目录
- 房主的政策提供了什么
- 不同类型的承保范围
- 没有涵盖什么？
- 如何确定费率？
- 削减成本的保险提示
- 如何比较保险人
房主保险（也称为房屋保险）不是奢侈品。 这是必须的。 不仅仅是因为它可以保护您的房屋和财产免遭损坏或盗窃。 几乎所有抵押贷款公司都要求借款人必须为财产的全部或公允价值（通常是购买价）购买保险，并且在没有证据的情况下不会提供贷款或为住宅房地产交易融资。
您甚至不必拥有房屋即可购买保险； 许多房东要求他们的房客保持承租人的保险范围。 但是，无论是否需要，拥有这种保护都是明智的。 我们将向您介绍房主保险政策的基本知识。
重要要点
- 房主保险政策通常涵盖对房屋内部和外部的破坏和破坏，财产的丢失或失窃以及对他人造成伤害的个人责任。承保范围包括三个基本层次：实际现金价值，重置成本和扩展重置成本/价值。政策利率在很大程度上取决于保险公司提出索赔的风险； 他们会根据与房屋，邻里和房屋状况相关的过往索赔历史评估这种风险。在购买保单时，请至少从五家公司获取报价，并一定要与您已经与之合作的任何保险公司进行核对-当前客户经常得到更好的交易。
房主的政策提供了什么
尽管它们是无限可定制的，但是房主的保险单具有某些标准要素，可以提供保险人将要承担的费用。
房屋内部或外部的损坏
万一发生火灾，飓风，雷电，人为破坏或其他有盖灾害造成的损坏，您的保险公司将向您赔偿，以便您的房屋可以修复甚至完全重建。 通常不涵盖洪水，地震和差劲的房屋维护造成的破坏或毁坏，并且如果您需要那种保护，则可能需要单独的骑手。 物业上的独立车库，棚子或其他结构可能也需要使用与主房屋相同的准则单独覆盖。
如果衣物，家具，电器和房屋中的大多数其他物品在有保险的灾难中被破坏，则将覆盖这些物品。 您甚至可以得到“非本地”承保，因此，无论您在世界上哪个地方丢失珠宝，都可以要求其赔偿。 但是，您的保险公司可能会限制您报销的金额。 根据美国保险情报研究所的数据，大多数保险公司将为您的房屋结构提供50％至70％的保险额度。例如，如果您的房屋投保了200, 000美元，那您的财产总价值约为140, 000美元。
损害或伤害的个人责任
责任范围可保护您免受他人提起的诉讼。 此条款甚至包括您的宠物！ 因此，如果您的狗咬了您的邻居多丽丝（Doris），无论被咬的地方是您还是她的地方，您的保险公司都将支付她的医疗费用。 或者，如果您的孩子弄坏了她的明花瓶，则可以要求赔偿。 而且，如果多丽丝（Doris）在破损的花瓶上滑倒并成功诉诸痛苦，痛苦或工资损失，您也将为此受保，就像有人在您的财产上受伤一样。
场外责任险通常不适用于有房客保险的人。
根据保险信息研究所的数据，虽然保单可以提供低至100, 000美元的承保范围，但专家建议至少拥有30万美元的承保范围。 为了提供额外的保护，您可以通过总括保单，多花几百美元的保费就可以为您额外购买100万美元或更多。
房屋重建或修复中的酒店或房屋租赁
可能性不大，但是如果您确实发现自己被迫出门一段时间，无疑将是您购买过的最好的保险。 这部分保险被称为额外的生活费用，将补偿您在等待房屋再次可居住时所产生的租金，酒店客房，餐厅伙食以及其他附带费用。 但是，在丽思卡尔顿酒店预订套房并通过客房服务订购鱼子酱之前，请记住，政策规定了严格的每日和总量限制。 当然，如果您愿意支付更多的承保范围，则可以扩大这些每日限额。
不同类型的房主承保范围
并非所有保险都是平等的。 成本最低的房主保险可能会为您提供最少的保险，反之亦然。
在美国，有几种形式的房主保险已在行业中标准化； 它们被指定为HO-1至HO-8，并根据房主的需求和所涵盖的住所类型提供不同级别的保护。
本质上有三个覆盖范围。
实际现金价值
实际现金价值包括房屋成本加上扣除折旧后的财产价值（即，这些物品当前价值多少，而不是您为它们支付的价格）。
替换成本
重置价值政策涵盖了房屋和财产的实际现金价值，而没有 折旧扣除额，因此您可以维修或重建房屋，使其恢复原始价值。
保证（或延长）的更换成本/价值
最全面的通货膨胀缓冲政策可以支付修理或重建房屋所花费的一切费用，即使它超出了您的政策限额。 某些保险公司提供延长的更换服务，这意味着它提供的保险范围比您购买的保险要多，但有最高限额。 通常，它比限制高20％到25％。
