调整储蓄目标
退休前需要存多少钱？ 这个问题的答案曾经很简单。 拥有100万美元的储蓄，利率为5％，可以通过投资长期债券并仅靠收入来保证年收入50, 000美元。 有了200万美元，您可以期望获得六位数的年收入，而不必投入本金。
不幸的是，大约三十年来，利率一直在稳定下降。 早在1980年，名义国库券利率约为15％，但如今30年期国库券的收益率略低于3％。 较低的债券收益率使退休时的投资方程变得更加困难，而信贷危机只会加剧这种情况，这也使个人储蓄以使自己有足够的退休金生活的方式变得复杂。
重要要点
- 考虑到债券收益率的下降以及2007–2008年信贷危机的影响，将大量资金投资于长期债券不再是过去的安全退休之路。知道401可以留出多少资金（k）需要有一个储蓄目标，并考虑到您的当前状态，包括您的年龄，储蓄和预计退休年龄。以经验法则为准，例如退休储蓄的10％规则并确定百分比按年龄划分的资产组合中的债券数量。使用在线退休计算器可以帮助您了解更改输入将如何转化为更高或更低的退休储备金。
设定储蓄目标
如今，大多数美国人的主要储蓄工具是401（k）退休计划。 传统上，退休人员能够依靠社会保障（现在仍然可以），但是由于人口结构的变化，该政府福利计划的长期前景十分复杂，而且从未打算提供任何人为退休提供资金。 所有这些使工人为退休储蓄尽可能多的钱比以往任何时候都更为重要。
首先确定要存多少钱需要考虑退休目标，例如总体储蓄水平或上述年度收入目标。 根据您的目标，您可以尝试对当前的节省水平进行逆向工程（或转换为工程）。 您还应该在计算中包括当前年龄，当前储蓄水平和估计退休年龄。 其他主要投入包括估计市场回报水平，例如股票的增长率，债券利率和长期通胀率。
您的401（k）退休金应该是多少？
考虑经验法则
考虑到很多变量，考虑一般经验法则来确定储蓄水平和百分比可能会有所帮助。 例如，节省一个人的税前年薪的10％通常被认为是足够的节省百分比。 但是，由于人们的寿命更长，并且不想在80或90年代用完钱，因此提出了15％甚至更高的储蓄率。 更高的利率还可以使那些没有在20多岁时开始储蓄但现在正努力追赶的人受益。 雇主通常确实会为其雇员贡献的401（k）至少匹配百分之几，这可以帮助使每年的百分比达到两位数。
在估计市场收益方面，过去一个世纪以来，美国股票的实际收益平均约为7％。 实际债券收益率水平低得多，仅为2％，而短期基金的收益率约为1％。 显然，任何资产增长都必须依靠股票和具有类似风险资产的多元化投资组合，例如风险投资，房地产或私募股权。
关于资产组合的一个通用规则是，个人应投资于债券的百分比等于其当前年龄。 尽管这可以使退休后的利息收入逐步增长，但对于20岁的年轻人几乎没有必要，他有几十年的时间要摆脱股市波动以追求实际回报，甚至需要投资20％债券。
储蓄生命周期
许多网站，包括Bankrate和非营利组织AARP，都提供退休计算器，以帮助您输入和调整关键变量以得出年度储蓄目标。
使用Bankrate的401（k）储蓄计算器和上面列出的输入，此处总结了从某人开始工作到退休为止的潜在储蓄水平。
主要投入包括一笔不多的401（k）初始入金1, 000美元，该雇员开始工作的年龄为22岁，起薪40, 000美元，每年以3％的速度增长（大致为预计的年通胀率），缴费率为10％税率（或最初为4, 000美元），退休年龄为67岁，年证券投资组合年收益率为8％。 此外，由于雇主匹配很普遍，因此可以推测出它与雇员缴费的前6％的一半相匹配。
当您使用在线退休计算器时，您的雇主对您的401（k）的匹配供款的价值就变得很清楚。 确保您做出足够的贡献来获得完整的比赛。
有了这些投入，包括有纪律的缴费率和超过四十年的稳定平均市场回报，这位工人的年龄将接近66岁，账户总余额接近310万美元。 您会看到为什么雇主匹配是一件大事，因为没有它，期末余额将只有240万美元，尽管这笔钱仍然可以维持。 在雇主匹配的情况下，当员工达到32岁时，余额将超过六位数，到46岁时将超过50万，到53岁时将达到凉爽的100万。到61岁时，余额将超过200万美元。
您可以像这样的在线计算器进行修改，以了解更改输入（年龄，工资，缴款率，投资组合回报率等）如何改变退休时预期的收入。 然后是实际节省的困难部分。
1:48如何在50岁退休
底线
归根结底，作为储蓄者，您通常可以控制两个条件，即尽可能多地留出资金并谨慎地进行投资。 当然，您还需要保持自己的能力，或者与金融市场保持同步，或者聘请可信赖的投资顾问。 谨记投资规则也很有用，运气也不错，例如在股票市场回报率或债券利率高于平均水平的时期，例如1980年代和1990年代大部分时期以及股票的牛市始于2009年3月，至今已经运行了10多年。
