目录
- 什么是小额信贷？
- 了解小额信贷
- 小额信贷的运作方式
- 小额信贷条款
- 小额信贷的历史
- 小额信贷的好处
- 营利性争议
- 其他问题
什么是小额信贷？
小额信贷也称为小额信贷，是一种为失业或低收入的个人或团体提供的银行服务，否则他们将无法获得其他金融服务。 参与小额信贷领域的机构通常会提供贷款（小额贷款的范围从100美元到25, 000美元不等），许多银行提供额外的服务，例如支票和储蓄账户以及小额保险产品，有些甚至提供金融和商业教育。 小额信贷的目标是最终给贫困人口一个实现自给自足的机会。
重要要点
- 小额信贷是向失业或低收入的个人或团体提供的银行服务，否则他们将无法获得其他金融服务。 它使人们能够安全地以符合道德贷款惯例的方式接受合理的小企业贷款。 大多数小额信贷业务发生在发展中国家，例如乌干达，印度尼西亚，塞尔维亚和洪都拉斯。 像传统的贷方一样，小额信贷机构对贷款收取利息并制定具体的还款计划。世界银行估计，有5亿多人从与小额信贷相关的业务中受益。
小额信贷
了解小额信贷
向失业或低收入人士提供小额信贷服务，因为大多数陷入贫困或金融资源有限的人没有足够的收入与传统金融机构开展业务。 尽管被排除在银行服务之外，但是那些每天生活费不足2美元的 人仍 试图储蓄，借贷，获得信贷或保险，并且确实偿还债务。 因此，许多穷人通常会向家人，朋友甚至是高利贷者（他们经常收取高昂的利率）寻求帮助。
小额信贷使人们能够安全地以符合道德贷款惯例的方式接受合理的小企业贷款。 尽管它们遍布世界各地，但大多数小额信贷业务都发生在发展中国家，例如乌干达，印度尼西亚，塞尔维亚和洪都拉斯。 许多小额信贷机构特别致力于帮助妇女。
小额信贷的运作方式
小额信贷组织支持大量活动，从提供银行支票和储蓄帐户等基础知识到为小企业企业家提供启动资金以及教授投资原理的教育计划。 这些程序可以侧重于簿记，现金流量管理以及会计等技术或专业技能。 与典型的融资情况不同，在典型的融资情况下，贷方主要关注借款人的抵押品足以支付贷款，而许多小额信贷组织则专注于帮助企业家成功。
在许多情况下，首先需要从小额信贷组织寻求帮助的人参加基础的货币管理课程。 课程包括了解利率，现金流量的概念，融资协议和储蓄帐户的工作方式，预算方法以及债务管理方法。
受过教育的客户可以申请贷款。 就像在传统银行中会发现的那样，信贷员可以帮助借款人进行申请，监督贷款流程并批准贷款。 典型的贷款有时只有100美元，对于发达国家的某些人来说似乎并不多，但对于许多贫困人口来说，这个数字通常足以开展业务或从事其他有利可图的活动。
小额信贷条款
像传统的贷方一样，小额信贷机构必须对贷款收取利息，并且他们制定特定的还款计划，并定期付款。 一些贷方要求贷款接受者将一部分收入留在储蓄账户中，如果客户违约，可以将其用作保险。 如果借款人成功偿还了贷款，那么他们就已经积extra了额外的积蓄。
由于许多申请人无法提供抵押品，因此小额贷款人通常将借款人集中在一起作为缓冲。 受助人在收到贷款后，一起偿还债务。 由于该计划的成功取决于每个人的贡献，因此会产生一种同伴压力，可以帮助确保还款。 例如，如果某人在使用自己的钱来创业时遇到困难，则该人可以寻求其他小组成员或贷款人员的帮助。 通过还款，贷款接受者开始建立良好的信用记录，这使他们将来能够获得更大的贷款。
有趣的是，尽管这些借款人通常是非常贫困的，但小额贷款的还款额实际上通常高于更传统融资形式的平均还款率。 例如，小额信贷机构国际机会组织（Opportunity International）报告称，2016年的还款率约为98.9％。
小额信贷的历史
小额信贷不是一个新概念。 自18世纪以来就存在小型行动。 首次出现小额贷款的原因是乔纳森·斯威夫特（Jonathan Swift）提出的爱尔兰贷款基金系统，该系统旨在改善贫困爱尔兰公民的条件。 在现代形式下，小额信贷在1970年代大行其道。
第一个受到关注的组织是格莱en银行，该银行由孟加拉国的穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）于1976年成立。 除了向客户提供贷款外，格莱en银行还建议客户遵循其“ 16项决定”，这是穷人改善生活的基本方法清单。
“ 16项决定”涉及广泛的主题，从要求制止夫妻结婚后发放嫁妆的做法到保持饮用水卫生。 2006年，因努斯和格莱en银行在发展小额信贷系统方面的努力而获得了诺贝尔和平奖。
