人寿保险的保费融资涉及获取第三方贷款以支付保单的保费。 与其他贷款一样，放款人收取利息，借款人（在这种情况下为被保险人）定期分期偿还贷款，直到债务清偿或被保险人去世为止，在这种情况下，余额通常用保险收益来偿还。 。
该策略对不想清算资产以支付昂贵的人寿保险费的高净值个人（HNWI）可能有用。 但是这种做法冒险吗？
为什么选择保险保费融资？
首先，让我们看看为什么人们甚至会考虑保险费融资。 大约60％的美国人制定了人寿保险政策，以确保如果被保险人去世，他们所爱的人将在经济上有保障。 保费根据保单类型，您的年龄，您的健康状况（以及健康习惯）以及保单的大小而有很大差异。
与使用保险费融资相比，以个人贷款支付高额保险费可能带来的风险要少。
例如，一个47岁的无烟男子可以获得30年的100, 000美元的定期人寿保险，每月约需29美元。 保费为$ 150, 000的保费，每月最高可达$ 40。
重要要点
- 人寿保险单的金额越高，其保费就越昂贵。 保险费融资的三个风险领域是资格风险，利率风险和保单收益风险。 一个问题是保单的现金价值可能不会像利率那样快地增长。
但是，富裕人士通常希望寻求数百万或数千万美元的保险，以解决业务，继承和税收问题。 对于同一个人来说，一项为期2500万美元的30年期人寿保单每月可能要花费约4, 700美元，而且-在这里它可能会变得非常昂贵-整个人寿保单的起步价接近每月15, 000美元。
（有关的阅读，请参阅 人寿保险如何帮助高净值个人保护自己的业务和个人财富？ ）
由于保费每年很容易花费超过100, 000美元或更多，因此保费融资之所以有意义，是因为保费融资使人们能够以接近Libor的利率借款，同时保留本可用于产生更高ROI的投资上的钱。 保费融资还可以防止被保险人清算资产以让他们提前支付保费而触发资本利得税。
风险
尽管该策略适用于某些个人，但确实会带来某些风险，因此在做出任何决定之前都应考虑这些风险。 这些风险包括（但不限于）：
利率风险。
现在利率很低，但是如果利率上升，可能会带来麻烦。 Legend Financial Advisors的认证财务计划师詹姆斯·霍尔茨曼（James Holtzman）表示：“多数情况下，优质金融贷款的利率是可变的。” “现在这是一件了不起的事情。 但是当上升时，它真的可以吞噬您最初想要实现的优势。”
资格风险
贷款人通常要求借款人在每次续借时都重新具备资格，这时将重新评估贷款的抵押品（抵押品可能包括房地产，股票，其他资产和投资）。 如果抵押物的价值已降至某个阈值以下，则被保险人可能不得不对贷款提供额外的抵押物。
否则，贷款可能到期或以更高的利率提供续期。 由于贷款是在每期末更新，直到被保险人去世，所以资格风险始终存在，无论它与抵押品价值有关，还是与贷方承保标准下的其他因素有关。
保单收益风险
如果保单的现金退还价值跑输大关，则贷款余额可能会超过抵押物的价值，在这种情况下，被保险人将被迫提供更多的抵押物，以避免违约。
同样，如果死亡抚恤金无法增长，则该保单的覆盖范围可能会比最终偿还贷款时的预期少。 在最坏的情况下，如果死亡抚恤金无法支付，被保险人的遗产将不得不偿还贷款。
底线
合格的财务规划师或顾问可以帮助您减轻其中的一些风险。 例如，如果贷方限制利率可以上升到多高或提供固定利率，则可以降低（或消除）利率风险。 为了降低保单收益风险，被保险人可以增加一个特殊的身故保险。
诸如此类的措施通常会增加保单的成本，但它们确实有助于降低与保险费融资相关的风险，并且可以使您高枕无忧。 最近，金融专家可能会建议购买房屋抵押贷款，以支持高额的健康保险。 但是，根据《 2017年减税和就业法案》，如果将钱用于购买，建造或翻新房屋以外的其他用途，则不再可以扣除房屋净值贷款的利息。 今天，为了完全避免这些风险，您可以考虑使用个人银行贷款。
有关更多阅读，请参阅 了解人寿保险费税。
