一个重要的考虑因素，但还有许多其他因素可能会影响您的时间安排。 您是否即将需要额外的空间（即将出生的新婴儿，无法独自生活的老年亲戚）？ 此举是否涉及您的孩子更换学校？ 如果您要出售自己居住不到两年的房屋，您会产生资本利得税吗？如果是，那么是否值得避免咬人？
您可能会喜欢用美食食材烹饪，每月休假，光顾表演艺术或与私人教练一起锻炼。 这些习惯都不是节省预算的方法，但是如果您仅根据43％的债务收入比购买房屋，则可能没有这些习惯。
在练习进行抵押贷款付款之前，请从计算出的付款额中减去最昂贵的业余爱好或活动的费用，给自己一个财务上的承受力。 如果余额不足以购买您梦想中的房子，则您可能不得不减少娱乐和游戏，或者开始将便宜的房子视为梦想中的房子。
卖房子，买另一个
将您当前房屋的收益保存到一个储蓄帐户中，并确定（在计入汽车付款或医疗保险等其他必要费用之后）您是否有能力负担抵押贷款。 同样重要的是要记住，必须为维护和公用事业分配额外的资金。 对于大型房屋，这些成本无疑会更高。
计算时，请使用当前收入。 不要以为自己会在未来赚更多的钱。 筹款并不总是发生的，而职业会改变。 如果您以未来收入为基础来购买房屋，请使用信用卡设置浪漫晚餐。 您最终将与他们建立长期的关系。
但是，如果您能够负担这些额外的房屋费用而又不花额外的信用卡债务，则您有能力购买房屋-只要您已积蓄了足够的钱来支付首付款。
您可以负担首付吗？
最好放下房屋价格的20％，以避免支付私人抵押贷款保险（PMI）。 通常将PMI添加到您的抵押贷款中，每月可能要多花费$ 50到$ 100。
更小的首付并不意味着买房是不可能的。 例如，您可以通过联邦住房管理局（FHA）贷款购买低至3.5％首付的房屋，但提出更多案例有很多好处。 除了上述避免PMI之外，更大的首付还意味着：
- 抵押贷款较少。 对于200, 000美元，利率为5％，为期30年的抵押贷款，您需要支付1, 074美元。 如果您的抵押贷款为180, 000美元，利率为5％，期限为30年，则您需要支付966.28美元。 除非您放款至少5％至10％，否则某些贷方不会为您提供资金。
虽然较大的首付有很多好处，但不要完全牺牲您的紧急储蓄帐户来存更多的钱。 当出现意外维修或其他需求时，您可能会陷入困境。
您打算保持现状吗？
可负担性应该是您在房屋中寻找的第一要务，但最好也要知道您要在自己选择的房屋中居住至少10年。 如果不是这样，您可能会陷入无法负担的房屋中，而这个城市已经准备好要离开。 如果您无法估计您将要居住的城市以及十年计划是什么，那么现在不是购买房屋的合适时机。 如果要购买没有十年计划的房屋，请购买价格远低于您可以承受的最高价格的房屋。 如果必须快速出售，您必须有能力承受打击。 另一个例外：如果您在一家公司中工作，该公司购买了已安置员工的房屋，这是一个有保证的买断方案，这就是一个名字。如果没有10年的承诺，也可以安全地购买。
底线
你准备好买房子了吗？ 翻转答案（没有双关语）是“是的，如果您负担得起的话。”但是，“阿福德”并不像现在银行帐户中的那么简单；而是“简单”。 其他许多财务和生活方式方面的考虑也应纳入您的计算中。
当您将所有这些因素都考虑在内时，“如果您能负担得起的话”看起来比最初看起来要复杂得多。 但是，现在考虑它们可以防止以后发生代价高昂的错误和财务问题。 当然，最好的时机是：当您在理想的销售地点找到理想的房子时，以理想的价格。
