目录
- 什么是债务合并？
- 如何巩固
- 了解合并
- 合并优势
- 债务合并如何运作
- 寻找合并贷款
- 优先付款
- 潜在的陷阱
- 底线
什么是债务合并？
债务合并意味着拿出新的贷款来还清许多债务和消费者债务，通常是无抵押的债务。 实际上，多个债务合并为一个更大的债务，通常具有更优惠的还款期。 有利的还款条件包括较低的利率，较低的每月还款额或两者兼有。
消费者可以使用债务合并作为处理学生贷款债务，信用卡债务和其他类型债务的工具。
合并债务
如何巩固
消费者可以通过多种方式将债务归还一次付款。 一种方法是将其所有信用卡付款合并到一张新的信用卡中，如果该卡在一段时间内收取很少或没有利息，则是个好主意。 他们还可以利用现有信用卡的余额转移功能（尤其是在交易中提供特殊优惠的情况下）。
房屋净值贷款或房屋净值信贷额度（HELOC）是某些人寻求的另一种合并形式。 通常，对于逐项列出扣除额的纳税人，可以扣除此类贷款的利息。
联邦政府还为有学生贷款的人提供了几种合并选项。
了解合并
从理论上讲，债务合并是指使用一种形式的融资来偿还其他债务。 但是，有一些称为债务合并贷款的特定工具，由债权人作为付款计划的一部分，向难以管理其未偿债务数量或规模的借款人提供。
债权人之所以愿意这样做，有几个原因，包括最大程度地从债务人处收债的可能性。 这些贷款通常由银行和信用合作社等金融机构提供，但也有专门的债务合并服务公司。
债务合并贷款有两种类型：
- 拥有高利率或按月还款的账户难以支付款项无法协商降低贷款利率。
一旦到位，债务合并计划将阻止收款公司致电（假设他们要偿还的贷款已经还清）。
可能还会有税收减免。 美国国税局（IRS）不允许您扣除任何无抵押债务合并贷款的利息。 但是，如果您的合并贷款以资产作为抵押，则您可能有资格获得税收减免。 当涉及房屋净值时，债务合并贷款利息支付通常可以免税。
合并贷款也可能对您的信用评分有帮助。 “如果本金还清得更快，那么余额就可以更快还清，这有助于提高您的信用评分，” Freeman说。
债务合并如何运作
例如，假设一个个人拥有三张信用卡，以年率22.99％的总利率支付了20, 000美元，按月复利计算，则需要每月支付$ 1, 047.37，共24个月，以使余额为零。 这样算来，随着时间的推移，仅支付利息就需要支付$ 5, 136.88。 如果同一个人将这些信用卡以11％的年复合利率每月合并为低息贷款，则他或她将需要在24个月内每月支付$ 932.16，以使余额为零。 得出的利息为$ 2, 371.84。 每月节省$ 115.21，在贷款有效期内，节省的金额为$ 2, 765.04。
即使每月还款保持不变，您仍然可以简化贷款来取得领先。 假设您有3张信用卡，年利率为28％； 每个卡的最高付款额为5, 000美元，您每个月的最低付款额为250美元。 如果您要分别还清每张信用卡，则您每月将花费750美元，为期28个月，最终您总共需要支付大约5, 441.73美元的利息。
但是，如果您将这三张卡的余额以更合理的12％利率转为一项合并贷款，并且继续每月以同样的$ 750偿还贷款，则您将支付大约三分之一的利息（$ 1, 820.22）。 ），那么您将可以在五个月前收回您的贷款。 总共节省了7, 371.51美元（付款为3, 750美元，利息为3, 621.51美元）。
| 贷款明细 | 信用卡（3） | 合并贷款 |
| 利息％ | 28％ | 12％ |
| 付款方式 | $ 750 | $ 750 |
| 术语 | 28个月 | 23个月 |
| 已付帐单/月 | 3 | 1个 |
| 主要 | $ 15, 000（$ 5, 000 * 3） | $ 15, 000 |
| 利益 | $ 5, 441.73（$ 1, 813.91 * 3） | $ 1, 820.22（$ 606.74 * 3） |
| 总 | $ 20, 441.73 | $ 16, 820.22 |
当然，借款人必须具有必要的收入和信誉，才能有资格与新的贷方合资格，从而可以以较低的利率向他们提供贷款。 尽管每个贷方可能会根据您的信用记录而要求使用不同的文档，但最常用的信息包括雇佣信，您希望还清的每张信用卡或贷款的两个月对账单以及债权人或还款机构。
