目录
- 确定负担得起的抵押贷款
- 贷款人标准
- 您的信用评分
- 如何计算预付款
- 贷款人如何决定
- 购房者个人标准
- 抵押前的注意事项
- 抵押之外的成本
- 底线
在线房地产公司Zillow表示，2020年房屋市场可能会出现衰退。 那些无力支付全现金交易的人不应问：“我能负担得起那所房子吗？” 相反，他们应该问：“我能负担得起那所房子的钱吗？”
重要要点
- 经验法则是，您可以负担的抵押贷款是总收入的两到二分之二。抵押贷款由四部分组成：本金，利息，税金和保险，统称为PITI。前端比率是用于支付抵押的年度总收入的百分比，通常不应超过28％。后端比率是用于支付债务的年度总收入的百分比，且一般不应超过36％。
确定负担得起的抵押贷款
一般而言，大多数准房主有能力负担其财产是其总收入的两倍至两倍半的费用。 按照这个公式，一个年收入为100, 000美元的人可以负担20万至25万美元的抵押贷款。 但是，此计算仅是一般准则。 您可以使用Investopedia的抵押计算器来更好地估算每月抵押付款。
最终，在决定房产时，您需要考虑更多因素。 首先，了解贷方认为您可以负担得起的东西（以及它如何得出此估计）是一个好主意。 其次，您不仅需要评估自己的财务状况，还需要评估自己的偏好和优先级，从而确定一些个人标准。
抵押贷款：您可以负担多少？
贷款人标准
每个抵押贷方确定自己的承受能力标准时，您的购房能力以及您应得的贷款规模和条款在很大程度上取决于以下因素：
总收入
这是预期的购房者在缴纳所得税之前的收入水平。 通常认为这是薪水加上任何奖金收入，其中可以包括兼职收入，自雇收入，社会保障福利，残障，a养费和子女抚养费。 总收入是确定前端比率的关键部分。
前端比率
该比率是您每年可用来支付抵押贷款的年度总收入的百分比。 抵押付款包括四个部分（通常统称为PITI）：本金，利息，税款和保险（如果抵押要求，则包括财产保险和私人抵押保险）。 一个很好的经验法则是，PITI不应超过您总收入的28％。 但是，许多放款人让借款人超过30％，有些甚至让借款人超过40％。
后端比率
也称为债务收入比（DTI），它计算用于偿还债务所需的总收入百分比。 债务包括信用卡付款，子女抚养费和其他未偿还的贷款（汽车，学生等）。 换句话说，如果您每月支付2, 000美元的费用，而您每月赚取4, 000美元，则您的比率为50％，即您每月收入的一半用于偿还债务。
这是个坏消息：50％的债务收入比并不能使您梦想中的家。 大多数贷方建议您的DTI不超过总收入的36％。 要基于此比率计算最大每月债务，请将您的总收入乘以0.36再除以12。例如，如果您每年赚取$ 100, 000，则每月最大债务支出应不超过$ 3, 000。 DTI比率越低越好。
您的信用评分
如果负担能力硬币的一侧是收入，那么另一侧就是风险。 抵押贷款人已经制定了一个公式来确定潜在购房者的风险水平。 公式有所不同，但通常由申请人的信用评分决定。 信用评分低的申请人可以期望为其贷款支付更高的利率，也称为年利率（APR）。
20％
首付所需的房屋购买价格金额，使您避免支付私人抵押保险
如何计算预付款
首付是购房者有能力使用现金或流动资产自付现款的金额。 贷方通常要求首付至少为房屋购买价格的20％（这是避免需要私人抵押保险的最低要求），但是许多贷方允许买家购买比例明显较小的房屋。 显然，您可以放下的钱越多，所需的融资就越少，并且对银行的关注就越好。
例如，如果一个潜在的购房者可以负担得起10万美元房屋的10％，则首付为10, 000美元，这意味着房主必须融资90, 000美元。
除了融资额度之外，贷方还希望知道抵押贷款的年限。 短期抵押的每月还款额较高，但在贷款期间可能较便宜。
贷款人如何决定
抵押贷款人决定购房者承受能力的因素很多，但基本上可以归结为收入，债务，资产和负债。 有时我们认为我们的抵押贷款申请是由一个使用直觉而不是客观标准的人来判断的，但是，实际上，即使您的抵押贷款放贷人的日子不好过，您也可以放心，大部分过程都是公式化的。
