个人理财专家总是告诉您，您必须拥有健康保险才能避免金融灾难。 而且我们没错：与未投保相比，健康保险确实可以为您节省更多金钱，并为您提供更好的护理。 （请参阅 健康保险如何帮助管理财务风险 。）
但是我们的简单建议却忽略了一个可怕的问题：许多拥有医疗保险的人（当时拥有良好的医疗保险）仍然发现自己有医疗债务。 实际上，Kaiser家庭基金会（KFF）报告说：“大多数难以支付医疗费用的人都有健康保险。” 消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau）于2014年发布的一份报告显示，有4, 300万美国人的信用报告中有逾期的医疗费用，而信用报告中所有逾期的债务中有一半来自医疗费用。
定义“良好”健康保险
什么使健康保险保单良好？ 没有普遍的答案。
对您而言，一份好的健康保险单可能对您的最好的朋友或坐在您隔壁的隔间里的家伙来说是一个糟糕的选择。 例如，您可能患有慢性疾病，这使得保单的自付额低，覆盖面广，共同保险费率为90/10，而每月保费较高。
您的同事可能是半职业自行车手，在过去的五年中没有感冒那么多。 对于他来说，理想的保单要求每月最低保费，同时如果他应该得到癌症诊断，则提供灾难性保险。 （请参阅 灾难性健康保险是否适合您？ ）
因此，假设您有一项对您有利的政策。 您怎么可能还欠下大量医疗债务？
从信用卡收取医疗费用
NerdWallet的2017年《美国家庭信用卡债务研究》发现，在过去十年中，家庭收入中位数增长了20％，而医疗费用却增长了34％，比任何其他主要支出类别都多。
确实，几乎有三分之一的美国人在2016-17年度KFF调查中报告难以支付医疗费用，而NerdWallet估计有将近2700万美国人可以将医疗费用用于信用卡支付。 较高的信用卡利率会导致医疗债务迅速增长，难以偿还。
跳过体检和偷工减料
由于隐性的高价格（更不用说繁忙的日程安排和对医生和医院的普遍厌恶），许多人决定削减医疗保健的门槛。 他们没有按处方服用药物，这意味着他们可能无法康复或无法控制慢性病。 他们较小并且价格便宜，因此不进行年度检查，也不会发现问题。 然后，他们最终遇到了更大，更昂贵的问题，他们无法忽视并且被迫支付巨额账单。 （请参阅 节省医疗费用的20种方法 。）
进行认真的医学诊断
负面医学诊断的坏消息可能仅仅是问题的开始。 假设您今年29岁，每年的自付额为$ 7, 150，是2017年的最高抵扣额。您有80％的网络内共同保险和50％的网络外共同保险。
当您开始为看病，筛查，处方和治疗的账单而烦恼时，其中的第一个7, 150美元直接从您的口袋中掏出。
得益于《平价医疗法案》（Affordable Care Act），您在2017年的年度市场计划的自付费用最高金额（感谢这些天赋）也达到了7, 150美元。 如果您有家庭计划，则自付费用的上限是难以控制的$ 14, 300。 如果您有雇主计划，您的限额可能会有所不同。
在一个日历年内，您的治疗可能不会很整齐。 当新的一年到来时，您必须支付免赔额，并重新达到自付费用的最高限额。 那时，您可能已选择了免赔额较低的保险计划，这会有所帮助，但您为该计划支付的较高保费会有所抵消。
凯文·加列戈斯（Kevin Gallegos）是自由金融网络凤凰城业务的副总裁，自由金融网络是一个使人们能够改善财务状况的公司家族。 他分享了公司客户之一的故事，他们是达拉斯地区的一对退休夫妇，他们正在享受医疗保险，并在丈夫被诊断出患有癌症时获得了补充保险。 两种保险计划都没有为他开出的治疗全额支付。
“他们的成本每月接近$ 1, 000，”加列戈斯说。 “在过去的几年中，加上未涵盖的其他与健康相关的费用，当他去世时，他们背负了30, 000美元的债务。 自那以后，妻子搬到了内布拉斯加州农村，那里的生活费用较低，她可以住在亲戚拥有的房屋中。”
Jeff Finn是位于德克萨斯州凯蒂的Dynamic Worksite Solutions的合作伙伴，为公司和经纪人提供定制的福利计划。 他说，在癌症治疗方面，通常不会涵盖实验性治疗。 将涵盖传统的和FDA批准的治疗方法，但是某些治疗方法可能会受到年度限制。
支付隐藏费用
如上所述，在需要大量护理的情况下，年度最高自付费用可以使您的健康支出下降。
但是，网络外的最大值可能明显高于网络内的最大值。 您用于网络外护理的自付费用最大值可能是网络内护理费用的两倍。
