什么是巨灾累积
巨灾累积是保险行业中使用的一个术语，是指保险公司或再保险公司可能因自然灾害而在整个地理区域内面临的损失。
分解灾难累积
巨灾累积是从各种各样的损失中计算出来的，并且涉及部分潜在损失到整个潜在大量策略中的全部损失。 通常，保险公司和再保险公司相对容易地从索赔中吸收个人损失。 与所有保费的总价值相比，损失的严重程度通常较低。 但是，自然灾害可能导致损失远远超过总保费。 由于自然灾害很少发生，因此保险公司和再保险公司很容易低估可能发生的损失，因此，被保险人要求的保费低于实际需要承担的风险。
保险公司通过检查潜在的损失严重程度和发生频率来评估与承保新保单相关的风险。 严重性和发生频率将根据危险类型，被保险人采用的风险管理和降低技术以及其他因素（例如地理位置）而变化。 例如，火灾保险单遭受损失的可能性取决于建筑物彼此之间的距离，最近的消防局有多远以及建筑物采取了何种防火措施。 即使保险公司考虑了特定于保险单所在地的自然灾害的发生，但当自然灾害发生时，保险人所面对的费用也将远远超过保单持有人已向保险人支付的金额。
为了减轻与自然灾害相关的风险，保险公司购买了所谓的巨灾再保险。 巨灾再保险使保险人可以转移与其承保的保单相关的部分或全部风险，以换取其从保单持有人那里收取的一部分保费。
保险公司如何计算自然灾害的成本？
公司可以通过计算可能的最大损失或PML来估算最坏情况，以便在容易发生自然灾害的地区收取适当的保费。 例如，一家保险公司可以创建一个表，该表对100年和200年期间飓风的年度总计PML（扣除再保险）进行建模。 创建这样的模型可以使保险公司确定飓风造成的损失超过保险人准备金和权益的特定阈值的机会百分比。 选择长时期是因为灾难是罕见事件。 开发长期模型可能很困难，因为在准备用于模型的数据时缺乏行业标准，而且第三方估算值可能存在很大差异。
