确保您有足够的收入来养家糊口，这是任何财务计划的重要组成部分，如果您因身体残障而无法长期工作。 社会保障管理局的研究表明，每20岁的年轻人中，只有四分之一以上会在退休前受到身体上的挑战。 大多数人从残疾中恢复过来并重返工作岗位，但有些人被迫从事收入较低的其他工作，或者可能再也无法工作。
小组与个人报道
为了在出现残疾时帮助提供收入，许多雇主为全职雇员组提供短期和长期残疾保险作为福利。 您也可以购买个人残疾收入保单，以补充团体计划或在团体计划不可用时提供额外的保险。
团体保险和个人保险之间有许多差异。 团体残疾保险与您的工作息息相关，如果您更换或失去工作，该保险将无法携带。 团体保险的费用每年也可能变化。 个人伤残保险单通常具有较高的保费，但由于申请人是单独承保的，因此可以提供更好的福利。
相反，团体福利覆盖所有合格雇员，无论他们的健康状况如何。 签发后，即使您改变职业或工作，也可以通过合同保证个人残疾政策的语言，福利和成本。 个别保单也可能被排除在外，以限制由于先前条件而导致的索赔。
定义
与人寿保险相比，伤残索赔可能更为复杂，通常需要花费更多时间来解决。 尤其是由于大多数残疾索赔是由于疾病或不明显的疾病（例如肌肉，骨骼或精神健康问题）而不是事故引起的。
这就是为什么。 高薪，专业的白领工作往往比蓝领工作有更好的定义。 而且，与单个策略相比，组策略的定义往往较弱。 残疾的最佳定义是您无法履行“自己的职业”的职责。 但是，某些政策将残疾定义为无法执行“任何职业”。 这种更广泛的定义可能会使某些保单持有人处于不利地位。 查看自己的职业定义持续多长时间也很重要。 有些政策在提出索赔2至5年后，并且如果存在与已有疾病以及精神或情感问题有关的索赔的特定语言时，便转换为任何职业。
个别保单应以不可取消且有保证的可续期形式签发，这意味着保险公司一旦签发便无法修改。 政策还可能允许您逐步恢复工作，在这种情况下，您将开始兼职并继续获得部分福利；或者，如果您不能履行自己的职业职责，则可以允许您在其他职业中工作并仍然获得全部福利。
与人寿保险不同，人寿保险会在您过世时自动支付理赔，而伤残理赔则更为复杂。 这就是为什么残障政策中的术语和定义至关重要的原因。 定义越精确，就越容易提出索赔。
好处
团体残疾保险与您的W-2收入或基本工资挂钩。 福利，奖金，佣金，退休计划供款和激励措施通常不包括在内。 个人政策较为宽松，有时会提供各种补偿来源。 您还购买了固定金额的保险金，例如每月5, 000美元，并且在进行索赔时可能不必记录您的收入。
团体短期（GSTD）福利因所支付的美元金额而异，有些则支付收入的100％，并且可能立即生效或在短暂的抵销期后开始。 大多数团体长期（GLTD）保险都有90天的消除期，尽管个别保单确实允许更长的消除期。 GLTD伤残津贴通常限于基本工资的50％-60％，并且无论您赚多少钱，通常每月都有最高津贴。
有些雇主确实提供购买额外保险的能力，最高可达收入或工资的70％。 如果没有其他保险，您可以购买个人保单以补充团体计划。 个别保单提供更高的每月福利限额，并具有生活费用调整和未来的购买选择。
与其他好处的融合
雇主提供的长期残疾计划通常将福利与社会保障残疾保险（SSDI）结合在一起。 这意味着您收到的团体残疾津贴可能会因收到的其他津贴而逐字减少。 个别长期残疾政策因公司而异，如果您收到SSDI，福利可能不会减少。 保费会更高，但是如果您身体受到挑战，则您的合并收入将是合并收益。 通常，涵盖蓝领和高风险职业的个人计划会与SSDI整合在一起。
底线
重要的是要弄清您每月需要多少收入来支付账单，以及这些收入将来自何处。 以下是一些要考虑的问题：
- 您拥有什么样的团体和/或个人残障保险？您可以多快减少开支？您有足够的现金储备吗？您的家庭有一个或两个收入吗？您有其他收入来源（租赁财产，投资）等）？
没有人喜欢考虑身体受到挑战。 但是，您需要保护家庭的财务安全，依靠SSDI或工人补偿金并不是一个好策略，因为许多索赔都被拒绝了。 即使您符合资格，也可能需要几个月的时间才能开始享受福利。
