对房屋进行再融资的决定取决于许多因素，包括您计划在此居住的时间长短，当前的利率以及收回您的关闭费用需要多长时间。 在某些情况下，再融资是明智的决定。 在另一些国家，这在经济上可能不值得。
由于您已经拥有该物业，因此与作为首次购房者获得一笔初始贷款相比，再融资可能会更容易。 此外，如果您拥有自己的财产或房屋已有很长的时间并积累了大量股权，那将使融资变得更加容易。 但是，如果您动用该股本或合并债务是您要求重新抵押的理由，请记住，这样做会增加您应偿还抵押贷款的年数，而不是最明智的财务举动。
房屋评估：成功融资的关键
考虑关闭费用
通常的经验法则是，如果您可以将当前利率降低1％或更多，那么可以省钱就可以进行再融资。 以较低的利率再融资还可以使您更快地建立房屋资产。
如果利率下降到足够低的水平，则有可能进行再融资以缩短贷款期限（例如，从30年期固定抵押贷款到15年期固定抵押贷款），而无需改变每月还款额。
同样，利率下降可能是将固定利率转换为浮动利率抵押贷款（ARM）的原因，因为定期调整ARM意味着降低利率和减少每月还款额。 随着抵押贷款利率的上升，该策略的财务意义不大。 确实，定期进行ARM调整以增加抵押贷款的利率可能使明智的选择是转换为固定利率贷款。
但是，所有这些方案都涉及成本。 您的支出将必须支付产权保险，律师费，鉴定，税金和转让费等费用。 这些再融资成本（可能是贷款本金的3％至6％）几乎与初始抵押贷款的成本一样高，并且可能需要数年的时间才能收回。
重要要点
- 如果您可以将利率降低1％或更多，那么重新融资可能是明智的。获得新抵押的理由。
考虑您打算在家里待多久
在决定是否进行再融资时，您需要计算再融资完成后每月可节省的金额。
举例来说，假设您有一笔20万美元的30年期抵押贷款。 当您第一次获得贷款时，利率固定为6.5％，每月还款额为$ 1, 257。 如果固定利率降至5.5％，这可能会使您的每月付款减少至1, 130美元-每月节省127美元，或每年节省1, 524美元。
如果您决定继续，贷方可以计算您的再融资总关闭费用。 如果您的成本大约为$ 2, 300，则可以用这个数字除以您的储蓄来确定收支平衡点-在这种情况下，是房屋中的1.5年（$ 2, 300除以$ 1, 524 = 1.5年）。 如果您计划在家里呆两年或更长时间，那么再融资将是有意义的。
如果房屋净值少于20％，则可能需要您支付PMI，这可能会减少您从重建中获得的任何积蓄。
考虑PMI
在房屋价值下降的时期，许多房屋的估价远低于历史估价。 如果是这种情况，当您考虑进行再融资时，房屋的价值可能意味着您缺乏足够的净资产以满足新抵押贷款的20％首付。
要进行再融资，您将需要提供比预期多的现金存款，或者您可能需要购买私人抵押贷款保险（PMI），这最终会增加您的每月付款额。 这可能意味着即使降低了利率，您的实际储蓄也可能不足。
反过来说，取消您的PMI的再融资将为您节省金钱，并且仅出于这个原因就值得这样做。 如果您的房屋拥有超过20％的股权，则无需支付PMI，除非您拥有FHA抵押贷款或被视为高风险借款人。 如果您当前支付PMI，至少拥有20％的权益，而您当前的贷方不会删除它，则应进行再融资。
