审慎链接审查

Prudential LINK或Prudential的LINK是Prudential客户解决方案，Prudential年金分销商和美国Prudential保险公司的各个子公司的统称。 保诚金融是美国历史最悠久的保险和投资公司之一，而保诚LINK是其首家直接面向消费者提供服务的公司。 通常，保诚产品是通过顾问网络出售的，因此这是该公司的出发点。

基于现代投资组合理论（MPT）原理，为新的LINK申请人提供了自动投资程序。 第三方人寿保险和年金解决方案提供商Envestnet和QMA LLC帮助构建通过Apex Clearing Corp持有和清算的资金的投资组合。PrudentialCustomer Solutions管理这些投资组合。 LINK计划对个人和联合应纳税帐户以及传统的IRA，Roth IRA和UTMA / UGMA托管帐户开放。

优点

• 出色的目标规划工具

• 可以和财务顾问谈谈

• 顶级金融机构

• 低价ETF

缺点

• 高于平均管理费

• 没有专用的移动应用

• 计划披露不力

• 没有税收损失的收获

帐户设定

3.5

只需单击几下即可在Prudential的全方位服务网站上找到LINK程序。 设置过程使您可以通过结构合理的调查表匿名进行调查，该调查表将制定生活目标的时间表，包括紧急情况，家庭保护，大学（如果有孩子）和退休。 将美元目标分配给每个目标，并通过保诚管理的账户，人寿保险和年金产生建议的解决方案。

您可以随时停止该过程以实现目标，通过电话或屏幕共享应用程序与顾问交谈，或者在做出选择之前研究一种方法。 您还可以查看每个目标的财务假设，并以易于阅读的格式列出。 例如，退休假设包括3％的消费者通货膨胀，两个人的住房和标准死亡率。

完成后，问卷将建立定制的客户档案，通过以下四个类别中的定标结果来衡量风险意愿：投资风险，损失规避，通货膨胀风险和持续投资。 最后一类测试您是否愿意在市场低迷和不可避免的高波动时期“坚持到底”。

投资目标通过饼图以及股票和债券指数ETF之间的分配产生了多元化的投资组合。 您可以对投资组合设置较小的限制，从而可以用另一个家族的类似基金替换ETF。 他们的ETF范围仅包含一个指数基金，每个资产类别都有一个替代基金，而所有精选均产生相对较低的费用。 如果需要，您可以设置多个帐户来专注于单个目标。

目标设定

5

LINK提供了出色的目标设定，但在跟踪目标时却步履蹒跚。 出色的目标规划工具和计算器可帮助您计算出在现实时间内实现目标所需的资金。 许多工具都专注于退休，但是大学储蓄和生活评估计算器在长期财务计划中同样有价值。 此外，您可以与帮助制定和管理您的长期目标的财务顾问交谈。

不幸的是，较弱的目标跟踪功能降低了此建议的有效性。 仅向您提供季度报表和包括时间轴，目标和财务缺口信息在内的准系统界面，但在帐户存入资金后几乎没有辅导或手把手。 根据披露，季度报告列出了您的ETF和现金分配，账户的收益率以及业绩历史记录。

账户服务

1.3

当涉及到资金转移时，Prudential的LINK并不像某些平台那样反应灵敏。 没有直接通过LINK程序提供的存款或定期存款界面。 相反，所有资金必须直接发送到Apex Clearing。 现金提取同样繁琐，细部说明计划经理可能“要求客户以书面形式提交请求，以便兑现该请求。”这种古老的方法令人困惑和过时，这标志着一个重大的负面影响。

隔夜现金清算到FDIC保险账户中会产生利息，但LINK并未透露当前利率。 Apex网站上的披露表明，他们从参与银行收到订单流付款，并可能与保诚分享收益。

投资组合内容

2.3

作为一家传奇的保险和投资公司，Prudential的LINK采用传统方法也就不足为奇了。 为新客户提供了六个投资组合之一（按年龄，持有期限，风险承受能力和其他条件定制），或者您可以选择较低费用的储备投资组合。 PMA战略产品组合分配包括积极增长，增长，适度增长，中度，中度保守和保守。 另外，PMA储备投资组合为具有短期资本义务的客户提供了流动性很高的管理帐户。

LINK投资组合中包含的ETF通过零碎股票购买，并且是被动的，试图在保持较低费用比率的同时跟踪证券指数的表现。 六个模型组合进一步详述如下：

• 保守：主要投资于固定收益ETF（15％的股票和85％的债券）。中度保守：通过对固定收益的大量分配来产生资本，而对股票的分配则较小（30％的股票和70％债券）。 ：寻求产生收益，同时提供适度的长期资本增值（45％的股票和55％的债券）。适度增长：通过固定收益和股票类别进行多样化，同时寻求适度的资本增值和创收（60％的股票和40％债券）增长：投资于ETF的ETF，其分配倾向于股票类别，一小部分用于固定收益（75％的股票和25％的债券）激进的增长：试图产生积极的长期资本增值（90％的股票和10％的债券） ）。

