选择一家银行来满足您的财务需求绝非易事，而且银行业与数十年来父母的银行大不相同。 也许令人惊讶，但是金融服务行业是技术支出最大的行业之一。 这笔支出使他们得以迅速发展，并提供服务，不仅包括提供贷款以及从个人和企业吸收存款。 整合在降低客户成本方面也发挥了重要作用，尽管始终需要个性化的本地服务。 （有关的阅读，请参阅 《银行家的6个肮脏的秘密》 。）
图片：前7大银行倒闭事件
下面概述了银行业发生的主要变化以及您可以使用的选项。
银行的类型尽管存在着最古老的商业模式之一，但美国的银行业仍然高度分散。 并购浪潮的确倾向于席卷整个行业，这已经在全国范围内建立了银行。 这些银行被称为货币中心银行，包括诸如美国银行，摩根大通和富国银行等银行巨头。 然而，尽管它们的规模巨大且有能力收购较小的竞争对手，但仍有许多地区性竞争对手存在，当地分支机构似乎也正在萌芽，并为不断增长的收购候选人提供了饲料。
壮大的好处这些银行业务中的每种都有某些优点。 货币中心银行是最近才出现的一种现象，其源于建立具有全国性的金融特许经营权的日益增长的动力。 技术发挥了重要作用，因为它创造了将客户银行余额实时传输到不同地点的功能。 最近的一项研究表明，金融服务行业在信息技术上的支出比其他任何行业都多。 去年，这一数字在全球范围内估计达5000亿美元。 这样一来，客户不必绑定到特定的银行或州就可以进行存款或提款。
网上银行是技术支出如何推动银行业向前发展的众多例子之一。 规模在行业中很重要，因为它可以将固定成本分散到更多的地点和客户中。 同样，与区域和本地竞争对手相比，货币中心银行具有许多规模优势。 在大多数情况下，大型银行最有可能将ATM费用和其他交易成本保持在较低水平。
网上银行的出现意味着客户有可能只在网上进行银行业务。 可以通过邮件发送存款，也可以通过竞争的银行ATM取款，并且可以免除某些ATM费用。 由于在线银行不必维持实体分支机构或雇用那么多员工，因此在线银行可以将成本保持在极低的水平，并将一定的节省额转嫁给客户。 （要了解更多信息，请参阅 在线银行：成本更低，牺牲更少 。）
图片： 9种减少支出中脂肪的方法
留在本地的优势许多客户仍然偏爱个性化服务，或者希望与银行业务进行面对面的交易。 这可以是当地银行可以提供的主要竞争优势，尤其是如果它与当地社区密切合作并且可以通过与当地人的了解发展亲密的客户关系。 对于更多的农村社区来说，大型银行也无法获得可持续发展所需的规模或利润水平也是如此。
如果本地银行放贷，那么本地银行也是一个比较安全的选择。 许多银行，特别是地区性银行，由于在该国远离总部的部分地区寻求利润而陷入了最近的信贷危机。 增长较慢的地区的银行向佛罗里达和加利福尼亚的部分地区扩张太快。 他们愚蠢地进入了他们所知甚少的高风险市场，并在房地产泡沫破裂之后受到了不利影响。 （要了解更多信息，请参阅 “给次贷危机提供燃料” 。）
不再需要银行营业时间增强的竞争力也迫使行业发展。 术语“银行营业时间”已成为对缩写工作日的描述，过去银行通常仅在工作日的营业时间内营业。 通常是上午9点到凌晨5点，不包括周末。 这些天，星期六营业时间很常见，银行营业至晚上8点以更好地满足时间紧张的消费者的需求也很普遍。 互联网功能意味着可以在任何时间或任何一天输入交易，尽管实际资金流动仍主要保持在每周标准的工作时间内。
其他注意事项除了改善营业时间外，许多银行还经营不被视为传统银行业务的业务。 传统银行利用从其他个人和企业获得的支票和储蓄存款向个人和企业提供贷款。 它通过这两个活动之间的利率差额获利，也称为净利率。
如今，其他费用或“非利息收入”占银行业务收入的很大比例。 银行仍然可以通过允许ATM提款（例如从外部客户提款）以及透支和其他帐户活动来赚取费用。 但是现在，他们还提供投资建议，并提供经纪帐户或投资组合管理服务，例如管理共同基金。 许多人还出售保险，并获得提供房主和/或人寿保险的佣金。
底线总的来说，今天的银行与20年前或更早的银行相距甚远。 现在，绝大多数分支机构都由货币中心巨头或其他大型区域竞争对手拥有和经营。 这些银行提供了许多优势，并出售服务，远远超出了银行过去仅提供的传统贷款活动。
在大多数情况下，银行现在可以作为金融服务公司，可以提供或促进消费者需要的任何类型的金融交易。 最终，与任何企业一样，那些以低成本提供高水平客户服务的企业将是赢家。 对于消费者而言，确定那些参与者是谁需要花费一些时间，但是这是值得的，并且选择与银行业一样丰富。 对于您个人而言，它基本上可以归结为您是对具有本地业务的银行还是对成本较低，服务范围更广的大型银行进行估值。 （有关更多信息，请参阅 《银行业的发展》 。）
有关最新的财务新闻，请参阅“ 水冷却器财务”：“狮子，尿布和陶罐”，噢，我的天哪！
