抵押贷款人可能会以多种方式获得付款。 当购房者对这些方法进行自我教育时，他们可能能够节省数千美元的抵押贷款。
开办费
由于放款人在发放抵押贷款时会使用自有资金，因此通常会收取贷款价值的0.5％至1％的启动费，这是按揭付款的结果。 该费用增加了按揭支付的总利率和房屋的总成本。
例如，一笔200, 000美元，利率为6％，在30年内到期的贷款具有2％的启动费。 购房者在结清贷款时需支付4, 000美元的启动费以及其他适用费用。 每月按揭供款（200, 000美元的6％）为1, 199美元。 但是，当加上4, 000美元的创始费并将其除以30年期贷款时，付款每月增加11.11美元，每月总付款额为1, 210美元。 总体而言，房主支付8％的利率，而不是预期的6％的利率。 较高的利率导致房主更多的钱用于抵押，并显着增加了贷款的总成本。
重要要点
- 抵押贷款人可以通过多种方式赚钱，包括发行费，收益率溢价溢价，折价点，交易成本，抵押支持证券和贷款服务。 贷方可能从中赚钱的清算费用包括申请，处理，承销，贷款锁定和其他费用收益点差包括贷方从大银行借钱所支付的利率和向借款人收取的利率的差额。有价证券使贷方可以通过打包和出售贷款获利。 贷方还可以通过为通过MBS打包和出售的贷款提供服务来获得收益。
收益率溢价
抵押贷款人使用存款人的资金或以较低的利率从大型银行借钱来发放贷款。 贷方向房主收取的用于扩展抵押的利率与贷方为置换借入的货币而支付的利率之间的差是收益率溢价溢价（YSP）。 例如，贷方以4％的利率借入资金，并以6％的利率扩展抵押贷款，从而获得2％的贷款利息。
折扣点
部分贷款（称为折点）可能会在结算日到期，以帮助降低抵押贷款的利率。 一个折扣点等于抵押金额的1％，并且可能使贷款金额减少0.125％至0.25％。 例如，200, 000美元抵押贷款的两个点是贷款金额的2％，即4, 000美元。
提前支付积分通常会降低每月的贷款付款额，从而在贷款期限内为房主节省资金。 降低利率的程度取决于所选的贷方，抵押类型和市场条件。 购房者应确保让放贷人解释折扣贴现点如何影响其抵押贷款的利率。
结算费用
除贷款发起费外，还需要在结帐期间支付申请费，手续费，承销费，贷款锁定费以及贷方收取的其他费用。 由于这些结算成本可能因贷方而异，因此费用在诚信评估中已预先说明。 购房者应仔细阅读费用清单，并与放款人交谈，然后再决定抵押贷款，以确定购房者是否可以协商某些费用或通过与其他放款人开展业务来省钱。
抵押贷款支持证券
在关闭不同类型的抵押贷款之后，贷方将不同利润水平的贷款归为抵押贷款支持证券（MBS），然后出售它们以获利。 这为放贷者腾出了钱来扩展额外的抵押贷款并获得更多的收入。 养老基金，保险公司和其他机构投资者购买MBS以获得长期收入。
出售抵押贷款支持的证券可以释放资本以增加贷款。
贷款服务
贷款人可以通过偿还出售的MBS中包含的贷款来继续赚取收入。 如果MBS购买者无法处理抵押贷款付款和处理与贷款服务有关的管理任务，则贷方可以以抵押价值的一小部分或预定费用执行这些任务。
底线
由于购房者在抵押时会面临巨额费用，因此了解抵押贷款人如何获得付款和赚钱非常重要。 当购房者接受有关此过程的自我教育时，他们更有可能在抵押贷款中节省数千美元，并且对购买感到更加安全。