投资组合管理

2.7

考虑到成本，通过Prudential LINK提供的投资组合管理有点通用。 在美国证券交易委员会授权的ADV-2手册中，该投资方法很少披露，仅涉及对六个模型投资组合的被动管理，但所有主题均遵循现代投资组合理论（MPT）原则。 LINK会每季度重新平衡您的投资组合，以试图通过出售规模过大的资产类别的证券和收缩过小的资产类别的证券的购买来降低漂移。

他们不执行任何税收损失征集活动，除了要求提供备用ETF之外，您无法在帐户注资后进行交易或进行任何更改。 但是，您的个人资料可以随时更改，从而触发新的风险评分和投资组合建议。 细则中提到为报告目的合并外部帐户，但审查未在网站上找到任何详细信息或程序。

用户体验

2

移动体验：

该网站可用于移动设备，但Prudential不提供专门用于LINK程序的iOS或Android移动应用程序。 他们目前未经过审查的应用程序，称为Prudential Retirement，主要关注401K帐户，未链接到主要网站。 这种方法与整个审查中发现的其他低技术思维残余相匹配，其特点是稀疏的在线管理功能和常见问题解答，通知客户他们需要奔腾计算机和28.8k调制解调器才能使用该网站。

桌面体验：

尽管庞大的网站具有不同的计划目标，但Prudential在LINK计划的生成方面具有出色的表现。 专用的常见问题解答也很有用，但省略了大量必要的信息。 取决于您在提交到平台之前想要走的深度，这种信息的缺乏会在降低信任级别的同时增加挫败感。 费用信息和要求的披露信息写得很好，很容易找到，但是缺少很多关于资金筹措后的期望的细节。

客户服务

4.4

您可能需要比预期更长的等待时间，因为LINK帐户持有人使用的电话号码与更广泛的Prudential客户不同，而客户服务时间则为周一至周五的上午9点至下午6点。 尝试联系会产生各种不可接受的等待时间，平均每个呼叫超过三分钟。 该网站具有屏幕共享功能，而不是实时聊天，使咨询顾问可以直接在客户的主屏幕上查看财务数据。

教育与安全

3.6

如前所述，Prudential网站提供了出色的目标计划工具以及广泛的财务计划资源。 有大量的一般投资和个人理财文章，工具和计算器。 您可以使用这些资源来估计退休成本，执行自上而下的资产审查以及计划重大人寿事件。 更好的是，可以匿名访问它们，使您可以在“内部”仔细查看，这是必需的，因为稀疏的FAQ在公开管理功能和目标跟踪功能方面做得不好。

该站点使用256位SSL加密，而第三方Plaid收集并维护个人数据。 Apex Clearing持有所有客户资金，可以使用证券投资者保护公司（SIPC）保险和超额保险，以及FDIC保险来进行隔夜银行清算。

佣金和费用

1.8

Link by Prudential会向您收取经典投资组合的前100, 000美元资产的0.79％巨额包装费，每季度支付一次，降至500, 000美元的0.69％。 现金大量的“紧急”投资组合收取0.20％的费用。 帐户资金非常繁琐-需要通过Apex而非LINK帐户界面通过支票，电汇或ACH交易，投资组合的最低金额为5, 000美元，现金密集型投资组合的最低金额为100美元。 从另一家金融机构转移资产也很笨拙，需要您致电客户服务部。

保诚不负有心人，他们不购买专有的ETF，避免了在大型金融机构中越来越受欢迎的重复交易做法。 Apex收取文书费，以将账户转账给其他经纪人或进行电汇。

LINK适合您吗？

LINK可能适合希望与坚如磐石的金融机构开展业务的投资者，但是要成为Prudential品牌的一部分，您必须准备支付高于平均水平的管理费。 可能很难证明这笔额外费用的合理性，因为可以为许多竞争对手建立同样有效的投资组合以降低费用，这些竞争对手还提供高级教练和高科技帐户界面，以及先进的目标跟踪和专用移动应用程序。

Prudential LINK在使用该产品方面走的很好，它试图提供有竞争力的，直接面向消费者的服务，同时仍保持其顾问网络的作用。 目标规划过程让您一窥Prudential LINK的潜在功能，但是系统中存在太多的摩擦点和空白，以致无法凭借自身的优势脱颖而出。 就目前而言，LINK by Prudential过于依赖Prudential品牌，无法掩饰其服务产品中的某些缺点。

方法

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