目录
- 传统养老金计划
- 设定受益与缴款
- 政府雇员退休金
- 我的退休金够吗？
- 当心通货膨胀
- 您无法控制自己的养老金
- 底线
您可以领取养老金，但仍然可以缴纳401（k）以及IRA来退休。 如果您有一个确定的福利退休金计划在工作，则无需担心，对吗？ 也许不吧。 尽管退休金曾经是退休计划的主要内容，但如今提供退休金的公司越来越少。 更重要的是，其收益不再像以前那样可靠。
重要要点
- 退休金可为您的余生提供固定的每月退休金。401（k）和IRA也为退休提供收入。 但是金额取决于您的出资额和投资业绩。好的退休策略是为包括401（k）和IRA在内的各种退休投资供款，即使您已经有退休金也是如此。
现在是开始考虑您的养老金适合您总体退休计划的好时机。 依靠任何养老金（甚至是一笔足够的养老金）来满足您所有的退休需求是危险的。
传统养老金计划：过去的爆炸
如果您足够幸运的话，养老金就很棒。 直到1970年代，大多数工人都设定了养老金。 它们最初旨在鼓励员工长期留在一家公司。 员工的忠诚度得到了回报，公司从稳定，经验丰富的员工队伍中受益。
顾名思义，这些计划会在您退休期间为您提供固定的（“确定的”）付款（只要您还活着）。 当然，如果您希望只付款一次，则可以选择一次性分配。 您甚至可以选择这两个选项的组合。
无论哪种方式，您的收益都是基于指标的，例如您的年龄，收入历史和服务年限。 您的雇主为退休金提供资金并承担投资风险。 他们还承担长寿风险。 这就是计划参与者将比公司预期的寿命更长，并能收集到更多钱的风险。
16％
在2017年为新员工提供了确定福利计划的《财富》 500强公司的百分比。二十年前，这些公司中有59％做到了。
如今，在公共部门（即政府职位）中，设定受益计划仍然相当普遍。 但是他们基本上已经从私人劳动者中消失了，那里已经有确定的供款计划。
设定受益与设定缴款计划
在1970年代，政府制定了几个明确的供款计划，包括401（k）和IRA。 这些之所以得名，是因为它们是由员工捐款资助的。 退休时获得的金额取决于您对该计划的出资额以及您的投资业绩。
固定缴款计划是自雇人士的可喜创造，但当时很少有人意识到，这些计划最终将取代雇员逐渐习惯的珍贵传统养老金。
明确的供款计划对于雇主维持和供资而言较为便宜。 他们还将退休计划的负担和寿命风险转移给了员工。
由于这些原因，对于大多数工人而言，传统养老金已不再是退休等式的一部分。
政府雇员仍可领取退休金
尽管如此，大多数政府雇员仍可使用确定的福利计划，无论他们在联邦，州或市一级工作。 假设您的退休需求将由政府养老金完全满足可能会令人感到安慰，但这不是一个好主意。
4.4万亿美元
根据穆迪投资者服务公司（Moody's Investors Service）的最新估计，公共养老金的资金不足。
许多州和市政雇员退休金计划都面临着巨大的缺口，无法弥补未来的义务。 这意味着您的养老金可能不像您以前想象的那样坚不可摧。 甚至政府雇员也应该制定其他计划以节省退休金。
我的退休金够吗？
这还取决于您是否在公司工作了足够长的时间以“归属”养老金。 在那个不可思议的日期之前离开，您的退休金权利将消失。
为了弄清楚您的退休金是否足以舒适地退休，请将您的预期退休金支付额添加到您的预期每月社会保障福利中。 如果这还不够（或者仅勉强够用），则必须考虑确定缴款的替代方案，例如401（k），传统IRA和Roth IRA，以弥补缺口。
当然，即使您看起来已准备退休，您也应该为至少一种其他类型的帐户注资，例如401（k）。 您永远都不知道您的退休金将会如何。 最好将至少一部分退休收入控制在自己的控制范围内。
当心通货膨胀
通货膨胀是退休计划中的“ X要素”。 大多数私人雇主退休金计划在退休之初就建立固定的每月福利，并在您的余生中支付该金额。
尽管这在退休初期非常慷慨，但如果您每月的福利无法像往常一样购买，那么您将在十年左右的时间里感到压力。
为了解决这个问题，政府养老金通常具有某种生活费用调整（COLA）。 但是，该COLA可能无法满足您的特定需求。
COLA通常基于通用价格指数消费者价格指数（CPI）。 但是，这可能会对老年人不利。 例如，医疗保健是退休人员家庭预算的主要组成部分。 该部门的价格水平上涨速度远快于一般经济。 如果CPI为2％，但您的个人通货膨胀率为5％，即使有了COLA条款，您也会落后。
您应该具有某种类型的备份，例如401（k），即使您期望获得政府资助，经COLA调整的养老金计划。
您无法控制雇主的退休金计划
现在看起来不错的养老金可以更改-特别是如果它不是工会合同或其他授权的一部分。
您的雇主对既定福利计划具有绝对的控制权（当然要服从联邦法律和任何合同）。 这意味着您的公司通常可以更改收益计算，减少收益，甚至终止计划。
如果是这样，您的雇主可以安排向工人支付迄今为止他们计划中所占部分的款项。 但是，在某些情况下，资金会留在管理不善的帐户中，该帐户只能支付微薄的福利，直到最后一名退休员工死亡。 无论哪种方式，您都无法获得预期的每月收益。
另外，您公司的退休金计划可能会失败。 有一些保护措施可以帮助您保留部分退休金计划，但并非全部。
只要有可能，请确保您的养老金仅占预期退休收入的一部分，而不是全部。
底线
定额养恤金的未来充其量是微不足道的。 除了您的退休金，如果您的雇主提供退休金计划，那么最好为定额供款退休计划（例如401（k）或403（b））提供资金。 传统和罗斯IRA是其他不错的选择。 而且，您可以在同一年将既有供款计划和IRA的供款最大化。
准备退休的其他方法包括建立非退休投资（股票，共同基金，投资房地产），努力摆脱债务，甚至调查退休后的职业机会。
如果您拥有传统养老金，那将是一个很好的选择，但是千万不要以为您的雇主已经完全涵盖了您的退休金。 归根结底，退休的质量是您的责任。
