什么是健康保险免赔额？
健康保险免赔额是指您的保险计划开始为符合条件的费用支付福利之前，您自掏腰包为保险计划所涵盖的医疗服务支付的金额。 您为健康保险免赔额支付的金额取决于您拥有的健康保险计划的类型和承保范围。
通常，保费越高，自付额可能越低。 同样，较高的自付额可能导致较低的月度保费。 您的月保费是您为向您的医疗保险公司定期支付给健康保险公司的费用。
重要要点
- 您的健康保险免赔额是保险计划给付之前开始支付的金额。高免赔额的健康计划携带较高的免赔额，但它们可以提供可用于支付未来医疗费用的健康储蓄账户或HSA。您的健康保险免赔额支付与您支付的健康保险保费相关。
健康保险免赔额如何运作
购买健康保险时，您需要每月支付保险费。 但是，这并不是您唯一的支出。 健康计划通常包括自付额，您必须先支付自付额，然后保险计划才能开始支付您符合条件的医疗费用。
例如，如果您的健康保险计划的自付额为$ 3, 000，那么您必须支付所有符合条件的医疗费用，直到您达到该自付额$ 3, 000。 届时，您的保险将开始为您使用的服务付款（尽管所支付的金额可能无法完全覆盖护理费用）。
印第安纳州健康保险代理商拉里·梅德卡尔夫（Larry Medcalf）说，健康保险免赔额是保险公司降低风险的一种方式。 他说：“他们不用花很多钱就可以自掏腰包。” 保险公司还收取免赔额，以节省成本。 逻辑是，凡是有保险并需要自掏腰包的人，在不需要急诊室或医疗服务之前，都会三思而后行。
共付额和共同保险
在评估健康保险的承保范围时，了解免赔额涵盖和不涵盖的内容也很重要。 Medcalf说：“您自掏腰包支付的任何批准的医疗费用通常都会计入该计划当年的自付额。” 共付通常被视为该规则的例外。 您的共付额是您为就诊，处方药或就诊急诊设施而支付的固定金额。 这些金额可能不会计入当年的自付额。
共付额（即您为就诊，处方药或就诊急诊设施所支付的金额）可能不会计入当年的自付额。
共付额不要与共同保险相混淆，共同保险是您达到自付额且计划开始支付后就支付的医疗服务金额。 您为自付额，共付额和共同保险所支付的金额都计入您的年度自费最高额，即您的保险计划开始支付100％之前要支付的最高额。
平均免赔额和高免赔额健康计划
2018年，雇主的医疗保健计划所涵盖的美国人的平均可扣除医疗保险为1, 350美元。 这适用于单人保险，是高免赔额健康计划（HDHP）的最低阈值。 这些计划具有更高的免赔额，但它们以健康储蓄账户（HSA）的形式提供了一种折衷方案，可用于在税收优惠的基础上节省未来的医疗保健费用。
与高度可扣除的健康计划相关的HSA的主要好处包括可抵税的捐款，可延税的增长以及用于合格医疗费用的免税分配。 要获得高免赔额医疗计划的资格，2019年单身保险的最低自付额必须为1, 350美元或更高，家庭保险的最低自付额必须为2, 700美元或更高。
$ 2, 700
家庭承保的最低免赔额在2019年有资格获得高免赔额医疗计划。单人承保的最低免赔额为1, 350美元。
比较健康保险免赔额
在比较健康保险计划时，权衡自付额，计划所涵盖的内容以及您需要医疗的频率是很有帮助的。 如果您不经常去看医生，则根据您在医疗保健上的实际支出，您可能无法达到当年计划的免赔额。 在这种情况下，您必须考虑选择较高保费的计划以获得较低的免赔额是否更有意义，反之亦然。
另外，如果您已婚，则比较配偶的健康保险的自付额，以及如果您决定将自己加入家庭计划的保险中，自付额可能发生的变化。 根据他们的计划的结构，从单身家庭保险到家庭保险可能会或多或少地负担得起。
健康保险免赔额和市场计划
如果您要通过联邦市场购买健康保险，请比较不同的等级，以确定哪个等级最好。 可用的四层是青铜，银，金和白金。 （还有一项灾难性计划，其自付额很高，2019年为7, 900美元，适用于30岁以下的人或有困难或负担能力豁免的人。）在青铜级别，您通常每月的最低保费，但您在这四个计划中，d可能会为免赔额支付最高的费用。 另一方面，白金计划将提供最大的医疗保健覆盖范围和最低的免赔额。
如果您在例行护理，专家或处方药等方面的费用较高，那可能会很好。 需要权衡的是，就保费而言，白金计划将是最昂贵的。 另外，确定您是否有资格享受任何分摊费用的折扣。 您必须注册达到白银级别或更高级别，但是如果可以使用费用分摊优惠，则可以为您支付的免赔额，共付额和共同保险费率打折。