贷方想知道申请人的收入多少，对该收入有多少要求，以及将来的收入潜力—简而言之，任何可能损害其还款能力的事情。 收入，预付定金和每月支出通常是融资的基本条件，而信用记录和得分决定了融资本身的利率。
购房者个人准则
贷方可能会告诉您，您可以负担得起巨大的财产，但您真的可以吗？ 请记住，贷方的标准主要取决于您的工资总额。 使用总薪水的问题很简单：您将薪水的30％计入其中，但是税收，FICA扣除额和健康保险费呢？ 即使您获得了退税退款，现在也无济于事，您真正会获得多少回报？
这就是为什么一些金融专家认为，以您的净收入（即实得工资）来考虑更现实，并且您不应将净收入的25％用于抵押贷款。 否则，尽管您实际上可以按月还清抵押贷款，但最终可能会变成“房屋贫乏”。
购买和维护房屋的成本可能会占您收入的很大一部分-远远超出名义前端比率-您将没有足够的钱来支付其他可自由支配的费用或未偿债务或节省退休甚至下雨天。 是否要房屋贫乏的决定很大程度上取决于个人选择； 获得抵押贷款并不意味着您实际上可以负担得起。
不要让自己陷入“房屋贫乏”的境地，为抵押支付太多的钱，以致您没有足够的钱来支付可自由支配的费用或为退休储蓄。
抵押前的注意事项
除贷款人的标准外，在考虑您的抵押能力时，请考虑以下问题。
收入
您是否仅依靠两种收入来支付账单？ 你的工作稳定吗？ 如果您应该丢掉目前的工作，是否可以轻松地找到另一个工资相同或更高的职位？ 如果满足您的每月预算取决于您赚到的每一毛钱，即使小幅削减也可能是一场灾难。
花费
后端比率的计算将包括您当前的大部分债务支出，但是您尚未产生的其他支出呢？ 请问有一天有孩子上大学吗？ 您有购买新车，卡车或船的计划吗？ 您的家人每年度休假吗？
生活方式
您是否愿意改变生活方式以获得想要的房子？ 如果去购物中心购物的次数较少并且预算紧张一点不会打扰您，那么使用较高的后端比率可能会很好。 如果您无法进行任何调整-或您已经拥有可观的信用卡帐户余额-您可能需要安全行事，并在寻找房子时采取更为保守的方法。
个性
无论收入如何，没有两个人具有相同的个性。 有些人知道自己未来30年每月的欠款为$ 5, 000，因此他们可以在晚上睡得香，而其他人则担心一半的还款。 为房屋支付资金以支付新车费用的前景将使一些人发疯，而根本不担心其他人。
诚实地对待自己所承受的财务风险水平。
抵押之外的成本
虽然抵押贷款当然是房主最大的财务责任，但还有许多其他费用，其中一些费用即使在还清抵押贷款后也不会消失。 精明的购物者最好记住以下几点：
保养
即使您要建新房，也不会永远保留下去，炉子，洗碗机和冰箱等昂贵的大型家用电器也不会永久保留。 这同样适用于房屋的屋顶，炉子，车道，地毯，甚至墙壁上的油漆。 如果您在第一次抵押贷款时家中有钱，如果您的房屋需要大修时财务状况仍未改善，您可能会陷入困境。
实用工具
供热，电，水，污水，垃圾清除，有线电视和电话服务全部花费金钱。 这些费用不包括在前端比率中，也不包括在后端比率中。 然而，对于大多数房主来说，它们是不可避免的。
协会费用
许多封闭式社区或计划中的社区评估每月或每年的协会费用。 有时这些费用每年不到$ 100； 有时他们每个月要几百美元。 在某些社区中，它们包括草坪维护，除雪，社区游泳池和其他服务。
有些费用仅用于管理社区的管理费用。 重要的是要记住，尽管越来越多的贷方将协会费用包括在前端比率中，但这些费用可能会随着时间而增加。
家具和装饰
太阳下山后，驾车穿过几乎所有新住宅社区，您可能会注意到一些室内照明灯照亮了宽敞的空房间，您只能看到这些空旷的房间，因为那些大而漂亮的房屋没有任何窗帘。 这不是最新的装饰趋势。 这是因为一个家庭将所有的钱都花在了房子上，现在买不起窗帘或家具。 在购买新房之前，请仔细查看需要装修的房间数量和需要遮盖的窗户数量。
底线
房屋费用是大多数人有史以来最大的个人支出。 在承担如此巨大的债务之前，花点时间做数学。 计算完数字后，请考虑您的个人情况并考虑您的生活方式-不仅是现在，而且是未来一两年。
梦想中的房子现在可能是您想要的所有物美价廉的东西，但值得您自己和家人过分延长吗？ 您不仅要抵押房屋，还要抵押整个生命？ 贷方可以帮助您购买房屋，但应该由您决定是否可以负担得起的人是您。
