如何计算学生贷款利息

如果您刚毕业或离开了大学，您可能会对惊讶的是，您的学生贷款中有多少用于债务的利息部分。要了解为什么会这样，您首先需要了解该利息的产生方式以及如何将其应用于每次付款。

重要要点

•联邦贷款使用简单的利息公式来计算您的财务费用；但是，某些私人贷款使用复利，这会增加您的利息费用。

•一些私人学生贷款的利率是可变的，这意味着您将来可能支付或多或少的利息。

•除有补贴的联邦贷款外，通常在贷款发放时开始产生利息。

弄清楚贷方如何在给定的计费周期内收取利息是非常简单的。您所要做的就是遵循以下三个步骤：

您首先将贷款的年利率除以365，以确定每天产生的利息金额。

假设您欠10, 000美元的年利率5％的贷款。您将该利率除以365（0.05÷365），得出每日利率0.000137。

然后，您需要将第1步中的每日利率乘以$ 10, 000的未偿还本金（0.000137 x $ 10, 000），以计算出您每天被评估的利息量。在这种情况下，您每天需要支付$ 1.37的利息。

最后，您必须将每日利息金额乘以结算周期中的天数。在这种情况下，我们假设周期为30天，因此您当月要支付的利息金额为41.10美元（1.37美元x 30）。一年的总金额为493.20美元。

从您的贷款支付之日起，利息就会开始累积，除非您有补贴的联邦贷款。在这种情况下，直到宽限期结束后才向您收取利息，宽限期在您离开学校后持续六个月。

借助无补贴贷款，您可以选择还在上学时还清任何应计利息。否则，累积的利息在毕业后将被资本化或加到本金中。

上面的计算显示了如何根据所谓的简单每日利息公式来计算利息支出；这就是美国教育部对联邦学生贷款的处理方式。使用这种方法，您只需要支付本金余额的一部分利息。

但是，某些私人贷款使用复利，这意味着在开票周期开始时，每日利息不会乘以本金，而是乘以未偿还的本金加上应计的未付利息。

因此，在结算周期的第2天，您没有对当月开始使用的$ 10, 000的本金应用每日利率（在我们的情况下为0.000137）。您将每日利率乘以本金和前一天产生的利息金额：1.37美元。正如您所能想象的那样，这对于银行来说效果很好，因为当他们以这种方式加息时，它们正在收集更多的利息。

上面的计算器还假设您在贷款期限内有固定的利息，而联邦贷款则具有该利息。但是，一些私人贷款的浮动利率可能会根据市场情况而上升或下降。要确定给定月份的每月利息支付，您必须使用对贷款收取的当前利率。

一些私人贷款使用复利，这意味着将每日利率乘以该月的初始本金加上应计的任何未付利息费用。

这是因为这些贷方分期偿还或在还款期内平均分配付款。虽然账单的利息部分不断下降，但您每月支付的本金却相应增加。因此，总账单保持不变。

政府提供了多种以收入为导向的还款方式，旨在尽早减少付款金额，并随着您的工资增加逐渐增加付款金额。初期，您可能会发现您的贷款支付不足以支付当月累积的利息。这就是所谓的“负摊销”。

通过某些计划，政府将支付所有或至少部分未涵盖的应计利息。但是，使用按收入计算的还款（ICR）计划，每年的未付利息都会增加到本金上（尽管当您的未偿还贷款余额比原始贷款金额高10％时，未付利息会被资本化）。

弄清您的学生贷款利息欠款是一个简单的过程-至少在您有标准还款计划和固定利率的情况下。如果您有兴趣在贷款过程中降低总利息支出，则可以随时与贷款服务商联系，以了解不同的还款计划将如何影响您的费用。