目录
- 了解401（k）计划
- 传统和罗斯IRA
- 传统与罗斯IRA
- 9月IRA
- 现金平衡设定受益计划
- 投资账户
自1978年开始实施以来，401（k）计划已成为美国最受欢迎的雇主赞助的退休计划，但并非所有工人都可以使用该计划，因此他们不得不寻找其他办法来为退休储蓄。
那还有什么呢？ 有几种选择。 但首先，让我们看一下401（k）的工作原理。
关键要点
- 并非所有工人都可以使用由雇主发起的受欢迎的401（k）退休计划。退休储蓄者的一些替代方案包括IRA和合格的投资账户; IRA像401（k）一样，为退休储蓄者提供税收优惠。有资格获得罗斯期权，请考虑您当前和将来的税收情况，以在传统的IRA和罗斯之间做出决定。
了解401（k）计划
设置很简单。 有了401（k），您每个月都会从薪水中扣除税前的钱。 供款可从您的年收入中扣除。 这笔钱会自动从您的薪水中扣除，然后投资到您从计划选项中选择的投资中。
更好的是，如果您的雇主与您的供款比例相匹配，很多人都会这样做。 退休时，您将获得投资收益。
您每年可以捐款多少有限制。 截至2020年，您每年最多可以缴纳19, 500美元（2019年为19, 000美元），如果您年满50岁，则可以为储户额外提供6, 000美元。
一旦401（k）建立后就可以在自动驾驶仪上运行，但这通常不是一个好主意。 例如，如果您的薪水增加了一倍，而您每月仍在缴纳相同的金额，那么您将不增加缴款而处于不利地位。
对于那些寻找401（k）替代品的人，请考虑探索以下可能性。
传统和罗斯IRA
如果您的雇主不提供401（k），或者您是自雇人士或小企业主，则可以开设个人退休帐户（IRA）。 这些帐户还提供面向退休的税收优势，具体取决于您选择传统还是罗斯IRA。
更好的是，除了401（k）之外，您还可以节省一个，具体取决于您的收入和所选择的帐户类型，您的供款可能无法免税。 但是，即使在这种情况下，您的帐户中的资金也将免税直至退休。
尽管IRA和401（k）都提供税收优惠，但仍存在一些关键差异。 有了IRA，您在2019年和2020年最多可以捐款6, 000美元/年（如果您年满50岁，则可以捐款7, 000美元）。
通常，如果您在59½岁之前进行分配，则401（k）和IRA会提早撤回罚款，但该规则也有例外。
有了爱尔兰共和军，世界就是您的投资牡蛎。 您可以投资于几乎可以每天精确计量其价值的任何证券或金融工具。
它不包括人寿保险和收藏品。 加利福尼亚洛杉矶的财务顾问丽贝卡·道森（Rebecca Dawson）解释说：“收藏品将被归类为任何艺术品，金属，宝石，酒精饮料，地毯，古董或邮票。”
“爱尔兰共和军是一个很好的投资工具。但是，超过85％的投资者并不知道爱尔兰共和军可以提供的所有好处。它可以让您投资股票，债券和共同基金，但也可以让您投资房地产，马匹，私人公司股票，税收留置权，农田，加密货币，特许经营权，实物黄金等。”马萨诸塞州列克星敦市创新咨询集团财富经理柯克·奇斯霍尔姆说。
传统与罗斯IRA
像401（k）一样，IRA既有传统版本又有Roth版本。 您要现在还是以后交税？
使用传统的IRA，您今天就可以从税款中扣除供款，并且只有在开始提款时才缴纳所得税-历时数十年。
使用Roth IRA，您无需从年度税单中扣除供款，但是一旦开始提款，便全部免税。 任何增长也是免税的。 当您达到70½岁时，您也可以免除所需的最低分配，这是传统IRA和401（k）的强制性要求。
在选择传统还是罗斯IRA时，您确实必须问自己，退休后是否会处于较高的税率等级，以及未来的税率等级是否会与今天的税率相似。
9月IRA
截至2020年，捐款额不得超过当年薪酬的25％或57, 000美元（高于2019年的56, 000美元），以较低者为准。
现金平衡设定受益计划
如果您是自雇人士且成功，但又太忙了（或现金太少），无法在生活中提早制定退休计划，那么您仍然有时间做一些事情来确保自己的未来。 现金余额固定收益计划将使您能够立即退休。
CFP®的Robert R. Schulz，德克萨斯州曼斯菲尔德的Schulz Wealth总裁这样解释：
许多自雇人士在晚年发现自己的收入很高，却很少以退休储蓄的方式表现出来。 对于这样的人，我最喜欢的解决方案是现金余额固定收益计划，该计划中的2020年年度缴款额可能高达23万美元（高于2019年的22.5万美元）。
投资账户
最后，有定期的旧投资帐户。 您可以在自己喜欢的金融机构开设一个帐户，然后根据需要或可以进行“贡献”。 只要持有投资超过一年，任何从增值或股息获得的利润都应作为长期资本收益征税。 这可能意味着您支付的税率将低于普通收入所支付的税率。
科罗拉多州丹佛市Credo Wealth Management的Daniel Schutte对此情况作了如下解释：
虽然为401（k）或传统或罗斯IRA做出贡献会带来很多好处，例如递延税款或免税增长，但年度限额可能会阻止您投资足够的资本以在以后获得足够的退休收入。 用适当的股票基金和债券基金分配中的应税账户补充退休账户，可以增强您的财务计划并支持理想的结果。
如果您有足够的纪律性来度过不可避免的低点并在高点时深呼吸，那么标准的投资账户可能是您的最佳选择。 但是他们需要 很多 努力维持，您可能会因收入增长而欠资本收益。