并尽您所能确保仅获得网络内护理，这很容易导致网络外费用下降。 您可能在当地的网络医院接受手术，但从网络外助理医生那里获得了账单。 您可能会拜访网络内的初级保健医生，但会从她用于血液检查的实验室获得网络外账单。 （请参阅 3大医疗费用和如何预防 。）或者您可能患有罕见疾病，需要看一名在治疗方面具有专业知识的网络外专家。
此外，加列戈斯（Gallegos）指出，许多政策都限制了每个日历年进行物理治疗的次数，但医生可能会建议增加该次数，以使患者恢复正常功能。 但是，任何超出保单限额的门诊都将自费。
然后还有另一组隐性成本：如果您需要对健康状况进行频繁的治疗，那么运输成本将会增加。 如果您的疾病干扰了工作，您的育儿费用也可能会增加，收入也会减少。 如果您一直在照顾年迈的父母，则可能需要付钱照顾父母。 您可能需要雇请家庭保健助手进行自己的护理。 如果您太精疲力竭，无法做饭，您的食物账单可能会增加。 如果您太累了无法打扫，您可能会发现自己正在雇用管家。
Finn指出的其他隐性成本包括前往专门设施的住宿，住宿以及配偶或伴侣的收入损失。
遇到不透明的定价
如果提供者在同意潜在的昂贵但必要的程序之前无法或不会给您提供价格，则您可以拥有良好的健康保险，并且最终仍会背负医疗债务。
假设您在一次厨房事故中严重割伤了手指。 您前往急诊室缝针。 谁知道在至少一个月后通过邮寄收到账单之前，账单的金额是多少？ 祝您好运，请前台的某人在您入住时给您估算费用，因为在医生或护士看到您之前，他们不知道您需要执行哪些程序，这时您至少会产生账单。进行急诊。 根据Vox研究的初步发现，仅急诊就诊的费用可能在533美元至3, 000美元之间。
在某些情况下，访问急诊室实际上可能是一个错误。
“急诊室非常适合威胁生命的紧急情况，”福克斯说。 “但是，急救设施可以以较低的成本治疗大多数疾病，烧伤，扭伤和某些骨折。 对于类似流感或链球菌的情况，零售或急诊诊所可能会以低成本提供快速护理。 这些诊所中许多都接受健康保险。”
急诊室缝合几天后会怎样？ 假设您拜访了有关神经痛和麻木的专家，并了解到需要进行手部手术来修复被切断的神经。 您将要进行手术的医院似乎无法提前告诉您这将花费多少。
芬恩说，医疗定价是如此不透明，因为医疗服务提供者和保险公司采用了这种方式。 它们具有保密协议，因此任何一方都不能透露提供商的计费费率或保险公司对这些费率的折扣。 消费者也无法直接获得有关成本的答案，因为提供者需要知道谁是保险公司，以及根据免赔额和共同保险来设计特定计划。 患者通常要与多个提供程序的人打交道，例如医院或外科设施，外科医生，麻醉师等。
创始人和总裁Sean McSweeney表示，有时价格不透明，因为医生在您获得护理之前并不知道您需要什么服务，就像机械师可能不知道修理汽车之前要花多少钱一样，他开始进行诊断。 Apache Health是一家医疗计费公司，在全国范围内为医师提供服务，诊断测试设施，医院和手术中心。 对于手术定价，应该更容易预先确定价格。 他说：“大多数手术组都擅长在手术前获得预授权，其中包括他们要求支付的CPT代码。”
CPT代码是由美国医学协会开发的五位数的帐单号，分配给患者接受的每种医疗服务。 保险公司使用这些数字来确定偿还率。 所有医疗实践均使用相同的CPT代码。
为了预先了解程序的成本，位于凤凰城的公司Freedom Debt Relief的联合总裁肖恩·福克斯（Sean Fox）建议向帐单经理和/或手术协调员求助，该公司已帮助45万美国人摆脱了债务。 他指出，这些职位在不同的实践中具有不同的头衔，因此需要花费一些工作才能与合适的人建立联系，他补充说：“花一些时间和精力就成本和成本问题再次征求意见也很值得。关心。”
底线
这些只是拥有良好健康保险的人可以欠医疗债的几个原因。 运气不佳，索赔被拒绝，处方不统一，一家机构到另一家机构之间存在巨大的成本差异，长期病情以及下岗后COBRA保费的天文价格也可能会造成这种情况。 即使意识到我们当前的医疗保健系统中的这些问题，您也可能无法摆脱医疗债务。 但是，知道有多少人处于这种情况下，可能会为您提供信息，至少可以帮助您减轻医疗债务的负担（如果发生这种情况）。
芬恩说，对于一个决心摆脱债务的人来说，即使最好的计划也无法涵盖所有内容，尤其是在紧急情况下。 但是，最好的办法是成为受过良好教育的消费者，并照顾好自己。
芬恩说：“作为受过良好教育的消费者，他们将知道要问什么问题，以及如何获得最低成本和最高质量的护理。” “通过简单地照顾自己，他们不仅减少了他们一生中所需的医疗保健量，而且当他们确实需要护理时，严重程度很可能会大大降低。”
（有关更多信息，请参阅 何时健康保险 不能支付您的 账单 以及 无法支付医疗债务时应采取的措施。）
