目录
- 汽车保险评估
- 现金价值与重置成本
- 其他挑战
当您的车辆发生车祸时，您的保险公司将向您支付汽车的价值，或者，更准确地说，它会向您支付其所声称的价值。 您可以将这笔钱用于仍欠总车款的金额，也可以用来购买新车。 几乎每个经过此过程的人都可以证明，最令人沮丧的部分是接受汽车保险公司对您的汽车价值的评估。 概算几乎总是比您预期的要低得多，您收到的金额不足以购买苹果对苹果的替代产品。 对于许多驾驶员来说，这还不足以弥补他们仍然欠车的钱。
令这个问题感到困惑的是，大多数汽车保险客户对保险公司用来评估汽车价值的方法一无所知。 汽车保险公司的估值方法是深奥的，它依赖于抽象数据，他们谨慎地不透露其具体细节。 这种信息不对称使得消费者很难挑战汽车保险公司的低价提议。 但是，仅了解保险公司如何评价汽车的基础知识以及它们使用的术语就可以将您带到一个更加吉祥的地方进行谈判。
重要要点
- 汽车保险旨在使您的汽车全面受损，以防万一您的汽车损坏或被盗，但您的汽车对保险人而言实际价值是多少？市场价值与更换成本可能会有所不同，因此请确保您了解保单为您提供的赔偿。进行维修时，保险公司通常会请一名调整员检查车辆并估算成本，并推荐首选的车库。
汽车保险评估流程
当您向保险公司报告车祸时，公司会派遣一名理算师评估损失。 调节器的首要任务是确定是否将车辆分类为总计。 保险公司可以考虑将汽车总计，即使它可以固定。 一般来说，如果汽车的维修成本超过其价值的一定百分比（通常为其价值的60％至70％），则公司会将其总计。
假设车辆总计，则调节器进行评估并为车辆分配一个值。 评估中不考虑事故造成的损失。 调节员希望估算的是，在事故发生之前，该车辆的合理现金要约是多少。
接下来，保险公司请第三方评估师对车辆进行评估。 这样做是为了最大程度地减少不当行为或不当使用行为的出现，并使车辆经受不同的估值方法。 该公司在向您提供报价时会考虑自己和第三方的评估。
实际现金价值与重置成本
保险公司确定您的汽车的价值与购买合适的替代品的实际成本之间存在巨大的区别。 保险公司的报价基于实际现金价值（ACV）。 这是公司确定某人愿意为这辆车支付的金额（假设未发生事故）。 因此，该值考虑了折旧，磨损，机械问题，外观瑕疵以及您当地的供求情况。
即使您购买了新车并且在事故发生前一年才开车，它的ACV也将大大低于您购买的价格。 仅凭一辆新车就可以将其贬值多达20％，而保险公司会进一步向您收费，从里程表上的英里数到那年积累的室内装饰上的苏打渍。
ACV报价的金额也将少于重置成本，即您购买与损坏的新车相似的新车所花费的金额。 除非您愿意用自己的资金来补充保险金，否则您的下一辆车将比您的旧车低调一步。
解决此问题的方法是购买汽车保险，该保险需支付更换费用。 这种类型的政策使用相同的方法对车辆进行总计，但是在此之后，它会向您支付与失事汽车相同级别的新车的当前市场价格。 更换成本保险的月度保费可能会大大高于传统汽车保险的月度保费。
其他挑战
事故发生后，无法用您的保险公司的钱买得起可比的汽车，这实在令人沮丧。 话虽这么说，还有另一种潜在的情况可能会加剧车祸的压力。
通常，一家保险公司为一辆全车提供的金额甚至不足以弥补这辆失事车上的欠款。 如果您在购买新车后不久将其撞毁，可能会发生这种情况。 这辆车最初遭受了很大的折旧，但是您几乎没有时间偿还您的贷款余额。 如果您利用了特殊的融资优惠，可以最大程度地减少或消除您的首付，那么也会发生这种情况。 虽然这些程序无疑使您不必花大量的钱去买车，但它们几乎可以保证您拥有负资产来摆脱困境。 如果您在恢复正权益头寸之前先对汽车进行了总算，这将成为一个问题。
当您的保险支票无法全额偿还您的汽车贷款时，剩下的金额称为赤字余额。 因为这被认为是无担保债务-以前用来担保它的抵押品现在已被销毁-贷方在追讨债务方面尤其积极。
像重置成本问题一样，此问题也有解决方案。 将缺口保险添加到您的汽车保险单中，以确保您永远不必处理汽车总余额。 该承保范围支付了保险公司确定的汽车现金价值，并支付了将所得款项用于贷款后剩余的任何亏空余额。 差距保险，如重置成本保险，会增加您的保险费。 但是，您应该考虑到，如果您属于上述情况之一，那么在发生事故的情况下更可能会出现赤字平衡。