印度的SKS小额信贷也为大量贫困客户提供服务。 它成立于1998年，现已发展成为全球最大的小额信贷业务之一。 SKS的运作方式与Grameen银行类似，将所有借款人汇集成5名成员组成的小组，这些成员共同努力以确保偿还其贷款。
世界各地还有其他小额信贷业务。 一些较大的组织与世界银行密切合作，而其他较小的组织则在不同国家开展业务。 一些组织使放贷人能够准确选择他们想要支持的人，并根据贫困程度，地理区域和小型企业类型等标准对借款人进行分类。
其他人则非常有针对性。 例如，在乌干达，有一些组织致力于为妇女提供资本来从事诸如种植茄子和开设小咖啡馆等项目。 一些小组仅将精力集中在目标是通过提供教育，职业培训和努力创造更好环境等倡议来改善整个社区的企业。
小额信贷的好处
世界银行估计，有5亿多人直接或间接受益于与小额信贷有关的业务。 作为较大的世界银行集团的一部分的国际金融公司（IFC）估计，截至2014年，有1.3亿多人直接受益于小额信贷相关业务。 但是，只有30亿合格的世界贫困人口中的大约20％可以使用这些方法。
除了提供小额信贷选择之外，国际金融公司还帮助在30个发展中国家建立或改善了信用报告局。 它还主张在33个管理金融活动的国家中增加相关法律。
小额信贷的好处超出了为人们提供资本来源的直接影响。 创造成功企业的企业家反过来在社区内创造就业机会，贸易和整体经济改善。 像许多小额信贷组织一样，赋予妇女特别权能可能会导致家庭更加稳定和繁荣。
营利性争议
尽管有无数令人心动的成功案例，从微型企业家在坦桑尼亚开始自己的供水业务到1, 500美元的贷款（允许一家人在中国开设烧烤店）到美国的移民能够建立自己的企业，等等。 ，小额信贷有时会受到批评。
尽管小额信贷的利率通常低于传统银行的利率，但批评者指责这些行动是从穷人那里赚钱的，尤其是自以营利为目的的小额信贷机构如玻利维亚的BancoSol和上述的SKS（实际上是从非营利组织（NPO）开始的，但在2003年成为营利组织。）
墨西哥的Compartamos Banco是最大，争议最大的公司之一。 该银行成立于1990年，是一家非营利组织。 然而，十年后，管理层决定将企业转变为一家传统的营利性公司。 2007年，它在墨西哥证券交易所上市，其首次公开募股（IPO）筹集了超过4亿美元。 像大多数其他小额信贷公司一样，Compartamos Banco也提供相对较小的贷款，主要服务于女性客户，并将借款人归为一组。
主要区别在于它如何使用从利息和还款中扣除的资金。 像任何上市公司一样，它将其分配给股东。 相比之下，非营利机构对利润采取更慈善的态度，利用它们来扩大其帮助的人数或创建更多的计划。 除了Compartamos Banco外，许多大型金融机构和其他大公司还开设了营利性小额信贷部门，例如花旗集团，巴克莱银行和通用电气。 其他公司创建了共同基金，主要投资于小额信贷公司。
包括现代小额信贷的祖父穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）在内，许多人都批评Compartamos Banco及其营利同行。 眼前务实的担心是，出于赚钱的愿望，大型小额信贷银行家将收取更高的利率，这可能会给低收入借款人造成债务陷阱。 但是尤努斯和其他人也有一个更根本的担忧：小额信贷的动机应该是减轻贫困，而不是利润。 这些公开交易的公司本质上以及对股东的义务，与小额信贷的最初使命背道而驰，首先是帮助穷人。
作为回应，Compartamos和其他以营利为目的的小额信贷机构提出反对，认为商品化可以使它们更有效地运作，并通过吸引寻求利润的投资者来吸引更多的资本。 他们的论点是，通过成为一家有利可图的企业，小额信贷银行能够扩大其业务范围，向低收入申请人提供更多的资金和更多的贷款。 但就目前而言，慈善的和商业化的小额信贷机构确实并存。
其他问题
除了非营利性和营利性小额信贷企业之间的鸿沟外，还存在其他批评。 有人说，100美元的个人小额贷款不足以提供独立性，而是让受助人从事自给自足的行业，或者仅仅满足基本需要，如食物和住房。
这些批评家认为，更好的方法是通过建造新工厂和生产新产品来创造就业机会。 他们列举了中国和印度的例子，在中国和印度，大型工业的发展带来了稳定的就业和更高的工资，这反过来又帮助了数百万人摆脱了最低水平的贫困。
其他批评家说，利息支付的存在，无论多么低，仍然是一个负担。 尽管还款率很高，但仍有一些借款人由于企业倒闭，个人灾难或其他原因而无法偿还贷款。 因此，增加的债务会使小额信贷的接受者比开始时还要贫穷。
