道德危害与士气危害：概述
道德风险和士气风险是非常相似的用语，尽管它们的含义甚至接近，但它们之间的细微差别是重要的。 虽然这两个术语都描述了与风险有关的行为变化，但一个术语则暗示了某些恶意，而另一个则描述了更为良性的演变。
道德风险
道德风险描述的行为改变可能会增加遭受损失的风险，因为如果事情出错，行动者将不承担责任。 保险业人士通常用这种术语来指代一种可能性，即在获得承保后，一个人可能以冒险的方式行事以谋取个人利益，因为保险公司将不得不承担所有损失。 道德风险是保险促进个人利益的冒险行为的观念。
一种道德风险是事前的。 事前危险定义事件发生前保单持有人的行为变化。 例如，假设专业悬崖跳水运动员Milton没有医疗保险。 他没有从事可能将他送往医院的危险潜水，因此事业蒸蒸日上。 弥尔顿（Milton）知道如果自己受伤并需要去医院，他将必须自掏腰包支付医疗费用。 弥尔顿决定获得健康保险，一旦他的保险单生效，他便开始进行危险潜水。 米尔顿有意识地采取了比获得保险之前冒险的行为，因为他减少了责任。
事后道德风险是指事件发生后，当事方的行为。 例如，假设某人从银行借了一笔贷款以开展业务。 在获得信贷后，他可能会说他的生意失败了，尽管它是有利可图的，但获得了救助或免税。 这种有目的的行为被称为事后道德风险。
道德风险描述了行为的有意识改变，试图从发生的事件中受益。 相反，士气风险描述了一个人在被保险时无意识的行为改变。
士气危害
士气危害是一种保险术语，用于描述被保险人对自己的财产的态度。 它表示对损失无动于衷的上升，因为物品已包括在内。 例如，假设某人为新手机付费。 当手机的型号过时并且不再关心它时，就会产生道德风险。 他对手机被损坏无动于衷，因为他的保险可以使他得到新的手机。 他对手机的冷漠态度导致不知不觉地改变了行为。
道德风险与道德风险之间的关键区别在于意图。 道德风险描述了有意寻求个人利益风险的原因，因为您不承担失败的代价。 士气危害描述了对意外风险的漠不关心。
关键要点：
- 道德风险描述的行为改变可能会增加因参与者不承担责任 而遭受损失的风险，而协议中的任何一方只要不必承受风险的潜在后果，道德风险的可能性就会增加。 士气危害描述了潜意识的行为改变，因为保险可以弥补财产损失。 道德风险与道德风险之间的关键区别在于意图。
