目录
- 预期您的SS收入
- 步骤1：校准AIME
- 步骤2：提高收益
- 步骤3：调整PIA
- 这个计算有什么用？
- 底线
重要要点
- 有四种方法可以计算出您的社会保障福利：访问社会保障办公室以进行估算； 在官方的社会保障网站上创建一个帐户并使用其计算器； 让SSA为您计算您的利益； 或自己计算收益。自己进行计算需要了解AIME，NAWI，弯曲点，PIA和COLA的含义并加以应用。如果您在电子表格中创建了未来收益的模型，请使用财务顾问进行检查您的数学，并帮助您决定应在多大年龄退休。
预期您的社会保障收入
已知两个事实-无法保证社会保障福利，随着数百万婴儿潮一代退休并开始获得其社会保障福利，将来有必要进行一些更改以保持系统的稳定性。 尽管这些事实增加了不确定性，但退休的质量取决于您的计划，这也是事实，您必须在某个地方开始计划。
一个很好的起点是弄清楚您所有的社会保障供款年数可以使您根据现行法律享有的退休金数额。 有四种方法可以做到这一点：
- 您可以访问当地的社会保障办事处以获取纳税的社会保障收入的记录和退休福利的估算（尽管它不会考虑未来的收入或可能影响您付款的其他变化）。安全网站并使用其在线福利计算器之一根据您的收入记录来确定您的退休估计。您可以等到决定开始领取福利并让SSA为您计算金额。 但是，这无助于您提前计划。 虽然通常可以依靠SSA来准确地确定收益，但还是会出错。您可以使用上述分步过程来计算自己的收益。 一旦您了解了一些基本概念，就没有那么困难了。 计算自己的利益的一个好处是，您可以做出决定并考虑取舍，例如您是否有能力提早退休或通过继续工作可以增加多少利益。
步骤1：校准AIME
社会保障背后的一个重要思想是，只要工人继续工作，他们就可以继续为退休系统支付的每一美元获得收入。 非在职配偶可享受在职配偶一半的福利，因此，工人每多赚一美元，实际上可以赚到的1.5倍。
这个想法嵌入在第一步中，即计算您的平均索引月收入（AIME）。 它从您的社会保障声明上的列开始，该列逐年显示“您的纳税社会保障收入”。 接下来，将每年的收入乘以基于该年全国平均工资指数（NAWI）的系数。 这有效地调整了过去几年对工资上涨的贡献，使其与近年来的可比性更高。
社会保障局根据当前的NAWI每年发布一份新的工资通胀系数表。 与您的福利计算有关的表格是您60岁那年发布的表格。您在60岁以后赚取的任何工资都可以增加您的福利，但是分配给他们的NAWI表格系数为1.0000，这意味着它们未针对未来的工资通胀。
下表有助于解释1953年出生的工人的AIME计算，该工人计划在2019年退休，即其完整（或正常）退休年龄。 假设该员工从1979年到2018年工作。
| 索引前后的收益 | |||
|---|---|---|---|
| 年 | 名义收益 | 分度系数 | 指数化收益 |
| 2009年 | 106, 800 | 1.1026 | 117, 756 |
| 2010 | 106, 800 | 1.0771 | 115, 038 |
| 2011年 | 106, 800 | 1.0444 | 111, 543 |
| 2012年 | 110, 100 | 1.0128 | 111, 507 |
| 2013年 | 113, 700 | 1.0000 | 113, 700 |
| 2014年 | 117, 000 | 1.0000 | 117, 000 |
| 2015年 | 118, 500 | 1.0000 | 118, 500 |
| 2016年 | 118, 500 | 1.0000 | 118, 500 |
| 2017年 | 127, 200 | 1.0000 | 127, 200 |
| 2018年 | 128, 400 | 1.0000 | 128, 400 |
第1列显示该工人的年收入，应缴纳社会保障税。 第2列显示了2019年发布的工资指数因子。第3列显示了年度索引收入（第1列x第2列）。 请注意，该指数系数在2013年（工人年满60岁的那一年）变为1.0000，并保持1.0000，而以后的任何应税收入年份均未更改。 如果您打算在60岁以后继续工作，只需在第1列中预测您的应税收入，并在以后的所有年份中在第2列中使用1.0000。
