如果您准备好财务和身体健康，退休可以持续数十年。 长期退休的四个阶段有不同的支出，需要不同的预算方法。 即使退休时间较短，您也会经历相同的阶段，只是在较短的时间内。 这是这些阶段的样子以及如何相应地处理财务。
围产期退休（50至62）
退休是退休前的阶段。 您仍在工作，但退休工作临近了，您终于可以清楚地了解到自己的窝蛋，收入和支出。 一旦您有空地自由地安排自己的工作，您也将越来越接近如何处理自己的工作。 在您的工作生涯早期，似乎只是理论上的东西开始显得真实。 我们将年龄设定为62岁，这是人们首次有资格减少社会保障金的年龄。 但是有些人可能会在60岁退休，而另一些人的工作年龄会超过70岁。
重要要点
- 如果一个人身体健康且财务状况良好，退休就可以持续数十年。这四个退休阶段是不同的，需要采取不同的方法。退休之前的阶段（周岁退休阶段）发生在50到62岁之间。 这是开始计划诸如每月支出和房屋所有权之类的退休需求的重要时机。提前退休的年龄可能在62至70岁之间，这是一些人考虑从事兼职工作以帮助管理费用的时候。在中期退休阶段（年龄分别为70岁和80岁）重新审视资产分配并确保遗产规划是很有道理的。80岁以后，后期退休阶段就开始了，长期护理保险可以减轻部分退休人员的负担。医疗费用负担。
在此阶段，评估您离开劳动力市场后的可能收入和支出。 您将从养老金或社会保障中获得什么？ 您的退休计划（例如401（k），403（b）或IRA）中的余额是多少？您每月可以提取多少？ 您是否会还清抵押贷款，如果还清，还欠您多少钱，持续多长时间？
您可能在财务上处于强大的位置，可以认真评估您是否有能力提早退休。 您的雇主可能会缩小规模，您可能会发现自己正在考虑是接受收购还是被迫接受收购。 如果您经营家族企业，这是制定继任计划的好时机。 而且，如果您尚未达到自己的财务目标，那么这是个工作更多时间，更换工作或积极升职的好时机，以便您可以增加退休储蓄。
退休退休也是重新评估您的月度和年度费用并减少多年来累积的费用的好时机。 消除任何浪费的支出，为您的退休预算提供喘息的空间。 同样，在此阶段（以及可能在退休的早期阶段），您可能仍会花很多钱，例如让您的孩子上大学，为房屋支付首付或支付婚礼费用。 最后，您可能希望将平时的假期替换为您设想的退休期间去的地方。
我应该为退休储蓄多少？
提早退休（62至70）
您第一次退休时，预算中会有一些最大的变化。 除非您有退休金，否则您将不再获得稳定的薪水。 您需要一个计划来管理退休期间的收入，还需要决定何时开始申领社会保障金。 您也可能会失去雇主赞助的健康保险。 如果您的配偶和任何家属都在您的健康计划中，请确保计划好他们如何获得健康保险。 如果您或您的配偶还没有年龄到可以参加Medicare的年龄，则需要查看您是否符合Medicaid的资格，或者您可以购买私人健康保险计划。
您可能还想购买长期护理保险（如果您还没有购买的话）（一些专家建议您在50年代中期购买保险，以获得最好的选择和最优惠的价格）。 保费每年可能达到几千美元，但是如果您发现需要疗养院或其他长期护理，那是很划算的。
在退休的这个早期阶段，您可能会想大举消费。 您将有很多空闲时间，同时仍然健康而充满活力。 在此阶段，您可能想要购买您梦always以求的跑车，延长欧洲假期，上烹饪学校或参加帆船运动。 有了更多的旅行自由，您可能想在自己喜欢的地方或在阳光明媚的地方购买第二套房屋，以避开严冬。 减少巨额开支-如果您将退休视为赢得彩票，就可以迅速动用您的积蓄。
