我们几乎所有人都有保险。 通常，当您的保险公司向您提供保单文件时，您所要做的就是浏览保单中的修饰词，然后将其与桌上的其他一堆财务文件放在一起，对吗？ 如果您每年在保险上花费数千美元，您是否不认为应该对此有所了解？ 您的保险顾问总是在您身边，可以帮助您了解保险单中的棘手条款，但您也应该自己了解合同中的规定。 ，我们将使阅读您的保险合同变得容易，因此您了解其基本原理以及在日常生活中如何使用它们。
保险合同要点
- 提供和接受。 申请保险时，您要做的第一件事就是获得特定保险公司的建议书。 填写所需的详细信息后，您可以将表格发送给公司（有时会附有高级支票）。 这是你的报价。 如果保险公司同意为您提供保险，则称为接受。 在某些情况下，您的保险公司可能会在对建议的条款进行一些更改后同意接受您的报价。 考虑。 这是您已支付给保险公司的保费或未来保费。 对于保险公司，对价还指您提出保险索赔时向您支付的款项。 这意味着合同的每一方都必须为这种关系提供一定的价值。 法律行为能力。 您需要具有与您的保险公司订立协议的法律资格。 例如，如果您是未成年人或患有精神疾病，则您可能没有资格订立合同。 同样，如果保险公司是根据管辖保险公司的现行法规许可的，则被认为具有胜任能力。 法律目的。 如果合同的目的是鼓励非法活动，则该合同无效。
合约价值
大多数保险合同是赔偿合同。 赔偿合同适用于可以用金钱计量损失的保险。
- 赔偿原则。 这说明保险公司支付的费用不超过实际遭受的损失。 保险合同的目的是使您保持与发生保险索赔之前的状况。 当您的旧雪佛兰骑士被盗时，您不能指望保险公司将其替换为全新的梅赛德斯·奔驰。 换句话说，将根据您为汽车保证的总金额给您报酬。
（要获得弥偿合同，请参阅“购买汽车保险”和“住房保险的80％规则如何工作？”）
保险合同中还有一些其他因素会导致无法补偿被保险资产的全部价值。
- 保险不足。 通常，为了节省保费，您可以在房屋总价值实际达到100, 000美元时，为房子投保80, 000美元。 在部分损失时，您的保险公司将只支付80, 000美元的一部分，而您必须挖掘自己的积蓄来弥补损失的剩余部分。 这被称为欠保，您应尽量避免这种情况。 过量。 为了避免琐碎的索赔，保险公司引入了诸如超额的规定。 例如，您的汽车保险的可适用超出金额为$ 5, 000。 不幸的是，您的汽车出了事故，损失达7, 000美元。 您的保险公司将向您支付$ 7, 000，因为损失超过了指定的$ 5, 000限额。 但是，如果损失达到$ 3, 000，那么保险公司将不会支付一分钱，您必须自己承担损失费用。 简而言之，除非您的损失超过了保险人设定的最低限额，否则保险人不会受理索赔。 免赔额。 这个 是您在保险公司支付剩余费用之前自付费用支付的金额。 因此，如果自付额为5, 000美元，而总保险损失为15, 000美元，那么您的保险公司将只支付10, 000美元。 自付额越高，保费就越低，反之亦然。
并非所有的保险合同都是赔偿合同。 人寿保险合同和大多数人身事故保险合同均为非赔偿合同。 您可以购买一百万美元的人寿保险单，但这并不意味着您的生命价值等于此美元金额。 因为您无法计算生活的净资产并为其定价，所以弥偿合同不适用。
（有关非赔偿合同的更多信息，请阅读“购买人寿保险：定期与永久”和“转移人寿保险所有权”。）
保险利益
确保任何类型的财产或任何可能造成财务损失或对您造成法律责任的事件，是您的法律权利。 这称为可保利益。
假设您住在叔叔的房子里，并申请房主保险，因为您认为以后可以继承房子。 保险公司将拒绝您的报价，因为您不是房屋所有人，因此，如果您遭受损失，您将不会遭受经济损失。 在保险方面，被保险的不是房屋，汽车或机械。 而是您的保单所适用的房屋，汽车或机械中的货币利息。
也是可保利益原则允许已婚夫妇为彼此的生命投保，其原则是如果配偶去世，可能会造成经济上的损失。 从债权人与债务人之间，商业伙伴之间或雇主与雇员之间来看，在某些商业安排中也存在可保利益。
代位原则
代位求偿允许保险人起诉造成被保险人损失的第三方，并寻求所有方法以取回因损失而支付给被保险人的部分款项。
例如，如果您因另一方鲁ck驾驶而导致的交通事故中受伤，那么您的保险公司将向您赔偿。 但是，您的保险公司也可能会起诉鲁re的驾驶员，以追回该钱。
诚信原则
所有保险合同均基于 uberrima fidei 的概念 ， 即最高诚信原则。 该学说强调被保险人与保险人之间存在相互信仰。 简而言之，在申请保险时，您有责任如实向保险人披露您的相关事实和信息。 同样，保险人也无法隐藏有关正在出售的保险范围的信息。
