目录
- 信用评级机构
- 什么是征信局？
- 三大信用局
- 相似的过程，但不同
- 为什么信用分数不同
- 您是否需要所有三个分数？
- 底线
人们谈论信贷局很多。 他们在做什么？ 它们有何不同？ 为什么有三个呢？ （实际上，还有很多，但主要是某些因素影响了大多数消费者的生活。）让我们仔细看看这些实体，它们的行为以及如何做。
信用评级机构
首先，让我们弄清楚我们在讨论什么。 容易使信用局与信用评级机构混淆，尤其是因为信用局也称为信用报告机构。
信用评级机构主要处理公司和公司的信誉度。 它们之所以出现，是因为投资者无需比较某些投资的风险回报潜力，并以此为洞察力，希望了解希望通过发行债券或优先股来借钱的公司的财务稳定性。 如今，国际上有三大巨头：惠誉，穆迪和标准普尔。 这些机构研究和分析公司的财务状况，并为其分配信用等级。
与信用报告或信用评分不同，这些评级旨在为投资者提供有关公司和基于债务的投资的发行人的信息。 这些机构还对公司发行的特定债务和固定收益证券进行评级。 这些公司还对保险公司的财务偿付能力进行评级。
信用等级以字母发布，例如AAA或CCC，以便投资者能够快速查看债务工具并评估其风险； 他们是关于其健全性的一种简写。 三个主要机构之间的评级不同，因此了解哪个机构提供信函很重要。 信用评级基于大量变量，并包含一些基于市场的，经过历史估算的公司级信息。 评估范围从业务属性到基础投资，所有评估旨在提供借款人还款可能性的图片。
什么是征信局？
信用评级主要针对公司，政府和债券的投资者而编制，而信用报告和信用评分主要针对政府和贷方个人借款者而编制。 他们处理消费者的信誉。
征信局业务模型的一个有趣特征是如何交换信息。 银行，融资公司，零售商和房东免费将消费者信用信息发送到征信机构，然后征信机构转身向其出售消费者信息。
征信机构打包并分析从中得出信用评分的消费者信用报告。 与以字母形式发布的信用等级不同，信用评分以三位数的数字发布，通常在300到850之间。您的信用评分会影响您有资格获得贷款的规模，您为这些贷款或贷款支付的利率信用卡，有时甚至是您的租金和就业机会。
尽管信用评级机构和信用局都是私人公司，但它们受到《公平信用报告法》（FCRA）的严格监管。 自2007-2009年大萧条以来，他们在收集，分配和披露消费者信息的方式上受到限制，并且受到越来越多的审查。
三大信用局
在美国，有几个不同的征信机构，但只有三个具有重要国家意义的征信机构：Equifax，Experian和TransUnion。 这三者主导了信贷市场中收集，分析和支付有关消费者信息的市场。
Equifax总部位于亚特兰大，拥有7, 000名员工，“业务遍及美国和其他18个国家/地区，包括阿根廷，巴西，加拿大，智利，哥斯达黎加，厄瓜多尔，萨尔瓦多，洪都拉斯，印度，爱尔兰，墨西哥，巴拉圭，秘鲁，葡萄牙，俄罗斯，西班牙，英国和乌拉圭。”它在美国的南部和东部地区特别占主导地位，在许多有业务的国家都声称自己是市场领导者。
Experian的国内总部位于加利福尼亚的科斯塔梅萨，最初处理的是美国西部的报告。 现在，它已成为“全球领先的信息服务公司”。该公司“在39个国家/地区拥有大约16, 000名员工，其公司总部位于爱尔兰都柏林，运营总部位于英国诺丁汉和巴西圣保罗。”
TransUnion将自己定位为“信用信息和信息管理服务的全球领导者”。这家总部位于芝加哥的公司在“ 33个国家/地区拥有业务和分支机构”。它拥有大约3700名员工。
相似的过程，但不同
这三个评级机构都收集有关消费者的相同类型的信息。 这包括个人数据，例如姓名，地址，社会保险号和出生日期。 它还包括信用历史记录，包括债务，付款历史记录和信用申请活动。
征信机构通常从联邦和私人学生贷款以及住房贷款人那里收集信息。 如果您拖欠抵押贷款，Sallie Mae可以将您报告给征信机构-通常在45天之后。 联邦贷款具有更大的回旋余地，允许在提交报告之前经过90天。
