重要要点
- 为公司的既定供款计划供款，例如401（k），可能是退休时节省的好方法。为公司的匹配度做出贡献—类似于获得免费资金。找出您的401（k） k）计划的投资选择是哪种，以及哪种投资选择具有最低的费用比率，以确保您获得最高的回报。一旦获得公司计划的支持，您就可以利用供款匹配并在离开时随身携带收益某些艰苦条件的豁免，例如避免丧失抵押品赎回权，可让您在59½岁之前提取资金，而无需支付10％的罚款。
1.公司是否匹配我的捐款？
这可能是最重要的问题，因为公司匹配可以显着增加退休帐户的价值。 雇主通常会按照您的供款比例进行匹配。 如果您每年赚50, 000美元，缴纳薪金的5％（2, 500美元），而您的公司与缴款的50％相匹配，那么您的帐户将增加1, 250美元。 雇主的供款可能受到该计划的限制（例如，该计划可能与您工资的50％匹配，最高为4％）或受国税局设定的您的年度供款限额。
假设有一家公司，则尝试贡献最大的一笔。 但是您可能不想超过该数量。 马里兰州贝塞斯达的MZ Capital Management负责人迈克尔·庄（Michael Zhuang）表示：``许多小公司都有高成本的401（k）计划。您节省了税金，还支付了隐性费用，然后再支付一些。”
2.我的投资选择是什么？
计划通常允许您从各种投资中进行选择，例如共同基金，股票（可能包括公司的股票），债券和担保投资合同（GIC）。 如果您不喜欢雇主提供的投资选择，则可以将计划的一部分转入另一个退休帐户。 这称为部分翻转。
“一定要问您的401k是否具有自我指导的完整经纪选项。 Revere Asset Management，Inc.总裁兼首席投资官CFA®丹·斯图尔特（Dan Stewart）说：``大多数401（k）计划都没有，但有些则是。 “这将使您拥有一个经纪帐户，您可以在其中开设个人股票，债券，共同基金，ETF等，而不会将您限制在通常的10到12个共同基金中。 再说一次，这不是规范，而是公司规模越大，拥有完全经纪选择权的几率就越大。”
许多人在年轻时会更加积极地投资（并能够从亏损中恢复过来），并且在接近退休时进行更为保守的投资。 这要求您随时间更改分配。 大多数计划可以让您随意进行更改。 但是，有些限制将更改限制为每月或每季度一次。
3.哪种投资方案的费用率最低？
许多投资，包括共同基金和交易所交易基金（ETF），都向股东收取费用比率，以支付该基金的年度总运营费用。 费用比率以基金平均净资产的百分比表示，包括管理，合规，分配，管理，市场营销，股东服务，记录保存费用以及其他运营成本。 费用比率直接降低了股东回报，从而降低了您的投资价值。 不要以为拥有最高回报的投资自然是最佳选择。 从长远来看，回报率较低，费用比率较小的投资可能使您赚到更多钱。
4.我什么时候背心？
即使您辞职，401（k）的既得部分仍是您应保留的部分。 您捐出的任何钱总是100％归属。 但是，贵公司的缴款将受归属要求的约束。 授予时间表有两种类型：分级和悬崖。 随着分级归属，资金随时间归属。 例如，您可能在第一年之后获得25％的归属，第二年获得50％的归属，依此类推，直到您完全归属为止。 有了悬崖归属，在您工作了指定的时间（例如两年）之前，雇主的供款将归属0％，此时它将变为100％归属。 无论哪种方式，一旦您完全归属，计划中的所有钱（您的供款加上雇主的供款）都归您所有，可以在换工作或退休时随身携带。
美国国税局（IRS）规则现在允许从401（k）提现困难，不仅包括您的出资，还包括公司在这些金额上的匹配额和收益。 请与您的人力资源部门联系，以确定您的雇主的政策。
5.什么时候可以提款？
通常，如果您在59½岁之前提款，则必须为该分配支付10％的罚款（以及所得税）。 如果遇到困难，您可能不必支付罚款。 这些困难豁免包括：
- 患有残疾死亡（由受益人分配）某些医疗费用买第一套房子（为您，您的配偶或子女）支付大学学费
满72岁后，您需要从所有401（k）中提取所需的最低分配（RMD），但您仍在工作的公司提供的计划除外。 通常，您必须在72岁那年的下一年的4月1日开始提款。您的年龄（和预期寿命）和帐户价值决定了所需的最低分配额。
底线
选择401（k）计划似乎很困难。 结果，许多有资格参加这些雇主资助的退休计划的工人推迟甚至避免了报名。 了解这五个问题将有助于阐明计划的详细信息和您的选择。
如果您从雇主那里收到的材料不清楚，请您的人力资源或福利协调员回答您对公司401（k）计划的任何疑问。 马里兰州盖瑟斯堡Blue Ocean Global Wealth首席执行官CFP®Marguerita Cheng表示，请确保还找出哪些``可为参与者提供支持的资源，例如在线工具和应用程序，教育，咨询等''。
如果您已经注册，请确保跟踪您的投资选择并根据需要重新分配。
