什么是高比例贷款？
高比率贷款是指贷款价值相对于用作抵押品的财产价值而言较高的贷款。 高贷款比率的抵押贷款的贷款价值接近房地产价值的100％。 对于无法支付大笔预付款的借款人，可以批准高比率贷款。
对于抵押贷款来说，高比率贷款通常意味着贷款价值超过房地产价值的80％。 该计算称为贷款价值比（LTV），它是对金融机构批准抵押之前使用的借贷风险的评估。
重要要点
- 高比率贷款是指贷款价值相对于用作抵押品的财产价值而言较高的贷款。 高贷款比率的抵押贷款的贷款价值接近房地产价值的100％。 高比率贷款通常意味着贷款价值超过房地产价值的80％。 该计算称为贷款价值比（LTV）。
使用LTV的高比率贷款的公式
尽管没有具体的公式来计算高比率贷款，但投资者应首先根据自身情况计算出贷款对价值比率，以确定贷款是否超过了LTV阈值80％。
</ s> </ s> </ s> 贷款价值比=评估的财产价值抵押金额
如何使用LTV计算高比率贷款
- LTV比率是通过将借入的金额除以物业的评估值而得出的，将结果乘以100即可得出百分比。 如果您的首付后的贷款价值超过LTV的80％，则该贷款被视为高比率贷款。
高比率贷款告诉您什么？
贷方和金融提供者使用LTV比率来衡量与抵押贷款相关的风险水平。 如果借款人无法支付大笔的首付款，结果，贷款价值接近房地产评估价值，则将其视为高比率贷款。 换句话说，当贷款价值接近房地产价值的100％时，贷方可能会认为贷款风险太大，因此拒绝申请。
贷方有借款人违约的风险，尤其是在LTV太高的情况下。 银行可能无法出售该物业以支付提供给违约借款人的贷款额。 当房地产价格通常下跌时，这种情况很容易发生在经济低迷时期。 如果提供给借款人的贷款超过财产的价值，则该贷款被称为水下贷款。 如果借款人拖欠抵押贷款，则银行将以低于未偿还抵押贷款余额价值的价格出售财产时将蒙受损失。 银行监视LTV以防止此类损失。
结果，大多数高比率房屋贷款都需要某种形式的保险，以保护贷方。 该保险称为私人抵押贷款保险（PMI），借款人需要单独购买该保险，以保护贷款人。
高比例贷款历史
直到1920年代，人们不是通过去银行来购买房屋，而是通过存钱直到至少有一块土地或有房子的土地来储蓄。 然后是建筑和贷款公司，它将借钱给人们买房子，然后让他们分期偿还多年。 即使到那时，贷款通常只占房屋价值的一半或更少。
到1920年代末，银行发放的高比例贷款高达房屋价值的80％。 私人抵押贷款保险应运而生，以保护银行，但在1930年代，失业者停止付款，银行和PMI公司也倒闭，一切都顺其自然。
国会颁布了房屋所有者贷款公司，该公司开始保证抵押贷款和抵押贷款比率下降到15％。 后来，通过联邦住房管理局（Federal Housing Administration）和其他机构，首付降到了个位数的低位，甚至0％以鼓励购房。
这种制度一直蓬勃发展，直到2007年至2008年左右，直到2008年的抵押贷款危机爆发为止。 从2007年开始违约的高风险抵押贷款急剧增加，是数十年来最严重的衰退。 2000年代中期的房地产繁荣时期（加上当时的低利率）促使许多贷方向信用差的个人提供住房贷款。 房地产泡沫破裂后，许多借款人无法偿还其次级抵押贷款。
提供高比率贷款
联邦住房管理局（Federal Housing Administration）提供了一些计划，借款人可以通过这些计划获得LTV比率高达96.5％的FHA贷款。 换句话说，该程序需要支付3.5％的首付。 但是，该程序要求最低信用评分才能获得高比率贷款的批准。 还有其他提议，允许较低的信用评分和10％的首付。
此外，FHA贷款需要抵押保险费（MIP）。 但是，一旦LTV降至80％以下并且贷款不再被视为高比率贷款，您就可以再融资，这将消除保险。
高比例贷款示例
假设某位借款人打算购买房屋，其评估价值为100, 000美元。 借款人支付了10, 000美元的首付，其余的90, 000美元将被借入。 结果是贷款与价值的比率为90％或（90, 000 / 100, 000），这被认为是高比率贷款。
高比率贷款与房屋净值贷款之间的区别
房屋净值贷款是房屋净值分期贷款或第二抵押，它允许房主以其住房净资产来借款。 贷款基于房主资产净值与房屋当前市场价值之间的差额。
房屋净值贷款适用于已拥有抵押贷款并已偿还部分抵押贷款余额且财产价值超过贷款余额的那些借款人。 换句话说，房屋净值贷款允许房主根据房屋净值进行借贷。 另一方面，高比率贷款的贷款价值可能接近房地产价值的100％。
使用高比例贷款的局限性
高比率贷款可以具有较高的利率，尤其是在借款人的信用评分较低的情况下。 您的信用评分是一个数字值，代表您偿还债务的能力，并向贷方显示您违约的风险有多大。 如果您的分数较低，则您的利率可能会更高。
