良好的信用等级会以多种方式影响您的财务，因此了解如何阅读消费者信用报告至关重要。 尝试获得贷款，信用卡或信贷额度的资格时，贷方会考虑您的信用评分。 您的分数部分决定了您是否获得新信用的批准，以及您借入的钱将获得多少利率。
信用评分不仅凭空出现。 它们是使用您的信用报告中的信息计算得出的。 FICO分数最初由Fair Isaac Corporation开发，是最受欢迎的分数，在90％的贷款决策中都使用了该分数。 该分数从300到850不等，其中850被认为是“完美”分数。
VantageScore是另一个在FICO上逐渐普及的信用评分模型。 从2016年7月到2017年6月，超过2, 860个贷方使用了超过86亿分（现在具有与FICO分数相同的数值范围）。到目前为止，金融机构是最大的用户类别，几乎占所有用户的74％ VantageScore信用评分。 10家最大的银行中的10家和100家最大的信用合作社中的29家在一项或多项业务中使用VantageScore信用评分。 2017年，FICO的平均得分为695，而VantageScore的平均得分为675。
尽管FICO和VantageScore模型使用不同的算法来生成信用评分，但它们都依赖信用报告机构获取信息。 了解如何阅读信用报告是改善信用状况的第一步。
如何阅读您的消费者信用报告
乍一看，一份信用报告看起来像是一堆杂乱无章的数字，但是一旦您知道要查看的内容，就可以更轻松地进行解密。 通常，信用报告分为五个主要部分。
- 个人信息–您的信用记录已链接到您的社会安全号码。 此信息以及您的姓名，生日和当前地址将列在您的信用报告中。 以前的住址，您的工作经历以及您过去曾使用的其他任何名称（例如娘家姓）也将包括在内。 信用帐户–根据您使用信用的时间长短，这可能是信用报告中最大的部分。 在这里，您可以找到所有当前和过去信用帐户的详细信息，包括帐户类型，债权人姓名，当前余额，总信用额度，付款历史记录以及帐户的开立和关闭日期。 托收项目–当债务未清时，您的债权人可以将其移交给托收公司。 帐户转到收款帐户后，它就会显示在您的信用报告中。 收集项目可能会对您的分数造成很大的损害。 公共记录–如果收债员起诉您未偿还债务并获胜，法院将对您作出判决。 判决可以显示在您的信用报告上，可以进行任何相关操作来收集所欠的款项，例如工资扣押或对您财产的留置权。 止赎和破产也将包括在公共记录部分。 查询–当您申请新的信贷时，贷方可能会检查您的信贷报告和评分。 这称为困难查询。 每次新的信用查询都会进入您的信用报告。 该规则的例外情况是，查询不涉及对信用报告的检查，包括您检查自己的报告或分数的任何时间。
您的信用报告和信用评分
出于多种原因，了解如何阅读信用报告中的信息非常重要。 首先，它可以使您更好地了解正面或负面影响得分的因素。 例如，FICO分数基于五个特定因素：
- 付款历史信用使用或欠额信用历史信用组合新信用
就分数的计算方式而言，每个因素都具有不同的权重。 在这五项中，付款历史最为重要。 准时付款可以提高您的分数，而延迟付款或错过付款会使其分数大幅下降。
VantageScore模型使用一组类似的因素，包括：
- 付款历史信用年龄和类型所使用的信用额度百分比总余额/债务最近的信用行为和查询可用信用
一旦知道了报告中的内容，就可以更轻松地识别可能有助于或损害您的分数的行为或趋势。 从那里开始，您可以采用信用习惯，这可以帮助您建立更好的信用。 例如，如果您发现自己在数张信用卡上的欠款较高，则还清一些债务可能会增加得分。
定期检查您的信用报告对于检测错误或发现身份盗用的潜在迹象也很重要。 您不认识的新帐户开设可能表明有人正在使用您的个人信息来获取信用。 而且，如果您发现付款未正确报告，则有权根据《公平信用报告法》对这些错误提出异议。
要提出争议，请在线联系或通过邮寄方式报告该信息的征信机构。 您需要给它提供您的姓名，帐号和您所争论的信息的性质。 征信机构通常需要30天内进行调查。 如果您的争议有效，则必须消除或纠正错误。 如果没有，那么征信机构必须以书面形式告知您为什么信息不会被更改。
底线
信用报告看似复杂，但它们可能是提高信用等级的宝贵工具。 但是请记住，负面项目（包括逾期付款和收款）可以在您的信用报告中保留长达七年的时间； 破产可以持续长达10年。 定期检查报告可以帮助您建立更强大的信用记录，当您寻找新的贷款或信用额度时，可以对您有利。
