雨伞保险是一种个人责任保险，当您发现自己的索赔责任大于房主或汽车保险的责任范围时，它是必不可少的。 如果您拥有一条船，那么伞保险也会在您的船的责任保险遗留下来的地方领取。
雨伞保险甚至还涵盖了某些保单可能不承担的某些责任索赔，例如诽谤，诽谤和虚假监禁。 而且，如果您拥有租赁财产，那么伞式保险所提供的责任范围将超出房主保单所涵盖的范围。
尽管您被起诉的机会很小，最终欠别人的钱超过了您现有的保险单所能支付的金额，但是如果您发现自己处于这种情况下，您可能会失去所有努力节省下来的钱。 伞式保险旨在确保您永远不会陷入噩梦。 让我们仔细研究一下伞式保险的承保范围，谁需要它，它是如何工作的，它要花费多少以及它不承保什么。
雨伞保险的承保范围
如果您的房主的保险或汽车保险不够，以下是一些总括保单可以涵盖的事件示例：
–您的狗跑出家门，恶毒地袭击要散步并照顾自己的生意的邻居。 您的邻居起诉您赔偿她的医疗费，工资损失以及痛苦和苦难。
–您的女儿在学校打架，殴打另一个女孩，打断她的鼻子。 女孩的父母起诉你。
–您造成了10场车祸，而您的汽车保险财产损坏赔偿范围不足以支付所有10位事故受害者的替换车辆的费用。 您的个人责任险覆盖范围也不足以支付他们的医疗费用。
–您将三明治发送到儿子的学校，进行实地考察午餐。 一些学生因食物中毒而生病，他们的父母起诉您。
–外出时，您的少年在您的房子里举办派对。 有人带酒去参加聚会，其中一名聚会客人因在回家路上的影响下开车而被捕。 你被起诉了
雨伞政策还包括恶意起诉，不法进入，侵犯隐私和其他危害。
正如您从这些示例中所了解到的那样，伞式保险不仅涵盖保单持有人，还涵盖其家人或家庭的其他成员。 因此，如果您的少年不是最好的司机，那么您就可以在晚上睡得更好，因为如果您的孩子被发现应对重大事故负责，那么您的保护伞政策将覆盖受伤者的医疗费用。 话虽如此，请确保您了解保单是如何定义家庭成员的，这样您才能真正拥有所需的保险。
您可能还已经注意到，即使伞式保险作为房主和汽车保险之外的险种，该事件也不必涉及您的财产或车辆，伞式保险才可以涵盖。 除了根据其他国家/地区的法律拥有的房屋和汽车外，您的足迹也遍布全球。
您需要雨伞保险吗？
购买雨伞保险的决定中肯定有一个恐惧因素。 许多保险公司都说，由于我们生活在诉讼中的幸福世界，您需要它，在这里，任何人都可以起诉您任何事情，并在财务上造成损失。 在新闻中，您可以找到很多关于个人责任的恐怖故事，陪审团将数百万美元的判决判给了受害者，这些判决是由个人必须支付的。 但是，您在这种情况下发现自己的可能性有多大？ 您真的需要雨伞保险吗？ （有关的阅读，请参阅： 正在下雨的诉讼：您需要雨伞政策吗？ ）
一般而言，如果您的资产（包括普通支票和储蓄账户，退休和大学储蓄与投资账户，其他投资账户和房屋净值）的总价值大于您的限额，您可能会听说应该购买雨伞保险。汽车或房主的责任。 该建议背后的想法是，您希望拥有足够的责任保险以充分覆盖您的资产，以免在诉讼中损失资产。
但是，此建议不太合理，因为陪审团的裁决很容易超过保险单的限额。 您应该问自己的真正问题是，我有被起诉的风险吗？ 因此，从某种意义上来说，每个人都是对每个人都有意义的。 付出额外的安心代价不菲。
但是，有些人比其他人更需要一项总括政策。 如果您从事某些活动，使您有更大的责任承担额外责任，那么您更适合采用总括保单。 个人责任风险因素包括拥有财产，出租财产，雇用家庭工作人员，有蹦床或热水浴缸，举办大型聚会以及成为知名的公众人物。 拥有十几岁的司机也会使您面临更大的风险，拥有狗或拥有游泳池的房屋也会使您面临更大的风险。 基本上，您被起诉的可能性越大，您就应该考虑购买伞式保险的力度就越大，但是任何有风险厌恶情绪的人在知道自己受到伞式政策的保护后，都会在晚上睡得更好。
雨伞保险的工作方式示例
假设您的房主保险的个人责任限额为$ 300, 000。 您举行大型假日聚会，您的一位客人滑倒在冰冷的前台阶上。 她最终因脑震荡和一些天文医疗费用而决定起诉您。 在法庭上，陪审团陪同您的派对嘉宾陪同，判给她100万美元的判决。 该判决比房主保险责任限额高700, 000美元。