图1仅显示了工人40年的工作历史中的一部分收入（2009-2018年）。 社会保障网站有一个完整的表格。 SSA对过去所有缴纳会费的年份进行类似的计算。 然后，使用35个最高收入年份（来自以上第3列）的所有索引收入的平均值。 要做到这一点，只需将最高的35年加起来除以35，或者要获得每月的金额，就将总和除以420（35年x 12个月）即可得出AIME。 在这种情况下，前35个收入最高的年份总计为$ 3, 906, 108，因此AIME计算得出为$ 9, 300。
您在60岁之后赚取的任何工资都可以增加您的福利，但并未针对未来的工资上涨进行调整。
步骤2：提高收益
下一步是通过运行“折点”计算将AIME转换为主要保险金额（PIA）。 社会保障被设计为一种“渐进式”社会保险制度，这意味着与高收入工人相比，它取代了低收入工人平均月薪的大部分。 相对于每个工人的AIME，弯曲点实现了这种偏斜。
有两个弯曲点，并且每年都针对通货膨胀进行调整。 每个工人的相关弯曲点是该工人首次获得福利的那一年（62岁）公布的那些弯曲点。 以下计算假设该工人的AIME为9, 300美元，并有资格在2015年退休。
步骤3：调整PIA
在上面的示例中，2015年至2018年的生活费用调整（COLA）也增加了工人的福利。这些COLA分别为0.0％，0.3％，2.0％和2.8％。 所得的PIA为$ 3, 028.13。 （2019-2020年的COLA调整为1.6％。）
PIA确定在完全退休年龄开始领取福利的工人在福利第一年将获得的每月社会保障福利。 1943年至1954年之间出生的个人的完全退休年龄为66岁； 1954年以后出生的人每年增加两个月，1960年以后出生的人每年增加67个月。 假定有工作退休年龄的配偶，将获得该工人的PIA的一半。
但是，选择在达到退休年龄之前开始领取福利的工人呢？ 让我们以一个出生于1957年的人为例，他于2019年退休，享年62岁（他的正常退休年龄为66岁零6个月）。 在正常退休年龄之前（不超过36个月），每个月的福利将减少1％的5/9。 如果月数超过36，则收益将进一步降低，即每月减少1％的5/12。
可以通过62岁时的PIA永久增加或减少起始收益的四种方法：
- 尽早开始收益。 福利可能会在62岁时开始生效，但是在福利开始到完全退休年龄之间，每月都会永久减少。 延迟的退休金可以永久增加福利金，并且在完全退休年龄和以后的福利金之间每月发放一次，可以提早开始并继续工作。 如果您在完全退休年龄之前开始领取福利并继续工作，则SSA可能会扣除您的部分福利，而该部分超出了门槛。 但是，任何此类扣除都不是永久性的。 当您达到完全退休年龄时，SSA会重新计算您的福利并退还所有扣除额。 即使您不及早开始领取福利，也可以通过继续工作到任何年龄来增加福利。 您的指数化收入高于前35年最高年份之一的任何一年，都会增加您的收益。 但是，在60岁以后，您将不会获得工资指数，而在62岁之后，您将不会获得弯曲点通胀指数。
所有这四点都与您 最初的 社会保障福利有关。 请记住，一旦您开始受益，COLA每年将增加这些利益。 如果您从66岁开始领取福利，则您的PIA（由62岁决定）会随着您从63岁到66岁这一年的适用COLA而自动增加。
那么，这种计算有什么用呢？
- 使用最新的《社会保障声明》，在电子表格A列中逐年列出您应纳税的社会保障收入。在B列中列出SSA发布的最新发布的NAWI调整因子（逐年）。将A和B列乘以输出将结果加到C列中。在D列中确定C列中的35个最高值。将这些值相加并除以420（35年中的420个月）。 这将近似于您的AIME。使用最新发布的弯曲点将AIME转换为PIA。
您还可以填写未来几年的应纳税社会保险收入估算值的假设值，直到您计划停止工作为止。 保守起见，未来所有年份B列的NAWI调整因子均为1.0。
完全了解此过程的财务顾问可以帮助您验证计算结果，就何时开始提供社会保障福利提供建议，并估计可以预期获得的未来福利。
底线
无论国会今后采取任何行动来解决社会保障短缺问题，了解这一过程都可以使您更加自信自己的福利是相当安全的。 SSA已为执行数百万美国人的计算所需的记录，系统和软件投入了大量资源。 如您所见，基于在60至62岁之间进行的计算，最低收益会被“锁定”。因此，一旦进入该年龄段，将来对系统进行的任何更改可能就较不容易受到攻击。
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