目录
- 贷款人为何需要洪水保险
- 洪水保险如何运作？
- 您必须购买洪水保险吗？
- 如何获得洪水保险
- 洪水保险涵盖什么？
- 洪水保险不承保什么？
- 洪水保险的费用是多少？
- 评估成本
- 再融资与洪水保险
- 避免洪水保险
- 底线
根据国家洪水保险计划，“洪水仅几英寸的水就可能造成数万美元的损失。” 这个事实总结了为什么抵押贷款人有时会要求借款人购买洪水保险。
但是，房地产经纪人和抵押贷款人通常不会通知客户有关洪水保险的要求，直到财产已经托管为止。 房主还没有意识到联邦紧急事务管理局（FEMA）实际上将许多没有立即面临洪灾危险的地区定为高风险。 如果您发现自己处在这种情况下，或者不想让自己措手不及，那么本文将通过解密贷方要求的洪水保险来为您提供帮助。
重要要点
- 当物业位于联邦指定的高风险洪泛区或洪泛区中时，抵押贷款放款人通常需要洪水保险;洪水保险是与房主保险分开的保险单，房主保险通常不涵盖洪水造成的破坏或破坏，贷款人通常只需要洪水尽管借款人也可以购买财产或财产的保险，但仍可以覆盖财产结构。洪水保险可通过联邦国家洪水保险计划（NFIP）为高风险地区和其他参与社区的房主提供。
贷款人为何需要洪水保险
标准房主保险政策中的危害保险部分不涵盖因外部自然原因（例如暴雨）或人为因素（例如溃坝）造成的洪水。 只有专门命名的洪水保险（一项单独的保险单）可以防止此类破坏或损坏。
对于通常被认为是低风险洪水地区的抵押房屋所有者，洪水保险通常是可选的。 对于高风险洪水地区的抵押房屋所有者而言，甚至可能是可选的，具体取决于贷款的类型。 但是，如果房主从联邦政府监管或保险的放贷人那里抵押贷款（例如FHA抵押贷款）并在高风险洪水泛滥区（也称为“特殊洪水泛滥区”）购买房屋，则将需要购买洪水保险。危险区域）。在大多数情况下，房主将必须每年支付洪水保险，直到还清抵押贷款为止。
当某人拿出抵押贷款时，如果借款人停止支付抵押贷款，则房屋将作为抵押。 在为财产提供资金时，贷方通常在财产中拥有比借款人更多的金融股份。 如果贷方的资产之一受到洪水的破坏，而借款人放弃房屋并停止支付抵押贷款，则贷方将陷入亏损状态。 为了消除这种风险，许多贷方要求房主购买洪水保险。
如果洪水造成房屋损坏或毁坏，洪水保险将提供修理或重建房屋的资金。 如果房主必须提出索赔，他或她将仅负责支付免赔额。 结果，房主将保留房屋并继续支付抵押贷款，每个人都会感到高兴。
洪水保险如何运作？
洪水保险的运作方式与其他保险产品一样。 被保险人（房主）根据财产的洪灾风险和他或她选择的自付额支付年度保险费。 如果财产因洪水而损坏或破坏，房主将收到现金，以弥补损坏所需的金钱，但不超过保单限额。
房主必须在关闭财产之前确保洪水保险政策，并每年续签以偿还贷款的本金余额。 贷方通常会收取洪水保险金以及每月的抵押金，将资金存入托管账户，然后每年将全部保费支付给保险公司一次（类似于财产税和房主保险的处理方式）。 因此，一旦房主获得了初始保单，除了每月按揭还款外，就不需要采取其他行动。 还提供个人财产的最高保额为$ 100, 000。
谁必须购买洪水保险？
您可以在FloodSmart.gov或通过FEMA网站地图上找到任何财产的洪水风险。如果网站说该财产处于高风险地区，则可能需要洪水保险。 最终决定取决于洪水保险费率图和官方洪水区灾害确定。 您还应该向您的贷方询问其洪水保险的要求。
在某些社区甚至整个城市中，可能很难找到不在高风险洪水区的房屋。 在其他地区，您可以完全避免购买洪水保险。
如何获得洪水保险
由FEMA管理的国家洪水保险计划（NFIP）向参与该计划的社区的房主提供洪水保险。该计划要求参与社区``通过并执行符合或超过FEMA要求的条例，以降低发生洪水的风险。洪水。” 该计划还根据社区为减轻洪水风险而采取的措施，为洪水保险提供了少量折扣。
实际的保险单是由私人保险公司而非FEMA发布的。 您可以在FEMA网站上找到参与的保险公司。 更好的是，向镇上的朋友，家人和同事寻求建议。
洪水保险涵盖什么？
据FEMA称，以下各项被视为建筑物结构的一部分：
- 被保险人的建筑物及其基础电气和卫生系统中央空调设备，熔炉和热水器冰箱，炊具炉灶和洗碗机等嵌入式设备永久性地在未完成的地板上安装地毯永久性地安装的镶板，墙板，书柜和橱柜百叶窗独立式车库建筑财产覆盖率的10％（车库以外的独立建筑需要单独的建筑财产政策）清除杂物