寻找合并贷款
如果您被银行或信用合作社拒绝，加格农建议您探索私人抵押贷款公司或贷方。 “他们的分数和比率往往不那么严格。”
优先付款
一旦有了债务合并工具，应该如何决定首先解决哪项法案？ 这可能由您的贷方决定，贷方可以选择偿还债权人的顺序。
如果没有，您应该先还清最高利息的债务。 但是，如果您拥有的低息贷款比高息贷款（更像是一种使家庭关系紧张的个人贷款）给您带来了更多的情感和精神压力，那么您不妨从那笔贷款开始。
偿还一笔债务后，请在瀑布式付款流程中将付款移至下一组，直到还清所有账单为止。
潜在的陷阱
消费者在合并债务时应考虑一些陷阱。
延长贷款期限
多亏了新贷款，您的每月付款和利率可能会更低。 但是请注意付款时间表：如果它比以前的债务要长得多，从长远来看，您可能会付出更多。 大多数债务合并贷款人通过将贷款期限延长到至少借款人以前债务的平均水平（即使不是最长期限）来赚钱。 这使放款人即使收取较低的利率也可以赚取可观的利润。
范例：约翰有$ 19, 000的信用卡债务，$ 12, 000的汽车贷款以及$ 5, 500的学校贷款。 他的每月总付款为$ 1, 175。 债务合并贷方提出将其贷款分成一张票据，收取较低的利率，并将每月还款额减少至850美元。 他很感激地接受并每月节省$ 325。 但是，约翰以前的贷款期限最长为五年，而新贷款的期限为90个月（七年半）。 他最终将总共支付6, 375美元，而加上旧债，他所支付的最高金额将是5, 875美元。
这就是为什么要做功课很重要的原因。 致电您的信用卡发行人，以其当前的利率计算还清多长时间您的每张卡上的债务。 然后将其与您正在考虑的合并贷款的期限和成本进行比较。
破坏信用评分
通过将现有贷款转为全新贷款，您一开始可能会对信用评分产生适度的负面影响。 信用评分有利于长期债务，以及更长，更一致的付款历史。 在原合同要求之前偿还债务被否定。 您还被列为承担了较大的，较新的债务，从而增加了风险因素。 而且，当然，与其他任何类型的信用帐户一样，债务合并贷款中的未付款项也会记入您的信用报告中。
此外，关闭旧的信用帐户（一旦还清）并开设一个新的信用帐户，可能会减少您可使用的信用总额，从而提高您的债务与信用利用率。 这也会降低您的信用评分，因为放贷人可能会看到比率增加，但财务状况越不稳定。 但是，如果您合并信用卡债务并最终提高信用使用率（即，您实际使用的潜在信用量），结果分数可能会在以后上升。
示例：Sally将$ 16, 000的信用卡债务记入新贷款。 她削减了信用卡，但未结清帐户。 如果她没有其他债务，那么她已经有效地将债务与信贷比率降低了一半，因为她现在在信用卡帐户中拥有$ 16, 000的未使用信用额度，以及$ 16, 000的合并贷款。 但是，如果她要关闭旧帐户，则她将使用她从新贷款中获得的信贷的100％，这会对她的得分产生不利影响。
危及资产
获得有担保的合并贷款比无担保的贷款要容易得多，这意味着您最终可能会将几笔无担保债务（例如信用卡余额）合并为更大的有担保债务。 您可能会以比以前更大的金额抵押您的财产作为抵押。 例如，如果您未按要求付款，使用房屋净值贷款或信用额度将使房屋面临风险。
失去特殊条款或利益
学生贷款有特殊规定（例如利率折扣和回扣），如果您将其与其他债务合并，则这些规定将消失。 例如，那些拖欠综合学校贷款的人通常会被扣押退税，甚至可能会附加工资。
为债务合并服务支付大量金钱
这些团体经常收取高昂的初期和月租费用。 而且您可能不需要它们。 例如，您可以使用银行的新个人贷款或低息信用卡免费合并自己的债务。
底线
固定利率每月还款可以用一笔代替几笔多重利率贷款，可以简化生活。 但是，不要只是为了方便而合并。 除非您对多个还款日期感到不知所措，否则考虑到陷阱，仅凭一次每月还款就不足以巩固债务。
请记住：仅合并债务并不能使您摆脱债务。 改善支出和储蓄习惯。 如果您合并债务，请抵制再次增加信用卡余额的诱惑； 否则，您将不免偿还它们 和 新的合并贷款。 合并是一种工具，可帮助您摆脱债台高筑的狗窝，而不是让您得到更好，更昂贵的狗窝。
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