管理提前退休的新费用的一种方法是从事一份兼职或季节性工作，开办一个可以让您在工作时间上保持灵活性的业务，或者在进入新职业之前暂时休息一下。从来没有进入过，因为它支付的不够。 每年赚35, 000美元并不需要，当您需要70, 000美元时，它就不会削减，但是退休后，看起来总比什么都没赚要好，在这一点上，无论如何，这更关乎个人满意度。 您还可以选择平价或免费的活动来平衡昂贵的活动：志愿者训练服务犬，在当地社区中心教摄影班或带领骑自行车游览。
63岁
根据美国人口普查局的数据，美国的平均退休年龄。
由于您的工作不再将您绑定到某个位置，因此这可能是时候将其转移到更理想的位置。 将有与搬迁相关的成本，以及与出售房屋相关的可能的交易成本。 您是否曾经梦想过在厄瓜多尔，法国或摩纳哥退休？ 根据您当前居住和生活的生活成本，搬家可能会给您的财务状况带来好处，或者是一个主要的安全带紧缩者！
中等退休年龄（70至80岁）
到中级退休年龄时，您很可能会获得社会保障福利（您可以推迟领取福利的最长期限-并获得增加的支付额-是70岁）。 在70.5岁时，您必须开始从某些类型的退休帐户中获取所需的最低分配：利润分享，401（k），403（b），457（b）和Roth 401（k）计划，以及大多数类型的IRA（而非罗斯IRA）。 如果您不在自动执行此操作的投资中，例如目标日期基金，这也是重新访问资产分配的理想时间。
除了在此阶段获得更多收入外，您可能还对提前退休期间从事的一些旅行和新活动感到厌倦，因此您的费用可能会减少。 您可能希望减少旅行并更多地呆在家里，或者您的旅行可能集中在以较便宜的行程来拜访您的孙子和其他朋友或家人。 幸运的是，您的孩子在事业上已经建立了足够的能力，以至于他们不再向您求钱。 另外，您可能不再支付定期人寿保险或长期伤残保险，因为这些保单通常会在您65岁时到期。
您可能在孩子年幼的时候就制定了遗嘱或遗产计划，因为您想确保如果发生什么事情，他们会得到照顾。 从那时起您是否更新了这些文档？ 当您仍然健康并且有精神上的能力时，请确保您的遗产计划正确无误，以便在您去世后按照想要的方式分配金钱和资产。
如果您无法管理自己的金钱和医疗保健授权书，则可能需要授予某人财务授权书，以防万一您需要其他人来做出医疗决定。
后期退休（80岁以上）
在退休后，您的医疗费用可能会增加，因为医疗支出往往是生命的最后几年最高的。 医疗保险将支付您的一些费用，但是您仍然需要支付诸如自付费用，免赔额，共同保险和/或处方等费用。
18年
根据美国人口普查局的平均退休时间。
如果您搬到一个独立的或辅助的生活设施中，或者您的健康状况意味着您需要搬到疗养院或雇用家庭保健助手，则可能在后期退休时会有新的支出。 如果您拥有长期护理保险，它将减轻任何养老院或家庭健康助手账单的负担。 除了可能增加医疗保健费用外，您的其他费用在退休后的费用将与中期退休的费用相似，除非您进行重大更改（例如搬家）。
您将需要重新评估您的储备金，并决定是否应以更快或更慢的速度提取资金。 如果您的现金短缺，并且仍住在家里，则可以考虑将反向抵押贷款作为资金来源。 看看剩下的钱，您需要考虑一生中想花的钱以及想留给别人的钱。 确保有任何慈善遗赠。
底线
退休既是事件也是过程。 在一种可行的情况下，您的收益和储蓄必须覆盖您三十年或以上的费用。 退休的每个阶段的费用都与您如何选择度过时间，决定住的地方以及健康状况如何有关。 如果考虑到这些因素并评估它们在整个退休期间将如何变化，则可以相应地进行预算。
在每个阶段，花时间整理数字并制定预算。 这是了解您的位置以及下一步要做什么的最好方法。
