管理您的收入始终很重要，但是在退休期间，当您的收入来自储蓄而不是工资和收入时，这一点就变得尤为重要。 由于您的收入来源（您在工作期间如此谨慎地节省了下来）在退休期间通常会受到限制，因此您需要确保该收入来源可以持续一生。 这意味着确定退休前几年的收入需求，并在退休后有效管理退休资产。
重要要点
- 收入管理是必不可少的，并且在退休中可能变得更加重要。退休计划通常涉及评估您计划退休日期之前的十年中的收入需求。要考虑的重要因素是每月支出，例如公用事业，交通，杂货和如果您的退休储蓄以及社会保障金不足以支付费用，您可能需要推迟退休。与理财规划师进行交谈可以帮助确定最佳投资组合和针对特定情况的理想退休日期。
退休前规划
随着退休时间的临近，总有可能您认为足以支付退休年金的金额没有。 原因可能包括生活成本增加和投资收益低于预期。 为了增加获得财务上可靠的退休的机会，请在预计退休日期之前的10年内，对退休收入的需求和来源进行经常性的重新评估。
“我们认为在退休前的10年中每年重新评估您的退休收入需求非常有价值，”南卡罗来纳州哥伦比亚市Preservation Specialists，LLC的创始人兼所有者，《 保存您的退休金》的 作者Patrick A. Strubbe说 。 根据斯特鲁伯，
“这是由于许多因素。 首先，您的财务状况和储备金在不断变化。 其次，您的梦想和愿望可能会改变或波动（也许您决定不想再等待十年退休了！）。 最后，最好根据您周围的情况进行调整-考虑到通货膨胀，利率和总体经济环境等。”
股票市场在1999年至2009年这10年间的表现很好地说明了潜在的退休人员如何重新计划退休计划。 对于许多人来说，1990年代的市场繁荣给人们提供了财务上可靠的退休的希望。 但是，随后的市场低迷导致退休资产大幅减少，这迫使许多接近退休年龄的人推迟原先预计的退休日期。
如果没有足够的精力怎么办
如果您对退休投资组合和当期费用的重新评估显示您的储蓄不足，那么您可能需要在预期的退休日期之后继续工作。 在您申请社会保障福利后，如果您决定继续工作或找到工作，请意识到如果您未达到社会保障所指定的出生日期的全部退休年龄，收入将如何影响您的收入。管理。
另外，如果您发现无法按计划退休，必须继续工作，则可以尝试通过重新计划来减少您延长的退休前时间。 基本上，您需要增加节省的金额，以缩短达到目标所需的时间。 以下是一些增加储蓄的方法：
- 考虑进行债务合并或再融资，以减少信用卡和其他贷款（包括抵押贷款）的每月付款。 您可以将减少的利息支出重新定向到退休储备金上。进行更改以减少或消除在奢侈品或其他您不需要的东西上的支出。 考虑使用更便宜的汽车，购买价格更高的物品，甚至搬进更小或更便宜的房屋或公寓。
退休期间控制资产
虽然在退休期间进行实质性的生活方式改变可能具有挑战性，但您可以放心，因为它们将帮助您提高生活水平。 接下来的问题与您的投资有关。
评估资产分配
赚钱的建议也适用于您的退休年龄。 完成这意味着投资您的资产以产生投资回报。
就是说，重要的是在退休期间要确保您的资产安全，因为您没有时间从市场低迷中恢复过来。 这意味着您可能需要从较高风险的投资转向那些可以保证回报率的投资。 但是，您的重新分配取决于退休时的年龄和健康状况。 提早退休，特别是如果您的预期寿命更长，即使在退休期间也可能需要更积极的投资。
“退休投资组合的寿命对提款的最初几年非常敏感，”犹他州德雷珀市Medicus Wealth Planning的财务计划师CFP®的Kevin Michels说。 “早期的负回报可以大大缩短投资组合的寿命。 这就是为什么从退休第一天起就进行适当的资产分配很重要的原因。”
重新分配投资时，还应考虑由此产生的流动性水平，以及它在需要时会如何影响您的提款能力。 例如，非公开交易或紧密持有的证券可能需要数周到一年以上的时间才能被清算。
在不注意流动性的情况下重新分配资产可能使您没有现金，这成为一个问题，尤其是当您需要在适用的截止日期（自70½开始）从IRA和合格的退休计划中提取所需的最低分配（RMD）金额时。 由于无法及时清算资产，有很多人没有达到RMD期限的情况。
管理您的收入流
退休年的收入流通常取决于您的年度支出，节省的金额以及预计需要覆盖的年数。 为了使您的收入与支出保持平衡，请考虑执行以下操作：
- 列出您的每月支出，例如公用事业（包括电，电话，煤气和水）杂货，租金，税金和交通费用。 另外，请考虑医疗和休闲费用。 由于生活费用的增加，这些金额每年可能会更改，这意味着您必须在每年年初进行评估。 一般而言，通货膨胀率每年增长约3％，但对于某些费用（例如医疗和保健）可能更高，请盘存您为退休储蓄的钱。 这包括您的定期储蓄和退休帐户余额。请考虑您的预期寿命并增加额外的收入，以确保您的收入能够持续。
当然，最后两个因素共同决定了您在存钱的余地可以拥有多少每月收入。 查看您节省了多少钱以及预期需要多少年。
例如，假设您认为数字将为20年，并且您节省了500, 000美元。 您的每月拨款约为$ 2, 100。 将此金额加到您将从社会保障中获得的金额（以及任何养老金，如果有的话）。 这就是您的收入，足以支付每月的开支。 （要估算您的社会保障收入，请使用SSA网站上的福利计算器。）
在评估您的退休收入需求时，请确保包括配偶的任何收入以及配偶的费用。
每年查看一下您的支出，将有助于您确定是否需要调整支出，以确保您在未来几年中不会损害自己的收入。
您的退休储蓄收入
您需要从退休储蓄工具中提取的收入金额通常取决于您有多少钱或将从其他来源（例如定期储蓄和社会保障）获得的收入。 在可能的情况下，考虑从您的退休帐户中提取的款项不得超过IRS规定每年要提取的款项。 这将使剩余金额继续增加递延税项，或者在罗斯IRA的情况下免税。 这也将有助于减少您必须包括在收入中的金额，从而减少您当年应交的税款。 您的收入还决定了您必须为Medicare B部分支付的费用。
一旦确定了当年您可能需要从退休帐户中分配多少资金，请与您的退休计划管理员或金融服务提供商联系，以从您的退休帐户中建立计划的分配。 为此，请请求在将来的某个日期向您付款，并以特定的频率（例如每月，每季度或每年）继续进行。
建立计划的分发时，请确保您请求的数量足以满足任何RMD。 如果您当年从退休帐户中提取的金额少于您的RMD金额，则您将向国税局支付不足额的50％的罚款，称为超额积累罚款。 建立预定的分发方式不仅有助于确保您的RMD得到及时的分发，而且还可以确保您无需每月与金融机构联系就可以收到付款。
退休车辆收入可能会影响所得税
在确定年度支出和收入流时，请记住，您可能需要为从递延税款退休帐户中提取的金额缴纳所得税。 这些金额出于税收目的将被视为普通收入。
如果在59½岁之前提款
底线
与财务计划的其他方面一样，管理退休期间将要获得的收入也需要仔细计划。 至关重要的是，不要等到退休后才开始制定财务计划。 取而代之的是，在退休前的几年中重新评估您的财务状况，以便初学者可以确定是否需要推迟退休。 最重要的是，与您的财务计划员联系，他们将能够确定您的特定需求。