洪水保险不承保什么？
根据FEMA的规定，洪水保险不涵盖许多重要且昂贵的事物。 如果您担心更换以下物品的成本，则必须购买其他个人财产险：
- 衣服，家具和电子设备等个人物品窗帘便携式和窗户式空调便携式微波炉和便携式洗碗机建筑物覆盖范围内未包括的地毯（参见上文）洗衣机和烘干机食品冷藏柜和食品中的某些珍贵物品，例如原始艺术品和毛皮（向上至$ 2, 500）
此外，建筑物和个人财产洪水保险均不涵盖以下内容：
- 财产所有者可以避免的水分，霉菌或霉菌造成的损坏货币，贵重金属和贵重纸张（例如股票证书）建筑物外部的财产和财物，例如树木，植物，井，化粪池，步道，甲板，露台，围墙，防波堤，热水浴池和游泳池生活费，例如临时住房由于业务中断或失去受保财产而造成的财务损失大多数自走式车辆，例如汽车及其零件
洪水保险的费用是多少？
确保财产免受洪水破坏的成本取决于与风险相关的因素，例如建筑物的建造年份，层数，洪水风险的级别以及贷方要求的承保范围。 此金额应基于可从您的房主保险公司获得的重建成本。
不管您选择谁作为保险人，为具有特定自付额和特定承保金额的财产提供保险的价格将相同，因为洪水保险费受政府监管。 但是，您确实可以控制保单成本，因为您可以选择自付额。
要了解具体为您的住宅支付多少洪水保险，请在FEMA网站上填写洪水风险简介。 然后联系列出的参与保险公司之一。 保险代理人可以给您准确的报价。 即使您只是在看房屋并且没有合同规定，您仍然可以获得报价。 一般来说，期望至少支付几百美元的洪水保险。
该结构的法律为NFIP保单所允许的最高保险金额为250, 000美元。 内容覆盖范围是可选的，贷方不要求这样做，但它要额外收费（且上限为100, 000美元）。
评估洪水保险的成本
洪水保险的价格从每年500美元到1, 300美元不等，价格昂贵，并且像其他更常见的保险形式一样，可能会使房主负担不起或什至对某些人买不起。 计算在您需要购买财产之前，您是否能够负担洪水保险的期限。 如果您的洪水保险单每年花费$ 1, 000，并且您需要30年才能偿还抵押贷款，那么拥有这套房屋的长期费用便是$ 30, 000。
即使贷款人不需要这么多的保险，有些洪水保险公司也会尝试让您购买最高250, 000美元的保险。 如果贷款的本金仅为200, 000美元，则不需要额外的担保。 查看房主的保险公司确定的房屋重置价。 这是您需要购买保险的全部金额。 保险只需要覆盖物理结构的价值，而不需要土地。
再融资与洪水保险
如果您正在考虑进行再融资，并且不需要在现有抵押下购买洪水保险，请查看您的洪水名称是否已更改。 即使您以前从未遇到过，您现在也可能处于高风险洪水区。 当您添加洪水保险的新成本时，再融资可能不值得。
最后，最大的250, 000美元的承保范围可能不足以重建某些物业。 如果房主的保险公司说如果发生全损，重建房屋的费用将超过250, 000美元，请注意，即使拥有洪水保险，您仍然要承担风险。
避免贷款人要求的洪水保险
有几种选择可以避免使用贷方要求的洪水保险（或至少降低其成本），尽管对于所有人，尤其是生活在高风险地区的人来说，可能都不可行。
通常，房产位于洪水泛滥区并且需要联邦政府支持的抵押贷款（例如FHA贷款）的购房者必须提供足够的洪水保险才能获得融资。
研究
购买前进行研究：查找不在洪水多发地区的房地产。 或者，进行一项调查（大约1, 500美元），以查看您的特定财产是否已升高到足以不在洪水区域内，即使您的社区普遍处于较高水平。 如果您可以证明自己的财产没有高风险，则可以获得豁免。
翻新
有几种方法可以减轻洪水破坏的风险，从而减轻洪水保险的成本。 有地下室和爬行空间的房屋遭受洪灾的影响更大； 可能需要填充它们并将其变成坚实的基础。 将公用事业从地下室转移到地面棚屋也有帮助。 因此，可以对您的房屋进行翻新改造，使其高出您所在地区的基本洪水高度。
组织
组织您的社区并与地方政府合作，采取措施将洪灾风险降低到该地区不再属于高风险地区或至少被指定为较低地区的程度。 这样做的社区通常会从NFIP获得折扣。
底线
当您购买房屋或为房屋重新融资时，不必购买洪水保险就不会是一个丑陋的惊喜。 现在就进行自我教育可以帮助您了解贷方何时需要洪水保险，如何降低其成本，或者在某些情况下甚至完全避免这样做。