没有个人责任保护伞，您必须自掏腰包支付70万美元。 在您的情况下，这笔钱将必须从您的退休帐户（您的主要储蓄来源）中取出。 损失是毁灭性的，意味着您将不得不再工作10年，找到更高薪水的工作，或者削减开支以补充您的积蓄，并步入正轨才能退休。 但是，如果您有100万美元的雨伞保险，那么您的雨伞保单将覆盖您的房主保险所没有的部分判决，并且您的退休储蓄将保持不变。 这份总括保单还将涵盖您的房主保单未涵盖的与诉讼有关的任何律师费和其他费用。 这笔保险是对这100万美元的补充。 （有关相关阅读，请参阅： 如何保护退休不受诉讼影响 。）
因此，如果您的房主保险中有$ 5, 000的自付额，那么您将自掏腰包支付这笔款项。 然后，您的房主保单将支付下一个$ 295, 000，使您达到$ 300, 000的保单限额。 在这种情况下，您的伞式保险没有单独的自付额，因为房主的保单涵盖了部分损失。 您的总括保单将支付判决中的剩余700, 000美元以及法律费用，因此对于100万美元的判决，您的现金支出仅为5, 000美元。
如果在您的房主或汽车保险不适用的情况下被发现负有责任怎么办？ 然后，您需要先付清总括保险的免赔额，称为自保自留额，然后再实行总括保单。
雨伞保险要多少钱？
全面责任保险的成本取决于您购买的保险范围，您所居住的州（保险费率因州而异）以及为保险公司提供保险的风险。 您拥有的房屋或汽车越多，您的保单涵盖的家庭成员越多，花费的成本就越高。
但是，与其他类型的保险相比，伞式保险的价格相当便宜，尤其是考虑到其提供的承保范围。 保险信息研究所（Insurance Information Institute）表示，大多数100万美元的保单每年花费150至300美元，您可以期望每年为200万美元的保费多支付约75美元，而每增加100万美元的保费每年再支付50美元。 大多数保险公司的总括责任险保单起始于100万美元，并有更高的限额。
为什么雨伞保险这么便宜？ 部分原因是，在保险公司向您签发总括式保单之前，您必须携带大量房主和汽车保险。 在购买总括保单之前，您可能必须拥有房主和汽车保单下的最大责任险。
大多数人已经拥有至少100, 000美元的房主承保范围。 最低汽车保险责任险的覆盖范围取决于您所在州的法律，但通常为每人$ 25, 000和每起事故$ 50, 000。 根据房主的政策，您通常可以购买的最高个人责任为500, 000美元，根据您的汽车保险政策，每人250, 000美元和每次事故的最高500, 000美元。 如果您还没有那么多保险，您的房主和汽车保险费将上涨，这使得总括式保单的价格比乍一看要昂贵。
如果增加您的保险范围并购买总括保单对您来说太昂贵了，作为替代，您也许可以购买汽车或房主保险的背书，使您的责任限额超出通常的最高限额。 您可能不会获得像雨伞所能提供的那样多的覆盖范围，但是您将得到比以前更好的保护。
获得雨伞保险的另一个可能要求是，您必须与签发雨伞保单的同一家公司拥有汽车和/或房主的保险。 但是，即使您选择的总括性保险人不要求您在该公司拥有房主和汽车保险单作为获得总括性保险的条件，但以这种方式获得保险公司的捆绑折扣可能会更便宜。 再说一次，更换保险公司可能意味着更高的保费，因此您需要比较报价。 另一个要考虑的问题是，出于管理原因，如果您需要使用总括策略，那么将所有策略与同一家公司一起使用可能会更容易。 （有关相关阅读，请参阅： 捆绑保险以节省大笔资金 。）
什么是渔获？
总体保护政策的一大优点是它们提供了广泛的覆盖范围。 它们涵盖了该保单未明确排除的任何事件，这与某些保险单不同，后者仅涵盖了特定命名的事件。 但是，没有一项保险能涵盖所有内容。 以下是您的总括政策可能无法涵盖的内容：
–故意损坏您或家庭的受保成员。 如果您将聚会客人推下楼梯，那么伞式保险将无法支付诉讼或判决的费用（房主的保险也不会）。
–业务或专业活动中引起的责任。 您需要购买商业责任保险才能涵盖这些事件。
–您同意根据签订的合同承担的责任。
–与战争有关的责任。 祝您好运，找到涵盖与战争有关的损害的任何类型的保险； 与战争相关的财务损失太高，保险公司无法承担。
–损害您自己的财产。 请记住，这是一项责任政策，因此只有在您对他人财产的损失承担责任的情况下，它才会涵盖您。 确保您有足够的房主保险来支付对自己财产的损害。 （有关的阅读，请参阅： 查找最佳房主保险。 ）
底线
即使是最谨慎，最善意的人，也可能最终因个人责任诉讼而做出巨大的判断。 尽管您不太可能遇到这种情况，但是保护自己免受如此巨大的经济损失仍然是明智的。 雨伞保险可以帮助您做到这一点。
