什么是专有反向抵押
专有反向抵押贷款是一种贷款，可让高级房主通过一家私人公司取回房屋中的股权。 专有反向抵押贷款并不广泛，仅占反向抵押贷款市场的一小部分。 由联邦政府投保并严格监管的房屋净值转换抵押贷款（HECM）构成了反向抵押贷款市场的大部分。
反向抵押
分解专有反向抵押
专有反向抵押贷款允许贷方建立自己的条款，因为这些抵押贷款不是联邦政府提供的保险。 最重要的条件之一是贷款金额。 截至2018年1月，HECM仅限于房屋评估价值中的较小者或679, 650美元，而专有反向抵押贷款仅限于贷款人愿意承担的风险金额。 该金额仍将基于房屋的评估价值，但可以是数百万美元。 因此，专有反向抵押贷款有时也称为巨型反向抵押贷款，主要面向住房价格超过政府限额的老年人。
由于专有反向抵押贷款没有联邦保险，因此它们没有前期或每月抵押保险费。 尽管房主在到期前不必偿还任何反向抵押贷款，但每月保费会减少房主可以借入的金额。
专有反向抵押的利与弊
似乎专有的反向抵押贷款要比HECM更好，但是贷方可能收取更高的利率，相对于房屋价值而放贷较少，以弥补抵押贷款保险的不足。
如果您正在考虑使用专有反向抵押贷款，则不仅应该比较多家专有反向抵押贷款放款人的利率和费用； 您应该将这些报价与多个HECM报价进行比较，以了解哪种选择最适合您。 您的年龄以及超过HECM限制房屋价值的程度都将影响到哪一个更好。 还考虑其他选择，例如房屋抵押贷款和信贷额度。
与单一用途反向抵押贷款不同，专有反向抵押贷款的收益可用于任何用途，包括还清房主现有的抵押贷款以释放每月现金流量。 与HECM不同，专有反向抵押贷款不限制借款人在反向抵押贷款期限的第一年中可以收到的收益金额。 取而代之的是，借款人通常可以预先获得所有贷款收益，尽管信贷额度是另一种可能性。
这些贷款也不需要借款人在贷款前获得抵押贷款咨询，尽管咨询价格便宜，而且可能仍然是一个好主意。 它们可以具有其他反向抵押贷款所不具备的功能，例如股权共享规定，也称为共享升值规定。 在所有方面，专有反向抵押贷款在三种反向抵押贷款中限制最少。 但是，这些费用没有像HECM费用那样受到严格的监管，并且专有贷款可能没有HECM提供的相同的非借款配偶保护。
房地产泡沫破裂后，专有的反向抵押贷款消失了，当房价反弹时，抵押贷款又重新可用。 不过，它们并不像HECM那样普遍，因为贷方没有太多二级市场出售专有反向抵押贷款。 他们没有像出售给房利美和房地美的普通抵押贷款那样提供简单的证券化，因此贷方将专有反向抵押贷款保留在自己的投资组合中或出售给非政府投资者。