一些顾问认为所有房主都应该购买有保证的重置价值保单，因为您不需要足够的保险来覆盖房屋的价值，您需要足够的保险来重建房屋，最好以目前的价格（自购买以来，价格可能会上涨）或内置）。 政策比较网站QuoteWizard.com的数据分析师亚当·约翰逊（Adam Johnson）说：“通常，购物者都犯了没有足够的保险来支付抵押贷款的错误，但这通常等于房屋价值的90％。由于市场波动，确保覆盖范围内的房屋重置价始终是个好主意。”保证的重置价值政策将吸收增加的重置成本，并在建筑价格上涨时为房主提供缓冲。
房主保险不包括什么？
尽管房主的保险涵盖了可能发生损失的大多数情况，但某些事件通常不包括在保险中，例如自然灾害或其他“上帝的作为”和战争行为。
如果您住在洪水或飓风地区怎么办？ 还是有地震历史的地区？ 您需要这些车手或地震保险或洪水保险的附加保单。 您还可以添加下水道和排水备份覆盖范围，甚至还可以使用身份恢复覆盖范围来补偿与身分被盗的受害者有关的费用。
如何确定房主保险费率？
那么，利率背后的驱动力是什么？ 根据纽约州普莱恩维尤市B&G集团的持牌保险经纪人Noah J. Bank的说法，房主很可能会提出索赔，即保险公司的“风险”。 为了确定风险，房屋保险公司会认真考虑房主过去提交的房屋保险索赔以及与该财产和房主的信用有关的索赔。 银行说：“索赔的申索频率和严重程度在确定利率方面起着相当重要的作用，尤其是在涉及同一个问题（如水灾，暴风雨等）的索赔不止一个的情况下。”
保险公司在那里付款时，他们也在赚钱。 即使在过去的所有者提出索赔的情况下，对在过去三到七年内有多次索赔的房屋进行保险，也可以将您的房屋保险费提高到更高的定价水平。 根据银行最近提出的索偿数量，您甚至可能没有资格获得房屋保险。
邻里，犯罪率和建筑材料的可用性也将在确定犯罪率中发挥作用。 当然，承保范围的选择，例如艺术品，葡萄酒，珠宝等的免赔额或附加费用，以及所需的承保范围，也都计入了年度保费的大小。
“房屋保险的价格和资格也可能会因保险人对某些建筑物的胃口，屋顶类型，房屋状况或使用年限，供暖类型（如果油箱在内部或地下而定），与海岸的距离而有所不同。 ，游泳池，蹦床，安全系统等等。”银行说。
还有什么影响您的费用？ 纽约州波基普西市的保险计划顾问比尔·范·朱拉（Bill Van Jura）表示：``您的房屋状况也可能会降低房屋保险公司提供保险的兴趣。'' “维护不善的房屋会增加保险人赔偿损坏索赔的几率。”即使居住在您家中的幼犬也会提高房屋保险费率。 根据品种的不同，有些狗会造成很大的伤害。
削减成本的保险提示
尽管它永远不会付钱让您便宜地享受保险，但仍有许多方法可以降低保险费。
维护安全系统
由中央警察局监控或直接与当地警察局绑定的防盗警报器将有助于降低房主的年度保费，可能降低5％或更多。 为了获得折扣，房主通常必须以票据或合同的形式向保险公司提供中央监控的证据。
烟雾报警器是另一个大问题。 虽然在大多数现代房屋中是标准配置，但在较旧的房屋中安装它们可以为房主节省10％或更多的年保费。 CO 2探测器，螺栓锁，洒水装置，在某些情况下甚至还可以防风雨。
提高免赔额
像健康保险或汽车保险一样，房主选择的自付额越高，年保费就越低。 但是，选择高免赔额的问题在于，通常只需花费几百美元即可解决的索赔/问题（例如窗户破损或漏水的管道损坏的碎石）可能会被房主吸收。 这些可以加起来。
寻找多项保单折扣
许多保险公司会向在同一条件下维护其他保险合同（例如汽车或健康保险）的客户提供10％或更多的折扣。 考虑从提供房主保险的同一家公司获得其他类型保险的报价。 您可能最终会节省两个保费。
提前计划装修
大多数房主应考虑但又往往不考虑的另一件事是与建造游泳池相关的保险费用。 实际上，诸如泳池和/或其他可能造成伤害的设备（如蹦床）之类的物品可能会使年度保险费用上涨10％或更多。
还清抵押贷款
显然，这说起来容易做起来难，但是完全拥有房屋的房主很可能会看到自己的保费下降。 为什么？ 保险公司认为，如果一个地方是您100％的地方，您会得到更好的照顾。
定期进行政策审查和比较
不管您报价的初始价是多少，您都需要进行一些比较购物，包括通过信贷或工会，雇主或协会会员资格检查团体承保范围。 即使购买了一份保单，投资者也应该至少每年一次将其他保险单的成本与自己的成本进行比较。 此外，他们应审查其现有政策，并注意可能发生的任何可能降低其保费的变化。