- 披露义务。 您在法律上有义务披露所有可能影响保险人订立保险合同的决定的信息。 必须披露增加风险的因素-先前在其他保单下的损失和索赔，过去已被您拒绝的保险范围，是否存在其他保险合同，有关财产或被保险事件的完整事实和说明- 。 这些事实称为实质性事实。 根据这些重大事实，您的保险公司将决定是否为您提供保险以及收取多少保费。 例如，在人寿保险中，吸烟习惯对保险公司来说是重要的重要事实。 因此，您的保险公司可能会因吸烟习惯而决定收取更高的保费。 陈述和保修。 在大多数类型的保险中，您必须在申请表的末尾签署一份声明，声明声明对申请表中的问题以及其他个人陈述和调查表给出的答案是真实完整的。 因此，例如，在申请消防保险时，应确保提供的有关建筑物结构类型或使用性质的信息在技术上是正确的。
根据声明的性质，这些声明可能是陈述或保证。A）陈述：这些是您在申请表上所作的书面陈述，代表对保险公司的建议风险。 例如，在人寿保险申请表上，关于您的年龄，家庭史，职业的详细信息等信息在各个方面都是真实的。 仅当您在重要陈述中提供虚假信息（例如您的年龄）时，才会出现表述违约的情况。 但是，合同可能无效，也可能不会无效，具体取决于发生的虚假陈述的类型。 （有关人寿保险的更多信息，请阅读“购买人寿保险：定期与永久，长期护理保险：谁需要它？”和“转移人寿保险所有权”。）B）保证：保险合同中的保证不同于那些保证。普通商业合同。 这是由保险公司强制执行的，以确保整个保单中的风险保持不变并且不会增加。 例如，在汽车保险中，如果您将汽车借给没有牌照的朋友，并且该朋友发生了事故，那么您的保险人可能会认为这违反了保修，因为未获悉此更改。 因此，您的要求可能会被拒绝。
正如我们已经提到的，保险以互信原则为基础。 您有责任向保险公司披露所有相关事实。 通常，如果您有意或无意泄露这些重要事实，就会违反最高诚信原则。 公开有两种：
- 无辜的不公开与未能提供您不知道的信息有关故意的不公开意味着有意提供不正确的重大信息
例如，假设您不知道自己的祖父死于癌症，因此，在申请人寿保险时您没有在家庭历史调查表中披露这一重大事实； 这是无害的保密。 但是，如果您知道此重大事实并有意将其拒之于保险人，则您有欺诈性未披露的罪行。
当您提供不正确的信息以欺骗他人时，您的保险合同将失效。
- 如果在索赔时发现此故意违约，您的保险公司将不予赔偿;如果保险人认为该违约无害但对风险重大，则可以选择收取额外保费来惩罚您。如果与风险无关的无辜违约，保险人可以决定无视违约，就好像从未发生过一样。
其他政策方面
粘附原理。 坚持原则规定，您必须接受整个保险合同及其所有条款和条件，不得进行讨价还价。 由于被保险人没有机会更改条款，因此合同中的任何歧义都将被解释为对他或她有利。
放弃与禁止反悔的原则 。 放弃是自愿放弃已知权利。 禁止反言阻止个人主张这些权利，因为他或她的行事方式否认了维护这些权利的利益。 假设您没有在保险提议表中披露某些信息。 您的保险公司不要求该信息，也不签发保险单。 这是豁免。 将来，当提出索赔时，您的保险公司不能基于未披露的理由质疑合同。 这是禁止反言。 因此，您的保险公司必须支付索赔。
背书 通常在更改保险合同的条款时使用。 也可以发布它们以为策略添加特定条件。
共同保险 是指两个或两个以上保险公司按商定比例共享保险。 例如，对于大型购物中心的保险，风险非常高。 因此，保险公司可以选择让两个或更多的保险公司共同承担风险。 您和您的保险公司之间也可以存在共同保险。 此规定在医疗保险中非常普遍，您和保险公司决定以20:80的比例分担承保费用。 因此，在索赔期间，您的保险公司将支付承保损失的80％，而您将剩余的20％掏空。
当您的保险公司将您的部分保险“出售”给另一家 保险公司 时，就会发生再保险。 假设您是一位著名的摇滚明星，并且希望为自己的声音提供5, 000万美元的保险。 您的报价已被保险公司A接受。但是，保险公司A无法承担全部风险，因此它将部分风险（例如4, 000万美元）转移给了保险公司B。如果您失去歌唱声，您将从保险人A处获得5, 000万美元（1000万美元+ 4, 000万美元），而保险人B向保险人A贡献再保险金额（4, 000万美元）。这种做法称为再保险。 通常，一般保险公司比人寿保险公司在更大程度上实行再保险。
底线
申请保险时，您会在市场上找到各种各样的保险产品。 如果您有保险顾问，他或她可以货比三家，并确保您有足够的保险来支付您的钱。 即使这样，对保险合同的一点理解也可以确保您的顾问的建议正确无误。
此外，有时您可能会因为您不注意保险公司要求的某些信息而取消索赔。 在这种情况下，缺乏知识和粗心会花费您很多钱。 仔细阅读保险公司的保单功能，而不要在未仔细研究细则的情况下对其进行签名。 如果您了解自己正在阅读的内容，则可以确保您所注册的保险产品能够在最需要时为您提供保障。
