目录
- 决定罗斯IRA是否适合您
- 检查您的资格
- 决定在哪里开设帐户
- 完成文档
- 选择您的投资
- 底线
罗斯IRA可能只是投资界的摇滚明星。 通过提供退休时免税的资金以及广泛的投资选择，它们提供了其他退休工具所没有的一些好处。
然而，IRA市场上的众多选择不容让人不知所措。 许多金融机构都提供这些帐户，所有帐户的功能和价格都略有不同。
但是不用担心。 如果您正在考虑使用罗斯IRA启动退休储蓄，这就是您需要知道的。
重要要点
- 罗斯个人退休账户有很多好处，但您首先需要确定这是否是适合您情况的退休储蓄选择。如果您的收入太高，则选择罗斯退休可能不是一种选择。 2020年，单个申报人的淘汰范围为$ 124, 000至$ 139, 000（2019年为$ 122, 000至$ 137, 000）; 对于联合申报的已婚夫妇来说，这是196, 000美元至206, 000美元（2019年为193, 000美元至203, 000美元），您需要决定是否在机器人顾问，银行，在线经纪公司或共同基金公司开设账户。提供商可以让您在线上开设帐户，因此请确保您拥有所需的信息并选择了受益人。国税局在罗斯IRA中允许使用相当广泛的投资工具，包括股票，债券，共同基金，ETF，存款证。 ，甚至房地产投资信托（REIT）。
决定罗斯IRA是否适合您
您需要做的第一件事是确定罗斯账户是否是满足您需求的最佳储蓄选择。 在迈向IRA之前，请确保您已最大限度地利用了雇主对401（k）或其他工作场所退休计划的供款-也就是说，如果您很幸运地获得了一份补偿金。 如果您没有充分发挥出自己的能力，无法达到雇主要求的上限（通常，您每贡献1美元，最多可支付一定百分比的工资，便要赚取50美分），那么您实际上就将免费资金留在桌子上。
一旦您的工作账户超过了该门槛，个人退休账户通常是您存钱的下一个最佳场所（是的，只要您停留，就可以同时为401（k）式计划和IRA做出贡献）在每个储蓄工具的供款限额内）。 税收优惠类似于工作场所计划，但提供了更多选择。 您可以选择任意数量的个人股票，债券，共同基金，CD甚至房地产投资信托（REIT），而不仅限于雇主提供的菜单。
传统的IRA提供可扣税的捐款，但最终您将钱取出时要缴纳所得税。 Roth版本的工作正好相反。 您投资税后的钱，但如果您年满59½，并且拥有罗斯账户至少五年，则无需支付任何提税，包括收益。
对于那些期望在退休时将处于更高税阶的人来说，罗斯IRA是一个不错的选择，年轻工人经常遇到这种情况。 而且，与传统的IRA不同，一旦您年满72岁，就没有最低发行额（RMD）的要求，因此可以灵活得多地启动。 RMD以前是70-1 / 2，但在2019年12月通过了《建立每个社区以提高退休金（SECURE）法案》之后，该数字提高到了72。
检查您的资格
如果您超出收入限制，则可能无法选择罗斯IRA。 对于2020年，年收入超过124, 000美元（单身或户主）的申请者开始逐步淘汰资格（2019年为122, 000美元）; 一旦您的收入达到139, 000美元（2019年为137, 000美元），您将不再能够做出贡献。 对于2020年的联合申报人来说，起征点为206, 000美元，而逐步淘汰的起征点为196, 000美元以上（203, 000美元和2019年为193, 000美元）。 请记住，向罗斯IRA捐款的最后期限是2019年，即2020年4月15日; 2020年是2021年4月15日。
当您建立罗斯IRA投资组合时，请考虑目标日期基金，这些目标日期基金根据您的投资范围预先设置了单个股票和债券基金的组合。
决定在哪里开设帐户
如果您在做出大笔投资决定时没有完全的信心，则可以随时聘请财务顾问来帮助您管理资产。 优势之一是，它们可以帮助您根据税法更新来调整计划，更不用说可以通过IRA提供程序更改哪些投资选择了。
如今，财务规划师并不是您唯一可以获得Roth帐户帮助的地方。 近年来，许多基于算法的在线机器人顾问应运而生，为您选择投资，包括Betterment和Wealthfront。 这些公司使用您的个人信息和目标来建立适当的资产组合，并定期重新平衡您的投资。
每年的管理费为0.25％至0.50％，机器人顾问往往比人类计划者便宜。 话虽如此，他们也不是为了满足专业人员所能满足的全部财务需求而设计的。
对于那些非常乐意独自管理IRA并在此过程中节省几美元的人，还有其他选择。 您可以选择像Merrill Edge（美国银行的一部分）这样的经纪人，该经纪人对每笔股票交易收取2.95美元的费用，或者选择提供免费股票交易的TD Ameritrade。 （两家经纪人都没有最低帐户要求。）
自己动手的另一种选择：直接向共同基金公司（例如Vanguard和Fidelity）求助。 对于那些喜欢基金提供的投资并且偏向某些投资公司的人们来说，这些往往是一个更好的选择。
许多IRA提供者提供了一种分层方法来吸引更广泛的市场，提供低成本的“自己动手”选项以及提供专业监督的帐户（收费）。
值得做一点研究，看看最适合您的特定需求。
下面的图表将使您了解哪种类型的保管人可能最适合您的需求。 在选择一种证券之前，您必须决定是自己选择基础证券还是支付一些额外费用来管理它们。
完成文档
实际上，开设一个帐户是相当简单的，大多数提供商都允许您在线进行该操作。 当然，您需要提供一些信息以验证您的身份。
这是您应该方便使用以加快流程的工具：
- 您的社会安全号驾驶执照或其他带照片的身份证件您雇主的姓名和地址您的银行帐号和路线号，以便将现金转入IRA如果完成结转，请提供您现有IRA或401（k）的帐户信息您帐户收款人的安全号码
您需要考虑一下您选择的受益人。 当您最终通过时，请不要假设您的说明会取代您提供给金融机构的收款人信息。 实际上，它通常反过来工作。
选择您的投资
除非您选择机器人顾问或其他资产管理服务，否则您必须选择将存入Roth帐户的个人投资。 国税局允许使用多种工具，包括股票，债券，共同基金，ETF和存单。 您还可以选择目标日期型基金，这些目标型基金根据您的投资范围提供预设的单个股票和债券型基金组合。 随着您接近退休日期，可以预期资产组合会变得更加保守。
除了您的初次购买（某些帐户确实需要最低余额才能开始使用）之外，许多投资者还选择设置经常性供款，从而使他们的帐户随着时间的推移而增长。
只要确保您不要踢得太多。 在2019年和2020年，您只能在所有IRA帐户中每年投资6, 000美元，如果您年满50岁，则只能投资7, 000美元。 因此，如果您将2, 000美元投入到单独的传统IRA中，年轻的投资者只能向其罗斯投资4, 000美元。
投入更多资金，您将对帐户中剩余的超额供款征收6％的税。 不用说，值得做一些简单的数学运算，以确保您的自动供款不会使您超出限制。
底线
选择是一种不错的选择，但是在选择罗斯IRA提供商时确实需要更多的功课。 找出哪些计划功能对您最重要，哪些功能可以放弃。 实际开设帐户？ 那是比较容易的部分。