例如，也许您已经拆卸了蹦床，还清了抵押贷款或安装了先进的洒水系统。 如果是这种情况，仅将更改通知给保险公司并以图片和/或收据的形式提供证明可能会大大降低保险费。 Van Jura说：“一些公司对管道，电气，供暖和屋顶的全面升级功不可没。”
忠诚经常付钱。 您在某些保险公司中停留的时间越长，您的保费就可能变得越低，或者您的自付额就越低。
要知道您是否有足够的保险范围来更换自己的财产，请也定期评估您最有价值的物品。 根据HomeZada的联合创始人John Bodrozic的说法。 一个家庭维护应用程序，“许多消费者对保险中的内容部分保险不足，因为他们没有做过住房清单，而是增加了总价值以与该政策所涵盖的内容进行比较。”
寻找附近的变化，也可能降低利率。 例如，在住宅100英尺内安装消火栓，或在紧邻该物业的地方安装一个消防站，可能会降低保险费。
如何比较房屋保险公司
当寻找保险公司时，这是搜索和购物提示的清单。
1.比较全州成本和保险公司
在保险方面，您要确保您选择的是合法且信誉良好的提供商。 您的第一步应该是访问您所在州的保险部网站，以了解获得许可在您所在州开展业务的每个家庭保险公司的评级，以及对保险公司提出的任何消费者投诉。 该站点还应提供不同县市中典型的家庭保险平均费用。
2.做公司健康检查
在顶级信贷机构（例如AM Best，穆迪，JD Power，标准普尔）以及美国全国保险专员协会和Weiss Research的网站上，通过分数评估您正在考虑的家庭保险公司。 这些站点跟踪消费者对公司的投诉以及一般的客户反馈，索赔处理和其他数据。 在某些情况下，这些网站还会对家庭保险公司的财务状况进行评估，以确定该公司是否有能力支付理赔。
3.查看索赔回复
损失惨重之后，负担自费修理房子和等待保险公司偿还费用的负担可能会使您的家庭陷入财务困境。 许多保险公司正在外包核心功能，包括索赔处理。
在购买保单之前，请确定是否有持照理算员或第三方呼叫中心将接听并处理您的索赔电话。 PURE保险公司集团现场业务总裁Mark Galante说：``您的经纪人应该能够就其在承运人方面的经验以及其在市场上的声誉提供反馈意见。'' “寻找一家拥有公正，及时和解的良好记录的承运人，并确保了解您的保险公司对保留条款的立场，这是指保险公司保留部分付款直到房主可以证明他们开始维修为止。 ”
4.当前的投保人满意度
每个公司都会说它具有良好的索赔服务。 但是，通过询问您的代理人或公司代表保险人的保留率（也就是每年保单持有人续约的百分比）来消除混乱。 许多公司报告保留率在80％到90％之间。 您还可以在年度报告，在线评论和值得信赖的人提供的老式推荐中找到满意的信息。
5.获取多个报价
“寻找任何类型的保险时，获得多次报价很重要； 但是，这对于房主的保险尤为重要，因为保险范围的需求可能相差很大，” ExpertInsuranceReviews.com的前总裁埃里克·斯塔夫（Eric Stauffer）说，“将几家公司进行比较将产生最佳的总体结果。”
您应该获得多少报价？ 大约五点左右将使您对人们在谈判中提供什么和发挥作用有一个很好的认识。 但是在收集其他公司的报价之前，请先向您已经有关系的保险公司询价。 如前所述，在许多情况下，您已经与之开展业务的承运人（用于汽车，轮船等）可能会提供更好的价格，因为您是现有客户。
一些公司为老年人或在家工作的人提供特别折扣。 这样做的理由是，这两个群体都倾向于在本地居住，这使房子较不容易发生盗窃。
6.超越价格
年度保费通常是决定选择购买家庭保险的原因，但不仅限于价格。 银行说：“没有两家保险公司使用相同的保单形式和背书，并且保单措辞可能大不相同。” “即使您以为要比较一个苹果，也通常会有更多，所以您需要比较覆盖率和限制。”
7.与真实的人交谈
Stauffer认为获得报价的最佳方法是直接去保险公司或与多家公司打交道的独立代理，而不是只为一家家庭保险公司工作的传统“专属”保险代理或理财师。不过请记住，“获得多家公司销售许可的经纪人通常会对保单和保单续期收取自己的费用。这可能一年要多花数百美元，”他指出。
银行敦促消费者提出一些问题，以使他们对自己的选择有更详尽的了解：“您想考虑不同的免赔额情况，以便在选择更高的免赔额和自我保险的合理性时最好地进行权衡，”他说。
