爱尔兰共和军 退休储蓄人寿保险：概述
如果您的雇主与您的供款相匹配，那么401（k）计划显然是开始收取退休金的地方。 但是，一旦您为比赛付出了最大的努力，或者如果您的工作场所没有提供任何帮助，您将去哪里？
无论如何，许多工人继续为他们的工作场所计划提供资金，但是您还有其他选择。
一种是向个人退休帐户（IRA）捐款，这通常会提供更多的灵活性。 另一种可能的途径是购买永久性人寿保险。 这些政策除了为您的幸存者提供死亡抚恤金外，还具有储蓄成分。 您的部分保费用于您的身故赔偿金； 另一部分建立您的现金价值帐户，该帐户在递延税项的基础上增长。
在某些情况下，“保险即投资”方法可能是明智之举。 但是，当您更仔细地查看这些产品时，您会发现它们通常比IRA收取更高的费用和更大的限制。
重要要点
- 退休储蓄可以以税收优惠的方式增长，以便在以后的生活中支付。401（k）计划和IRA允许投资延税增长，然后在提款时需缴纳所得税，并对提早提起罚款。还可以建立永久性人寿保险单以积累退休储蓄。 这些资金在市场上没有损失的风险，如果设计正确的话，可以免税积累和支出。
IRA或401（k）
在这两种策略之间，IRA是为退休储蓄的更直接的方法。 您只需在经纪公司，共同基金公司或银行中创建一个帐户，然后选择您想用捐款进行的投资即可。 这些可能包括从个人股票到共同基金和金条的一切。
这些帐户的主要好处是其税收待遇，与401（k）相似。 使用传统的IRA，您的合格供款可免税，投资以递延税的方式增长。
有限制。 对于2019年和2020纳税年度，IRA的最高供款设置为6, 000美元，如果您年满50岁，则另加1, 000美元。
对于非Roth 401（k）计划，2019年的最高供款为$ 19, 000，另加50岁及以上的供款$ 6, 000。 对于2020纳税年度，该限制将增加到$ 19, 500，另加50岁或以上的人的$ 6, 500。
退休后，无论您提取多少，都将支付普通所得税。
罗斯IRA或罗斯401（k）具有类似的好处，但相反。 您使用税后美元进行投资（因此当时不扣税），但只要您拥有该帐户至少五年并且已经达到目标，您就不必为应计资金支付额外的一角钱提现之前年龄为59½。
永久人寿保险
永久性寿险保单要复杂一些。 每次您支付保费时，其中一部分会转到现金价值帐户。 有了整个人寿保险政策，运营商会根据自己的投资表现按一定百分比将您的帐户记入贷方。 如果您已有几年的保单，通常您会看到3％至6％的年收益率，通常是通过免税投资获得的。
其他类型的永久性人寿保险的工作方式略有不同。 例如，使用可变万能寿险（VUL）保单，信贷额与您选择的股票基金和债券基金的表现挂钩。 潜在的回报更高，但风险也更高。 如果市场在给定时期内失地，您可能必须支付更高的权利金才能保持覆盖范围。
依靠人寿保险满足退休需求的投资者应该考虑长期问题-建立庞大的现金价值账户可能需要10到20年的时间。 一旦您的余额足够大，您就可以通过几种方法来满足个人需求。
在相对成本较低的情况下，实缴附加税（PUA）是增加现金价值量的好方法，并且以后可以使退休收入最大化。
一种可能性是定期提款。 只要您支付的金额不超过您的基础（即您支付了多少保费），您就不会因此受到税收的打击。 任何其他金额均需按普通所得税税率缴纳。
为了阻止美国国税局（IRS）的使用，有些人在达到基本要求后便停止提款。 他们从那里拿出违背其政策的贷款，通常免税。
另一个选择是放弃您的保单，一次性获得现金价值减去未偿还的贷款。 但是有一个重要的陷阱：每当您拿出钱时，就在减少继承人的身故赔偿。 如果您违反自己的保单贷款，则必须以利息偿还，以便再次建立贷款。 如果您投降了，您可能会完全失去承保范围。
将此与购买便宜得多的定期人寿保险（没有储蓄功能）并将差额投资于IRA的人进行比较。 他们可以在59½岁之后的任何时候投入储蓄，而不会影响保险或保险金的支付，以防您死亡。
他们可以将任何剩余余额留给家人，这不能说是您的现金价值帐户。
昂贵的方法？
永久性寿险保单最大的打击可能是其前期成本。 首先，有一些初期费用可以帮助支付代理商的佣金。 通常，这会吃掉第一年保费的一半。 因此，您的现金价值帐户需要几年的时间才能真正开始增长。
最重要的是，保单持有人往往要面对高额的投资费用，通常每年约为3％。 相比之下，所有出售股票共同基金的平均费用比率为1.25％。 因此，投资于IRA可让您消除对收益的重大拖累。
但这还不是全部。 如果您的保单在最初几年内失效，您还必须担心退保费用。 您不仅会失去身故赔偿金，还会失去现金余额的相当一部分。 在大多数保单中，这笔费用的金额会在几年内逐渐减少，然后消失。
但是，如果您致力于长期战略，则旨在累积额外现金价值的永久性寿险保单将在保单的第10年左右达到收支平衡。 此外，在此之前每年都在积累现金，因此，如果您交出保单，您将获得一些现金返还，而不是用完所支付的全部保费。
关键差异
那么，将人寿保险作为一项投资是否有意义？ 答案是 绝对的 -在某些有限的情况下。
例如，较富裕的人有时会建立所谓的不可撤销的人寿保险信托基金，以便其继承人可以避免遗产税。 从技术上讲，信托基金要为人寿保险单支付保险费，因此，死亡抚恤金不被视为已故家庭成员遗产的一部分。
除此之外，对于已超出其401（k）和IRA允许供款额的日常投资者而言，人寿保险有时是一个合理的选择。 但是即使如此，还是值得评估的是，可观的费用是否超过潜在的税收优惠。
代理商通过出售人寿保险是一种节省退休金的好方法而赚了很多钱。 但是，鉴于这些政策的巨额成本，您最好购买低成本的定期政策并投资于更简单的事物，例如IRA。