国税局（IRS）不会向税务局报告逾期所得税。 但是，如果纳税人未在合理的时间内偿还其税款债务，或者如果他欠了很多欠税，则国税局可能会向当地县的书记处提出联邦税收留置权（对纳税人财产的法律要求）。办公室; 留置税备案是一种公共信息，各局可以通过第三方研究找到它。
每个公司都使用所有这些信息来开发消费者信用报告并计算信用评分。 分数越高，被认为是消费者的信用风险就越低，并且其信用度也越高。
历史上，这些分数是基于与数据分析公司（最初称为Fair，Isaac和Company）相关联的FICO®分数（该公司在2009年更名为FICO）。 尽管您仍然可以从任何三巨头中获得FICO分数，但它们的计算方法有所不同。 益百利使用自己的益百利/ FICO风险模型v2。 Equifax还具有专有的评分系统（范围从280到850），通常简称为Equifax信用评分。 TransUnion的默认信用评分称为VantageScore，它是与其他两个局合作创建的，以替代FICO系统。 其预测评分系统也称为TransRisk。
这一切的结果？ 您的个人信用评分，甚至您的FICO评分可能因局而异。 这些差异是基于不同的专有计算方法，信息报告和收集方面的差距，以及各局并不总是同时拥有关于您债务历史的相同信息这一事实。 在任何一天，一家公司的存档信息可能与其他公司不同。
为什么信用分数不同
假设您向贷方申请贷款，信贷额度或信用卡。 该贷方几乎可以肯定地进行了信用检查，并要求至少三个主要征信机构之一对您进行报告。 但这不必全部使用这三个。 贷方可能具有优先的关系，或者相对于另外两种信用体系或价值体系更看重一种信用评分或报告系统。 所有信用查询都会记录在您的信用报告中，但是只会显示被拉出报告的局。 例如，如果仅将信用查询发送给Experian，则Equifax和TransUnion对此一无所知。
同样，并非所有贷方都向每个征信机构报告信用活动。 因此，一家公司的信用报告可能与另一家公司不同。 确实向这三个机构报告的贷款人可能会在不同时间看到其数据出现在信用报告中，这仅仅是因为每个局都在一个月的不同时间编辑数据。 至少在至少45天之前，拖欠通常不会影响您的信用评分。
大多数放款人仅检查来自单个征信机构的一份报告，以确定申请人的信誉。 主要例外是抵押公司。 抵押贷款人检查所有三个征信机构的报告，因为涉及到每个消费者如此大量的钱； 它通常基于中间分数来批准或拒绝。
各局的评分系统也不是一成不变的。 多年来，作为不断提高准确性的一部分，每种方法（包括FICO）都发生了变化。 即使您的债务历史记录没有变化，您的信用评分很有可能会在同一局随时间变化，这仅仅是因为调整了计分方法。
您是否需要所有三个分数？
是。 在所有三个征信机构中，信用信息的报告准确性通常都不相同，因此对于消费者而言，检查每个报告和评分很重要。 （根据《公平，准确的信贷交易法》（FACTA），该法案是2003年通过的FCRA的修正案，消费者可以每年一次从每个信用报告机构获得免费的报告副本。）
由于一些债权人和收债人仅向一两个机构报告。 有些项目在一份报告中引起争议，但在另一份报告中得到了验证。 出于各种原因，项目也会从一两个报告中删除。 这种差异通常意味着各局之间的信用评分差异很大。 请求信用评分时，将根据该特定信用报告中的内容进行计算。 因此，尽管消费者可能会根据一份报告获得可靠的信用评分，但他或她可能会根据另一份报告获得较差的信用评分。 例如，如果某个消费者在报告A上有两个集合，而在报告B上没有一个，那么从报告B计算出的分数显然将高于从报告A计算出的分数。
如果消费者因一个不良信用评分而被拒绝信用，但在另一局获得较好信用评分，则他或她可能会幸运地致电债权人并要求考虑更好的信用评分，特别是如果有充分理由第一信用评分太低。
底线
您无法控制将要咨询的公司研究的代理商。 但是，除了公司和方法论之外，更高的总是更好。 虽然比较分数可能无法揭示相同的数字，但这仍然是一个有用的练习。 如果您在一家公司中的得分很高，即使实际数字略有不同，您也应该在所有公司中都得分很高。
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