房屋净值贷款和房屋净值信贷额度– heloc

目录

• 股票贷款基础
• 股权贷款资格
• 房屋净值贷款
• HELOC
• HELOC的阶段
• 这样做的原因
• 减税
• 利弊
• 再融资选择
• 取得贷款
• 谈判费用
• 退还贷款
• 当您无法付款时
• 当心欺诈
• 底线

住房拥有权的最大好处之一是能够随着时间的推移建立资产。 您可以使用该资产以“第二抵押”的形式获取低成本资金-一次性贷款或房屋净值信贷额度（HELOC）。

每种信用形式都有其优缺点，因此在继续进行之前，了解每种信用的利与弊很重要。

股票贷款基础

房屋净值贷款和HELOC都使用房屋净值（即房屋价值和抵押余额之间的差额）作为抵押。

由于这些贷款是针对您房屋价值的担保，因此房屋净值贷款提供了极具竞争力的利率-通常接近首次抵押贷款的利率。 与无担保借贷来源（例如信用卡）相比，您为相同贷款金额支付的融资费用要少得多。

但是，使用房屋作为抵押存在不利之处。 房屋净值贷款人对您的房屋设置第二留置权，使他们有权在您不付款时最终接管您的房屋。 您向房屋或公寓借款的次数越多，您面临的风险就越大。

重要要点

• 房屋净值可以成为房主获得现金进行翻新或其他大额购买的重要价值来源。由于抵押物可以抵御您的房屋价值，因此贷方愿意提供的利率低于大多数其他类型的个人贷款房屋净值贷款是一笔总付的现金，通常具有固定利率。房屋净值信贷额度（HELOC）是潜在资金的循环来源，就像信用卡一样，您可以根据自己的意愿使用浮动利率。

股权贷款资格

银行像其他房屋贷款一样承销第二抵押贷款。 他们每个人都有指导方针，根据您的财产价值和信誉来决定可以贷出多少。 这以合并的贷款价值比或CLTV比率表示。

假设您与一家银行提供最多80％的CLTV，您的房屋价值30万美元。 如果您当前欠您的第一笔抵押贷款$ 150, 000，您可能有资格以房屋抵押贷款或HELOC的形式借入$ 90, 000（$ 300, 000 x 0.80 = $ 240, 000）。

像其他抵押贷款一样，您是否有资格获得贷款和利率取决于您的工作经历，收入和信用评分。 分数越高，拖欠贷款的风险越低，利率也越低。

房屋净值贷款

房屋净值贷款是一笔一笔的现金。 如果您需要花一笔时间的钱，例如婚礼或厨房装修，这是一个选择。 这些贷款通常提供固定利率，因此您确切地知道当您取出一笔贷款时，您每月的还款额是多少。

如果您只需要少量的现金注入，房屋净值贷款就不能解决问题。 虽然有些贷方会提供10, 000美元的贷款，但许多贷方不会提供低于25, 000美元的贷款。 此外，您还必须支付与首次抵押相关的许多相同的结算费用，例如贷款处理费，发起费，评估费和记录费。

贷款人可能会要求您在交易结束时支付“点数”，即预付利息。 每个点等于贷款价值的1％。 因此，在一笔100, 000美元的贷款中，一分要花费您1, 000美元。

积分会降低您的利率，从长远来看，这实际上可能会对您有所帮助。 但是，如果您想尽早还清贷款，那么前期利息对您不利。 如果您认为可能是这样，则通常可以与您的贷方协商较少甚至没有的积分。

HELOC

房屋净值信贷额度有所不同。 它们是可循环使用的资金来源，就像信用卡一样，您可以根据需要使用。 大多数银行提供了多种不同的方式来访问这些资金，无论是通过在线转账，写支票还是使用连接到您帐户的信用卡。 与房屋净值贷款不同，它们往往具有很少的结算成本（如果有的话），并且具有可变利率-尽管一些贷方提供一定年限的固定利率。

信贷额度提供的灵活性各有利弊。 您可以在以后使用信用额度借款，而无需申请新的贷款。 这样，只要您结清贷款时银行不需要最低提款额，它便是很好的紧急资金来源。

但是，HELOC可能会使一些借款人陷入困境。 不论您打算使用什么信用额度，都可以轻松地将可用资金用于不需要的东西。 当然，无论您使用什么，都必须偿还利息。

HELOC的阶段

大多数房屋净值额度有两个阶段：在提取期（通常为10年）内，您可以视需要访问可用的信贷。 在此期间，尽管您可以选择支付额外费用并使本金与本金相抵触，但许多HELOC合同只需要少量的仅利息支付。

抽奖期结束后，有时您可以要求延期。 否则，贷款进入还款阶段。 从现在开始，您将无法再使用其他资金，而需要定期支付本金加利息，直到余额消失。 在20年的还款期内，您必须还清所有借入的钱以及可变利率的利息。 一些放款人此时向借款人提供了将HELOC余额转换为固定利率贷款的选项。

即使这样，每月的付款也几乎可以翻倍。 根据TransUnion进行的一项研究，如果只需要支付利息，则在头10年内，按7％的年利率计算的80, 000美元HELOC的每月支付费用为467美元。 当还款期开始时，每月跃升至719美元。

新时期开始时付款的激增导致许多未准备好的HELOC借款人遭受付款冲击。 如果总和足够大，甚至可能导致陷入财务困境的人违约。 如果他们拖欠还款，他们可能会失去住房。

	房屋净值贷款	HELOC
支出	总付金额	循环信贷额度为预先批准的金额； 合同可能要求最低平仓价
还款	每月固定付款	通常在“提款”期间只付利息，然后按月还款
利率	通常固定	通常可以调整，尽管银行可能会限制您的利率或在特定时期内提供固定利率
点数	放贷人可能会收取预先的“点数”，从而降低您的利率	不使用积分
结算费用	类似于第一次抵押； 通常为贷款金额的2％-5％	如果适用的话，结算费用往往小于一次性贷款的费用
优点	可预测的还款成本	在需要时可以灵活利用信贷额度； 不要为不需要的钱付利息
缺点	由于具有固定利率功能，因此通常比HELOC具有更高的兴趣； 缺乏灵活性	一些借款人可能会倾向于将贷款用于非必要的购买
最适合	一次性需求，您可以确切地知道自己需要多少	您需要在不同时间获取资金的情况